20万存款在过去的日子里是绝大多数中国家庭的安全感来源，但今天随着经济环境的变化这种安全感似乎正在悄悄流失。
上世纪八九十年代“把钱存银行”几乎是所有家庭的共识。
那时候银行存款不仅稳妥，而且利率可观，甚至有些人靠利息就能养活一家人。
如今的时代变了，经济放缓，市场利率逐步下调，定期存款的吸引力越来越弱。
如果你手里有超过20万存款，是不是该重新思考，如何让这些钱在不冒险的前提下，发挥更大的作用？
一、定期存款弊端明显还记得上世纪90年代的银行定期存款吗？当时一年期存款利率高达10%左右，三年期甚至能达到12%以上。
那时候把钱存银行几乎是一种稳赚不赔的理财方式，现在的定期存款早已不复当年辉煌。
1.利率“缩水”明显
数据显示从2023年起多数银行的三年期定期存款利率在2%-3%之间，甚至有些地方银行的利率不超过2%。
也就是说，存20万三年下来最多赚个1万2千元的利息，扣掉通胀实际购买力反而缩水。
2.流动性差是一大硬伤
定期存款的规则是存满期限才能取出全部本金和利息。
如果在存期内急需用钱只能提前支取，但利息会按活期计算，几乎等于“白存”。
在经济不确定性增加的背景下，这种灵活性差的方式显然不适合大额存款。
3.隐形成本高
别忘了银行存款还有一项“隐形成本”——通货膨胀。
以年均2%-3%的通胀率计算，存款利率如果低于3%，意味着你的钱放在银行的时间越长，实际价值就越低。
二、存款超过20万不要再傻傻存定期1.大额存单
你可能没听过“大额存单”，但它其实是银行针对大资金客户推出的一种高收益存款方式，专门为资产较多的储户设计。
根据多家银行的数据显示，大额存单的年化利率一般比定期存款高20%-30%。
以某国有银行为例，三年期大额存单的利率可达3.5%左右，比普通定期存款多出了近1个百分点。
相比定期存款，大额存单的灵活性更高，部分银行允许提前支取部分资金，而不会影响未支取部分的收益。
大额存单还具有“可转让性”，也就是说你可以把未到期的大额存单转让给其他人，轻松“变现”。
与传统定期存款到期一次性支付利息不同，大额存单可以选择按月、按季度付息。
这种方式不仅让资金利用率更高，也满足了部分家庭的现金流需求。
2.国债
如果你不愿意承担任何风险，国债可能是比定期存款更好的选择，作为国家信用背书的债券，国债的安全性几乎可以说是100%。
目前储蓄型国债的年利率普遍在3%-4%之间，远高于普通定期存款，而且国债的利息免征个人所得税，实际收益更高。
国债的期限通常为3年或5年，虽然不如活期存款灵活，但对于手头有闲钱、不急于动用的家庭是非常适合的选择。
需要注意的是，国债市场供需紧张，经常一发售就被抢购一空，如果你有兴趣可以关注每年的国债发行时间提前预约。
3.分散存款
除了以上两种方式，分散存款也是一种有效的风险管理策略。
所谓分散存款就是将资金分成几部分，分别投入不同的存款方式或理财产品中。
如果把所有钱都存成定期，一旦遇到紧急情况，资金的灵活性会受到限制，分散存款则可以有效避免这种问题。
在保证安全性的基础上，可以尝试了解一些低风险理财产品，比如货币基金或银行理财。
这些产品的年化收益率普遍在3%-4%之间，既能保本又能提供比定期更高的回报。
结语钱存哪，才是对的？这个问题没有标准答案，但可以确定的是，随着时代的发展，把大额存款全部放进定期账户已经不是最优解。
我们需要根据自身的经济状况和风险偏好，选择适合自己的存钱方式。
