不知道大家是否听过，保险的作用是：

保住赚钱的人！

守住赚到的钱！

今天，我们从家庭财富规划的角度，聊一聊这两句话的含义。

如图，

我们可以把家庭财务结构看成一个水池，

水池里的水代表财富。

如何让水变多呢？

一是开源，让更多的水流进来。

二是节流，控制水流出去的速度。

三是增值，让已有的水不断繁殖。

四是托底，确保水池的坚固。

第四点，是最关键的，

但又是我们常常忽略的！

存水的前提是你得有个容器。

如果这个容器有漏洞，就不能算容器了，充其量只能算是个漏斗。

如果这个容器不坚固，碰一下就碎了，里面的水也存不住。

哪些风险容易击穿我们的财富水池？

一是意外，二是猝死，三是重疾。

意外的后果分为轻中重。

轻如猫爪狗咬，及时处理，花钱不多，影响不大。

中如伤残，若让人失去了赚钱能力，水池也就没有了水源，而治疗要花不少钱，后期的康复更是无底洞，会让已有的水流失掉。

重如身故，失去了赚钱的人，水池也就没有了水源。

而全残，不光让人失去赚钱能力，后续很长一段时间（甚至是终生）都需要有人照顾，对家庭可谓双重打击。

猝死，和意外身故的结果一样，会让水池失去水源。

而比意外和猝死更可怕的，是重疾。

一旦身患重疾，要花费大笔治疗费用。

据我国卫生部统计，目前重大疾病的平均治疗花费一般都在20万元以上，而且这个数字正以每年1/5的速度不断攀升。

再加上治疗及康复期间的收入损失、另一半照料时的收入损失，会让整个家庭财富水池处于入不敷出的状态，还可能导致资金链断裂的风险。

好点的结果：人在，钱没了还能挣。

坏点的结果：人财两空。

最坏的结果：为了治病欠一屁股债。

治好了，后半生身负巨债，压力山大。

没治好，欠下的债也不会随之消失；

孩子的养育、父母的养老谁来承担？

不知道大家是否还记得，1个多月前字节跳动员工猝死的事情。

悲痛之余，我们也可以从其遗孀的表述中看出，其家庭财务未经规划，留有巨大的风险。

而保险，就是用来转嫁这些风险的。

不同的保险产品用来转嫁不同的风险。

猝死造成的后果，可以用寿险来转嫁。

我们在规划寿险的保额时，会将已有的负债和未来的支出充分考虑进去。

通常，寿险的保额

=家庭负债总额

+十年生活费用

+孩子教育费用

+父母赡养费用

一旦人没了，保险公司会把合同约定的保额，赔付给指定或法定的受益人，留下的人完全可以避免无力偿还房贷、放弃子女本该享受的优质教育资源、无力赡养老人这样的后果。

意外产生的身故全残、伤残、以及对应的医疗费用风险，可以通过意外险来转嫁。

我之前写过一篇《你以为的意外，可能并不算意外》，对意外险有详细的介绍。

重疾造成的后果有两种：

1是治疗费用，可以用医疗险来报销。

2是未来的收入损失和其它未尽的责任，可以用重疾险来转嫁。

关于寿险、重疾险和医疗险，我们以后还会详细写，敬请关注。

我们努力挣钱，赚主动收入也好，还是投资理财，赚被动收入也罢，目的是让我们家庭财富水池中的水越来越多，但本质上都是在进攻。

而一味进攻，不考虑防守的话，一旦风险发生，到头来终究一场空。

保险，就像车里的安全气囊。

我们买车的时候不会考虑它，开车的时候也不会想起它，而一旦风险发生的时候，它又是必不可少的！

保险不能改变生活，

却能防止生活被改变。

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我叫刘瑞，是一名专业保险经纪人，擅长境内外保险咨询、协助理赔、家庭财务规划、资产隔离和财富传承。

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