大鱼测评第1055篇原创
低龄段的孩子由于出险率较高，购买高端医疗险大部分情况下需要至少有一名成人携带，但考虑到例如成人已有一份高端医疗、投保成本或者健康情况不容易购买等因素，想要孩子单独买一款高端医疗险，有没有适合选择呢？
MSH欣生代就是孩子可以单独投保的专属高端医疗险，也是此系列产品中的翘楚。今年在原保障情况下再次升级。
升级后的责任表现如何？费率有何变化呢？今天就一起来看看。
保障责任
先来看一下升级后的新责任具体情况：
欣生代今年的责任变化较多：住院保障维持常规内容，仅对小部分进行调整。今年基础责任和门诊保障调整较多，基础责任针对就医区域、保额、赔付比例等均有变化，而门诊保障限制最多，最主要的门诊使用次数或赔付比例均有降低，体检和疫苗也做了限额。
我们分别从基础责任、住院责任和门诊责任3个部分来看一下与往年具体有哪些变化：
基础责任部分：
4个升级：
1.计划C扩展就医区域：针对计划C，医疗可赔付的范围从中国大陆扩展至亚洲范围，除中国大陆外，还可以去港澳台、日本、韩国、新加坡和泰国，几个地区或国家均是较发达或者距离近、就医方便的，属于实用性升级。
2.3个计划保额提高：3个计划额度保额分别从50万/150万/300万，提高到了80万/200万/800万。
计划A/B保额提升其实对报销影响不大，以往常规50万和150万的年度额度绝大部分情况下是够用的，计划C由于扩展了港澳台地区和境外部分发达国家，考虑到当地医疗费用更高，保额提升还是有必要。
3.新增全球意外伤害医疗保障：常规疾病住院和门诊医疗费用仅覆盖对应计划区域，但今年升级后对意外伤害放宽可赔付区域至全球，也就是说，在全球任何国家发生意外风险产品的费用，在限额内都是可以报销的，计划A/B/C分别额度为5万/30万/50万。
4.新增扁桃体切除术和腺样体切除术赔付限额：往年计划对所有与扁桃体切除术和腺样体切除术有关的医疗咨询、检查和治疗费均做了免除，升级后对首次投保年龄是0岁和1岁、且未间断投保和更换方案的，计划B/C开放了50%/70%的限额赔付。
因扁桃体和腺样体肿大等异常需行手术切除属于孩子高发医疗行为，这类相对简单的手术治疗，有不少妈妈会选择人少环境相对好的私立医院，计划B/C开放限额赔付后，从产品的实用性上来说要提高不少，能解决部分医疗费用。
1个限制：
1.限制部分昂贵医院赔付比例：针对新世纪集团旗下医院赔付比例限制为30%，往年无单独限制，常去新世纪的妈妈们需要注意此项变化。
住院保障部分：
2个升级：
1.新增入院前后费用报销：针对入院/出院、日间住院前后的医生诊疗费及检查化验费及处方药费，计划B/C新增前后7天费用全额报销。
这块是今年非常重要的调整，我们知道常规高端医疗险，甚至于百万医疗和中端医疗险，都有住院前后一定天数门急诊费用报销，往年计划欣生代此项是空白的，今年虽然只放开了7天赔付，但也是好的开端。
2.部分计划提高异地就医交通费：计划C由往年2万元限额提高至3万元。
1个限制：
1.部分计划提高免赔额：往年计划B为0免赔，今年调整后由0免赔提高到年度2000元免赔额，计划A/C维持原1万/0免赔方案。
门诊保障部分：
2个升级：
1.放开部分计划门诊手术费赔付：原计划A不涵盖门诊手术费，升级后计划A可限额赔付1万元；
2.部分计划新增精神疾病及耐用医疗设备项目：计划C新增精神疾病和耐用设备赔付，精神疾病赔付70%并年度限额8000元，耐用医疗设备有1000元的赔付额度。
4个限制：
1.门诊新增等待期：往年门诊保障无等待期，今年新单投保新增14天等待期。
2.提高门诊使用次数要求：三个计划均对门诊赔付次数或赔付比例做了限制或降低。
原计划A可享受前5次100%赔付和6次起50%赔付，调整后为至多可使用6次门诊，每次还有200元；
原计划B可享受前10次100%赔付和11次起50%赔付，调整后为前5次100%赔付、6-10次90%和11次起50%赔付；
