「借5000元，到手3500元，7天后还5000元」——这不是段子，而是2025年315晚会曝光的真实案例。当你以为电子签是“救命稻草”时，它可能正把你拖入一场精心设计的“数字屠宰场”。

一、电子签的致命诱惑：披着合法外衣的“砍头息”陷阱

短视频评论区铺天盖地的“电子签”留言，像病毒一样吸引着急需用钱的人。洪先生和王女士正是这样掉入深渊的受害者。洪某借款5000元，实际到账3500元，7天后需偿还本息5000元，年化利率高达5959.18%。王某更惨，借3万到账1.4万，直接被扣1.6万“利息”。

这些平台的操作堪称“完美犯罪”：电子签记录合法金额，线下转账暗藏砍头息。借贷宝和人人信号称提供“法院认可”的电子协议，却对实际放款金额不审核、不监管，任由放贷人通过微信、支付宝私下转账，形成“阴阳合同”。更荒诞的是，平台每单收取10-30元“出证费”，展期、逾期时再层层加码，最终让债务滚成雪球。

二、放贷人竟是“死人”？平台默许的“隐身术”

你以为签了电子协议就能维权？天真了。

人人信的产品经理直言不讳：“放贷人账号用老头、残疾人甚至死人信息注册，法院都带不走人”。通过伪造人脸识别（“高科技不需要活人”）和农村边缘群体身份，放贷人彻底隐身。即便借款人起诉，平台提供的资料也是一堆无效信息。

更讽刺的是，借贷宝业务负责人“贴心”指导记者：“别用受监管的借条功能，用欠条功能，线下收利息更方便”。平台明知这是高利贷，却靠手续费赚得盆满钵满——每单吸血10元，就能养活一家上市公司。

三、暴力催收+法律真空：普通人的绝望死循环

当洪先生拒绝支付2万元“销账费”时，他的手机一天收到2000条轰炸短信，家人被辱骂“诈骗犯”。而法律途径？连对方是谁都不知道。

天眼查数据显示，24.99%的贷款企业涉及法律诉讼，但多数案件因“证据链断裂”无疾而终。即便《民法典》明令禁止高利贷，平台却利用“欠条功能”绕开利率监管，将责任推给“用户私下行为”。这种“合法作恶”的模式，让电子签成了高利贷的“免死金牌”。

四、谁在纵容这场“数字屠杀”？

1. 平台的“睁眼瞎”逻辑：借贷宝年营收过亿，靠的就是借款人的手续费和罚款。而人人信2260万注册资本背后，是7114条投诉和大量民间借贷纠纷。

2. 监管的技术性落伍：电子签的“法律效力”被扭曲为犯罪工具，而实名认证系统形同虚设。

3. 人性的精准收割：利用紧急借款者的恐慌心理，用“快速到账”掩盖吸血本质。

五、光靠曝光远远不够

3月14日，公安部已部署打击金融“黑灰产”，但更需从根源动手：

- 加强监管：要求电子签平台强制关联实际交易流水，堵住“阴阳合同”漏洞；

- 信息透明化：借款人有权获取放贷人完整身份信息，打破“隐身术”；

- 利率红线联网：将电子签协议与央行利率系统直连，超限自动拦截。

当科技成为高利贷的帮凶，每一份电子签名都可能变成卖身契。我们需要的不是扼杀创新，而是让技术回归“保护人”的初心——否则，洪先生的悲剧，绝不会是最后一个。