近日，有头条作者发布消息称，金融监督管理局2024年一季度末数据公布，商业银行不良贷款余额3.4万亿，较上季度末增加1414亿元，不良贷款率1.59%，其中较高的陕西白河农商行达不良率4.95%，较低的浙江玉环农商行0.35%。

面对银行业大量的新增不良贷款诉讼案件，法院系统可能从多个综合方面的考虑，对银行业不良贷款诉讼有暂缓受理、停滞执行等情况。虽然，银保监会等部门已开始调研重视。但考虑高层跨机构的事务协商，涉及的社会人事、经济金融等各方面的顾虑，过程估计较为漫长且结果还不一定。

对此，有法律人士认为， 充分了解诉讼情况、 收集和整理证据、评估法律风险、 制定应对策略、按时参加诉讼活动、关注案件进展、内部协调与沟通、充分考虑执行问题是解决不良贷款问题的几点建议。

此外，“神仙打架百姓遭殃”，作为当事人的中小金融机构，不能有等靠盼的思想，应该积极思考应对，并主动寻求突破。

一、提升与法院的合作热度

银行需积极主动的对接地方法院，寻求其对银行的诉讼业务有所照顾侧重。对金额巨大的、诉讼期限将至续期难度大的、债务人恶意逾期态度强硬的典型事例的、抵押物充分处置便利的、获取大额资金资产信息回收有望的。要请地方法院积极支持立案或执行。

在当下时期，严谨网点为了核销贷款，突击批量申请诉讼，而造成诉讼业务的处理被动。

二、针对不良走老路求新法

重新加深与县公证处“赋强公证”的业务合作。考虑费用成本，我们可以从信贷总额、信贷笔数、实际强制执行情况三个方面打包费用。对手机申贷部分，申请科技部门在手机申贷的协议中，增加“赋强公正”的有关合规协议。

充分利用本行系统支撑，如收到债务人的存款入账提示时，若信贷合同合规完善，那银行行相关部门及网点就可以按流程，止付扣划等合规处置。

积极做好未诉讼逾期贷款的贷后管理：一是了解逾期贷款的第一手资料，二是延长诉讼时效，三是我行人员直接对债务人施压催收。

三、既规范催收也合规创新

鼓励协商还款，在总行制度框架内尽可能的多样化协商还款，如协商诚意金还款、定期不定额还款、期限内达成总额还款，完成期限限额要求可动态减免激励等，尽量颗粒归仓。以信用卡为例：县级法院已明确拒绝立案，那我行要主动联系用卡人协商中长期分期还款，以信用卡本息逾期1万元为例：分期12期，一期仅还款834元，若分期36期，一期仅还款278元，还款后立刻降低部分额度。再以个人住房按揭为例，不少股份制银行已经尝试，延长房贷期限、更改为本息还款方式，给予客户宽限期内降低月还款度等等。

上述的协商还需各位信贷人员的努力，但也需要科技部分的系统支撑，如系统是否支持还款额的变化，还款方式的更改，期限的延长的申请，数据的重新测算等等。必要的时候还需主动提前提出科技需求。

法院预查废证明，针对小额贷款、信用卡等，也确实需要核销的信贷业务，请法院部门对逾期贷款债务人，先查看有无其他案件诉讼并确认是否有“查无财产可供执行”的裁定，而出具《预查废证明》，作金融机构不良贷款核销依据。而减少该类债务人的重复立案诉讼的工作量。

四、重造不良贷款处置流程，提高处理效率

银行现有流程为转授权制度，客户与一线处置人员协商后，按权限逐级上报，有权人审批后再处置。该流程在成立初期，确实灵活性高、处置效果好，但随着监管制度的日益完善，有权人在谨慎性经营的规范下，仅仅依靠条线逐级汇报，是很难做出高效决策的。随着沟通问题的积累，出现“债务人你先和有权人谈！”的情况，处置事务与化解责任上推堆积，导致最终有权人做了一线事务，结果也是处置效率不高。

可尝试，专业不良贷款处置会办小组制度，定期批量会办网点或不良事业部上报的不良贷款处置方案。会办方案后报行长一票制决策，该扁平化方式能理顺主次，群力群策提高效率。

五、抓客户经理的“人”源头，提升信贷队伍业务素养

端正对基础业务的责任心。从上报我部的不良贷款诉讼材料看，一网点信贷合同中的借款人担保人姓名填写有误，担保人地址填写就到镇址，合同仅有客户签字与手印；更有一份诉讼合同丢失，最终达成调解。可见部分客户经理的责任心有待提升。

复盘总结手中业务要心中有账。客户经理要“了解我的客户”，要大概知晓手中大小额贷款的规模；借款人从事经营行业的分类大概几种；以经营贷款与消费贷款用途下能否细分。以数据为支撑，以数据来说话，这就要求我们的客户经理要有扎实的业务能力。

充电学习不断提高自己的综合素养。客户经理的综合知识要求是较高的。基础的银行业知识、贷款的风险管理等，可以说都是入门基础；与客户交流信息，企业经营摸底、行业周期分析等，这就要求客户经理要求较强的学习消化吸收的能力；会不会思考创新善于表达、敢不敢勇于担当不怕试错、能不能打破常规而不去违规。