原计划C可享受前15次100%赔付和16次起50%赔付，调整后为前10次100%赔付、11-15次85%和16次起50%赔付。
3.大型检查等限制性赔付：原计划B/C对大型检查、心脏彩超等可享受全额赔付，升级后计划B限额赔付1万元，计划C限额赔付2万元。
大型检查包含了常见的CT、PET、MRI、内窥镜检查、MRA、CTA、血管造影等相对重要的检查项目，另外心脏彩超、脑电图等常见检查项目，也一并纳入限额赔付中，限额赔付后常规就诊中是否要进行以上检查，可能因报销限制需要考虑了。
4.调整预防性保障：原保障仅计划C有2000元的体检和全额赔付的疫苗项目，今年调整后预防性保障调整为预防性检查费、免疫费、齿科费和眼科费，并计划B新增800元限额，计划C调整为1800元限额。
首先说一下疫苗部分，疫苗注射属于入院前孩子必完成项目，低龄段更是集中注射阶段，综合下来费用1万元左右（涵盖自费疫苗），限额后计划C的门诊责任吸引力降低不少，等于大头还是需要个人来出，因此有疫苗计划的妈妈们需要注意了。
另外，虽然新扩展了眼科费（包括眼科检查、眼镜）和齿科费（包括如涂氟、洁牙、拔牙等常规项目），但由于限额影响，即便新增至计划B，预防性保障调整后整体吸引力降低不少。
其他：
医疗网络和优选医疗网络内免费牙齿涂氟和体检项目维持往年内容，增值服务部分，今年在原有基础上新增就医陪同、院后居家康复指导、出院护送、上门护理等服务，最新内容如下：
昂贵医院在原有基础上新增北京协和医院国际部（含西单院区）、北京崔玉涛诊所、香港3所医院和新加坡3所医院，具体如下：
价格情况
孩子单独投保的高端医疗险由于出险率高，尤其是带门诊责任的情况下，每年产品升级保费也有不小变化，今年欣生代对全年龄段、全计划做了费用上很大调整。
往年计划A/B仅住院和门诊+住院责任全年龄段做了统一打包价格，计划C门诊+住院责任仅做3段价格区分，同时2人及以上还能享受2%-5%的家庭折扣。
今年仅住院方案做了4段价格区分，门诊+住院方案则区分每一年龄段费率，对北京、天津和非北京、天津不同地区采取价格区分，同时取消家庭折扣，对门诊使用次数及是否发生理赔做了折扣或者涨价调整。
来看一下具体变化情况：
北京、天津地区费率不同计划和年龄段整体上浮，非北京、天津地区，不同计划和年龄段费率有升有降，例如不含昂贵医院的情况下，3个计划仅住院费用大部分年龄段都有降低，门诊+住院责任，计划A全年龄段整体费用都由降低，但计划B/C均有不同程度上浮。
今年大幅度调整费率的背后是往年赔付率上涨，为维持整体继续继续可行，涨价确实在情理之中。
3个计划怎么选择？可以从这几方面考虑：
1.如果没有昂贵医院就诊需求，可以考虑覆盖公立医院和非昂贵私立医院的计划A，需要注意的是相比较其他2个计划，有部分责任较低限额或者空缺，例如不涵盖扁桃体和腺样体切除术费用，住院食宿费有限额，无入院前后门急诊赔付等，门诊报销次数有门槛费和次数限制。
2.如果有昂贵医院就诊需求，仅在大陆范围可以考虑计划B，扩展港澳台和亚洲部分国家的计划C适合有海外就诊需要的朋友，另外从责任报销比例和覆盖范围来说，计划C也要更好，但相对保费较高，适合充足预算的家庭考虑。
关于孩子是否应该买单独投保的高端医疗险，不同角度有不同解读，考虑到此类产品续保稳定性——部分产品可能因理赔率太高而停售，或者通过调整责任和费率维持，但总体稳定性是低于常规高端医疗，我们更建议孩子还是应该购买常规高端医疗险产品，成人带小孩可能总保费较高，但本身成人也需要保障，如果仅为孩子低龄段可能频繁使用门诊只考虑短期投保，未来会存在出险后产品停售无其他保障的长期风险问题。
最后，医疗险由于有健康告知门槛，需要根据个人实际情况选择，有医疗险需求的朋友欢迎留下问卷和我们联系。
End.
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