“这次我的小猫生病，我给它花了快600元治疗费，去报保险的时候却被告知花费里的340元不在理赔范围内，而且保险还有200元的免赔额度，再加上去的不是定点理赔点，只能报销40%。”市民林女士表示，这次历时半个多月的报销最后仅仅到账12元。

随着宠物经济的火爆，宠物保险也被越来越多“猫狗奴们”青睐，但现阶段各类宠物保险市场面临不少问题。不少消费者针对宠物保险的投诉，主要集中在产品宣传与实际不符，理赔难度大周期长，相关理赔细则不透明等问题上，这也让宠物保险到底是“养宠必备”还是“智商税”成为不少养宠人的热议话题。

今年双11期间京东超市和天猫国际宠物智能用品

成交额同比大增

近年来，宠物数量呈现出爆炸式增长。据国际投资机构高盛发布的报告显示，2023年中国的宠物数量首次超过4岁以下婴幼儿数量，预计到2030年，中国的宠物数量将接近婴幼儿数量的两倍。

据《2023年中国宠物行业白皮书》显示，2023年我国宠物犬数量为5175万只，同比增长11%，宠物猫数量为6980万只，同比增长6.8%。这组数据意味着每7.5个城镇居民中就有一人养了一只宠物猫或宠物狗。

可以说，时至今日，宠物已成为许多家庭不可或缺的一员。

艾媒咨询数据显示，2023年中国宠物经济产业规模达5928亿元，同比增长20.1%；到2028年，宠物经济市场规模有望达到11500亿元。据天眼查专业版数据显示，全国目前现存在业、存续状态的宠物用品相关企业约为26.2万余家。

“与宠物进行互动时，让人产生愉悦感和幸福感，能减轻压力。”市民严女士说，她周边的10余个朋友都养了狗或猫，去年自己的生活稳定下来后，也养了一只小柯基。“养‘毛孩子’后忙了起来，每天要喂食、遛狗、洗澡等。在我每天回家的时候它会欢天喜地迎接我，在我晚上加班的时候也会安安静静陪伴我。”现在只要是学习、工作压力大的时候，一想到还有它陪伴我，就会感觉心情放松，这也是一剂解压良方。

2024年双11期间，京东超市宠物智能用品成交额同比增长105%，在天猫国际双11宠物高增长品牌类目榜中，猫零食湿粮包/餐盒、猫/狗美容护理工具、猫狗美容护理用品（五官清洁）等类目均实现了大幅增长。

小王购买一年的宠物保险，却包含一个月的等待期

今年9月，家住西安唐延路附近的95后王梦驰，在支付宝小程序内给自家爱宠购买了一份宠物医疗费用保险，页面显示保险使用范围包括了宠物看病、买药、护理报销，甚至还包括了宠物日常自发且需就医治疗的疾病和日常生活中因意外导致的受伤或者疾病，最快可以做到3日快速理赔。在一次性缴纳完一整年的宠物医保450元后，页面显示该产品的保障期限为2024年9月3日至2025年9月3日。

据王梦驰介绍，在缴纳保险后的9月25日，因自家宠物误食，需要去宠物医院催吐时，自己便通过宠物保险平台搜索了一家距离自己最近的定点宠物医院就医，在经过一系列的检查和治疗后，共计花费403元。当晚自己把宠物理赔的相关文件上传时却被系统提示目前正处于保单的等待期，不予理赔。“可是我的后台显示该保险已保障22天，虽然当时等待期和等待期内不可理赔的条款确实在合同中，但是‘保障中’的字眼就会对判断保险产品的有效期产生误区。”

不仅如此，王梦驰还产生了这样的疑问，原则上自己所支付的全年保险费用是针对未来12个月的，但是购买后首月不能理赔是否可以理解为：“我支付12个月的费用，却只能享受11个月的保障？”

华商报大风新闻记者咨询了王梦驰所投保的保险单位，对方表示公司已在投保界面中的《投保须知》《免责声明》中明确表述了“等待期”的释义，并对具体的等待期时间标黑加粗提醒，同时投保信息确认页面及电子保单中均有提示告知。所以，该份宠物保险签订是在双方明确知晓下订立的保险合同内容之一，不存在误导消费者的情况。

据保险业内人员分析，保险等待期是指在保险合同生效后的一段时间内，即使发生保险事故，保险公司也不予赔偿的时期。这个设置是为了防止一些骗保情况的出现。

尽管从相关条款的设置来看，作为承保方的保险公司确实没有违规的情况，但从消费者的角度出发，一些诸如“保障中”或“已保障”等信息确实会给消费者带来一定程度的误导。

王梦驰表示，保障期的时间不应当被纳入整体的保障期限内，“将等待期的时间设定为免费体验时间，同时把实际保障的权益相应地进行延长，也会更加吸引萌宠家长们。”

宠物保险产品何时才能细化迭代？

目前，宠物保险险种主要分为健康医疗险、第三者责任险、宠物被盗保险三大类。

据华经产业研究院数据显示，目前国内占比最多的宠物保险为健康医疗险，占比45%，其次为第三者责任险，占比21%，宠物被盗保险占比10%，其他宠物保险占比24%，保费基本上在千元以内。

记者注意到，近年来宠物保险需求旺盛，但潜在问题也很多。

“因为新手交的学费比较多，宠物大病小病都要跑医院，而老手可以自己处理一些简单的问题，比如轻微的皮肤病，买药膏给猫涂一涂，在家就解决了。”在西安曲江经营一家宠物用品专卖店的刘女士介绍。在购买宠物险时，保额应该是主人重点关注对象。“宠物花几百几千医药费是常态，做个小手术就动辄上万元医药费，所以保额在1万到10万之间的产品比较有效，重在报销让自己吃力的那部分费用。”

记者发现，各类宠物保险的收费标准是统一的，与宠物的年龄、品种无关。但这类收费标准真的合理吗？网友冒星表示：“当然不合理啊，众所周知折耳猫的饲养难度会高于普通的狸花猫，小型犬的心脏问题也普遍高于大型犬，有些异宠的治疗费用也会比一些萌宠治疗费用和周期都高得多，一概而论的收费标准当然会损害一部分萌宠家长。”

在小红书内搜索“宠物理赔”字样，记者注意到有不少互相交流经验的“家长们”：“买一份贵的保险，不如买两份便宜的。贵的保险可以报销90%，保费却涨了1000多元，不如买两份便宜的、不同公司的保险，目前各家公司还没有联网，用户可以报销两个60%，有效提高报销比例。”

宠物险投保者应具体了解保险条款和费用，保障范围和限制，以及理赔流程，需要重点关注理赔白名单里的医院有哪些、哪些疾病不理赔，宠物是否属于所在城市的禁养目录内、报销限额等等。

业内人士表示：“未来，中国的宠物经济将会持续蓬勃发展，我们应该抓住发展机遇，共同创造‘宠物友好’的城市环境。”

来源：华商报