作者 | 观察团
来源 | 新经济观察团
作为信贷行业的长期观察者，新经济观察团小编几乎每天都会刷到贷款产品的广告。这几天，一个名为“捷融”的产品引起了小编的注意。仔细研究一番，发现这个产品背后居然是著名的三胞集团。
该产品页面显示“还款期限96期 最高可借20万”，年化利率（单利）6-24%，并宣称“借钱不求人[免费申请]”等等。
打开借款申请单，页面显示“公积金用户优享”，助贷机构和资金来源都是南京市天下捷融互联网科技小额贷款有限公司（以下简称“捷融小贷”）。
在填写了基本的收入、公积金缴纳情况、借款需求后，小编就收到了“蓝色快车”的短信，称客户经理会在稍后联系。
但在十几分钟后，小编接到的电话，对方却多次称自己是“中财”的，并表示自己是“银行贷款签约中心”、“签约中心”。在多次追问后，该中介才承认自己公司名为“中财金联”。他告诉小编，“蓝色快车”是渠道，通过蓝色快车来接收用户的借款信息。
他表示，中财金联主要服务北京地区53家银行，对借款人不收费，但是贷款成功之后，将从银行获得返点。
他还强调，线上线下办理都可以，线下办理的话，直接带上身份证和银行卡到大望路X大厦的网点，进行面签取款即可。
在小编强调自己申请贷款时显示的是捷融小贷时，他表示他们只做银行贷款，那可能是别的广告。
很明显，在这个过程中，捷融小贷并不是放款方，只是将小编的个人信息收集之后随机“匹配”甚至卖给了这家线下贷款中介。
捷融小贷的《个人信息与隐私保护条款》也十分“简单粗暴。”协议显示，本页面由捷融小贷提供，公司将按照本条款的规定收集、处理您的个人信息。协议可能涉及您个人信息权益的重要约定，一旦在页面上提交了相关信息，即视为“您同意本协议的全部内容”。这也就是业内所谓的 “一键同意”。
此外，用户还同意捷融小贷以以下目的或原因自行或委托、安排第三方对个人信息进行收集和/或处理（这些第三方包括但不限于捷融小贷的经销商、广告服务商、数据监测合作方、客户服务商、数据分析服务商等）。
捷融小贷表示，公司将采取有效措施保障用户个人信息安全，由其及委托的第三方收集、处理个人信息产生的一切问题，由公司方处理、负责。
但问题在于，捷融小贷并未列出上述第三方的任何一个具体名称。这也意味着，若第三方存在信息侵权问题，捷融小贷或许会称对方不是其合作对象，用户维权困难。
而《个人信息保护法》第十条规定，“任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人息”。
第二十三条明确规定，个人信息处理者向其他个人信息处理者提供其处理的个人信息的，应当向个人告知接收方的名称或者姓名、联系方式、处理目的、处理方式和个人信息的种类，并取得个人的单独同意。
业内人士表示，在上述“开盲盒”式的金融服务链条上，暗藏着大量的个人信息泄露、侵害消费者权益等合规风险。
一方面，由于最终放款的金融机构无法确定，用户的个人信息存在被线下贷款中介泄露、被违法交易或被滥用的风险。另一方面，在多层营销嵌套下，最终会推高借款成本，损害消费者合法权益。
而线下贷款中介没有放款资质，会将用户信息进一步提交给有放款资质的银行。虽然不直接向借款人收费，但放款后收取银行的费用，最终还是由借款人买单，相当于进一步推高了借款成本。
据多家媒体报道，自去年三月监管部门部署开展为期6个月的不法贷款中介专项治理行动以来，近期贷款类APP和贷款中介将迎来新一波严管。
蓝鲸财经报道称，此次对于App市场中存在违规行为的小贷软件的整治，主要针对小贷公司在其运营的App里，将用户导流至无资质第三方的情况。
镭射财经报道则称，今年的整顿重点之一是“倒卖客户信息、严查信息来源。电销网销类贷款中介将成为治理重点，上游数据提供方也将纳入整治链条”。
从捷融小贷的背景来看，其背靠著名的三胞集团，背景雄厚。
企查查显示，捷融小贷成立于2016年8月，注册资本和实缴资本均为3亿元，法定代表人为王翔。而按照《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》中对于经营网络小贷业务最低10亿元实缴资本的规定，捷融小贷暂未满足。
捷融小贷有三家股东，三胞集团有限公司持股74%，苏州柯利达集团有限公司持股20%，徐宏持股6%。
而大股东三胞集团有股权冻结和股权出质。2018年7月23日，三胞集团向南京新工投资集团有限责任公司出质了捷融小贷的股权，出质数额为22200。此外，其法定代表人王翔也已被限制高消费。
三胞集团官网显示，集团现拥有宏图高科（600122. SH）、南京新百（600682. SH）、富通电科（新三板837438）等多家上市公司，以及宏图三胞、广州金鹏、安康通、以色列纳塔力（Natali）、美国丹瑞（Dendreon）等国内外重点企业，全球员工总数近5万人，其中海外员工约1万人。集团旗下“宏图”、“宏图三胞”、“金鹏”、“新百”商标系“中国驰名商标”。
袁亚非为三胞集团有限公司创始人、董事长，南京新百（600682.SH）、宏图高科（600122.SH）等多家上市公司的实际控制人。在2016年胡润百富榜上，作为“电脑大王”的袁亚非，曾以400亿元财富排名第32位，跻身为南京首富。
在三胞集团官网，并未提及金融业务的详细信息，小编仅通过搜索功能发现了2016年捷融小贷获批开业和授牌的新闻。
实际上，除了捷融小贷，三胞集团的金融布局十分完善。其对外投资了幸福人寿保险、天下金服控股、紫金信托、江苏汇通担保投资、江苏高淳武家嘴中银富登村镇银行、南京建宁紫金股权投资基金管理有限责任公司等与金融相关的公司。
此外，子公司江苏宏图高科技股份有限公司（以下简称“宏图高科”）还对外投资了天下支付科技有限公司、南京市宏图科技小额贷款有限公司、锦泰期货有限公司、恒泰保险经纪有限公司等金融公司。
不过，如今的三胞集团早已风雨飘摇。2018年7月，三胞集团爆发债务危机，袁亚非成为被执行人，股权遭到冻结，并受到高消费限制。
2006年底，宏图三胞门店数量曾达到589家，但2022年三季度末，该公司的3C零售连锁业务实体门店全部关闭。2023年6月，子公司宏图高科宣布退市。
自债务危机以来，三胞集团多次发布债务重组进展。最近的2024年6月28日，其公告显示，截至2023年末，集团合并报表范围内有息债务余额为313.25亿元。其中银行贷款达到193.87亿元，占比61.89%，信用类债券总额67.56亿元，已逾期49.86亿元。
