《银行科技研究社》消息：据媒体报道，近日有人反映，在吉林银行网点取款需要派出所同意，此事引起热议。据悉，该行内部并未出具此取款规定，而是部分网点应辖区派出所要求有相关规定。派出所工作人员表示，取款需要银行将相关信息提交到派出所进行核实后方可办理，是为了防范电信诈骗，且并非只有吉林银行，对于辖区多家银行均有相关要求。 虽然该要求并非银行提出，但银行在反诈方面确实承受着不小的压力。 已有多家银行收反诈罚单，涉个人数字金融部等人员 2022年12月1日，《反电信网络诈骗法》（以下简称“《反诈法》”）正式施行。《反诈法》对银行提出多项要求，包括银行业金融机构应当对银行账户、支付账户及支付结算服务加强监测，建立完善符合电信网络诈骗活动特征的异常账户和可疑交易监测机制；对监测识别的异常账户和可疑交易，银行业金融机构应当根据风险情况，采取核实交易情况、重新核验身份、延迟支付结算、限制或者中止有关业务等必要的防范措施等。 据《银行科技研究社》不完全统计，《反诈法》施行一年多以来，已有多家银行收到反诈罚单，涉及国有银行、股份制银行、城商行、民营银行、农商行，违法行为包括涉诈账户管理不到位、履行反诈主体责任不到位、违反防范电信网络新型违法犯罪有关事项规定等。 2023年1月30日，原人民银行福州中心支行发布的行政处罚信息显示，厦门银行因“涉诈账户管理不到位”等23项违法行为，被警告，并被罚款764.6万元。同时，时任该行营运管理部副总经理吴臻对“涉诈账户管理不到位”负有责任，被警告，并被罚款5万元。 2023年5月19日，原银保监会厦门监管局发布的行政处罚信息显示，光大银行厦门分行因“履行反诈主体责任不到位”被罚款35万元，一行内人员被禁止从事银行业工作2年。 2023年6月16日，原人民银行福州中心支行发布的行政处罚信息显示，中国银行福建省分行因“涉诈账户管理不到位”等3项违法行为，被警告，并被罚款179万元。同时，时任中国银行福建省分行个人数字金融部高级业务经理林建业对“涉诈账户管理不到位”负有责任，被警告，并被罚款5万元。 2023年8月11日，原人民银行福州中心支行发布的行政处罚信息显示，2家银行收反诈罚单。其中，泉州银行因“涉诈账户管理不到位”等14项违法行为，被警告，并被罚款426.5万元。同时，时任该行运营管理部总经理柯某璇对“涉诈账户管理不到位”等负有责任，被警告，并被罚款9.4万元。福建福清汇通农商银行因“涉诈账户管理不到位”等4项违法行为，被警告，并被罚款155万元。同时，时任该行计划财务部总经理张某对“涉诈账户管理不到位”负有责任，被警告，并被罚款5万元。 2023年10月27日，人民银行宁波市分行发布的行政处罚信息显示，2家银行涉及反诈问题。浦发银行宁波分行存在“违反防范电信网络新型违法犯罪有关事项规定”等多项违法行为，被警告，并被罚款201.5万元。同时，时任浦发银行宁波分行信用卡部总经理王珍敏和时任浦发银行宁波象山支行公金市场部团队经理吴赟哲均对“违反防范电信网络新型违法犯罪有关事项规定”负有责任，被警告，且各被罚5万元。浙商银行宁波分行存在“违反防范电信网络新型违法犯罪有关事项规定”等多项违法行为，被警告，并被罚款150万元。同时，时任浙商银行宁波分行运营管理部总经理李寅生对“违反防范电信网络新型违法犯罪有关事项规定”负有责任，被警告，并被罚款5万元。 2024年3月12日，人民银行吉林省分行发布的行政处罚信息显示，吉林亿联银行因“违反防范电信网络新型违法犯罪有关事项规定”等3项违法行为，被罚款758.34万元。时任该行财富创新部专家孙某对这些违法行为均负有责任，被罚款25.53万元。 值得注意的是，上述罚单均为双罚，不仅银行被罚，相关从业人员也被罚。其中，被罚的银行从业人员涉及部门包括运营管理部、个人数字金融部、计划财务部、信用卡部、财富管理部等。这意味着，在业务开展的过程中，银行中后台部门、业务部门、财务部门等都需要更加关注反电诈。 通过技术应用、合作协同，银行构建反诈系统 《反诈法》要求，对监测识别的异常账户和可疑交易，银行应采取必要的防范措施。而派出所要求银行针对取款业务进行几乎无差别地报备，显得“简单粗暴”，影响了普通银行客户的权益和自由。 或许，银行和相关部门应尽量通过技术手段进行反诈，减少对客户正常业务的干扰。事实上，不断更新的诈骗形式、作案手段和欺诈技术，也要求银行和相关部门“以牙还牙”，通过技术增强达到反诈目的。 据《银行科技研究社》了解，多家银行以技术应用、合作协同等方式构建完善反诈体系。 此前，工行介绍，其将金融科技与反诈工作融合，以设备指纹技术为基础，应用机器学习、知识图谱、智能决策引擎等技术，构建覆盖全渠道的设备风险态势感知、风险识别、风险处置、团伙挖掘等新型设备反欺诈防控系统，提升了该行电信网络诈骗防控能力。工行已利用设备指纹打通了手机银行、工银e生活、融e联等多个移动端应用渠道，使用同一套设备ID对全行客户访问设备进行风险画像和风险联防联控，即使金融黑灰产分子使用改机工具对设备信息进行深度篡改，大概率也能被识别出来。 另外，工行打造的针对电信网络诈骗的“融安e核”智能风控模型，覆盖该行全量个人客户与对公客户，每日监控数以亿计的线上线下各渠道交易。在拦截效率方面，该模型应用分布式流平台、实时大数据分析等技术，对可疑账户实施毫秒级响应触发。工行2024年5月透露，自2023年8月投产以来，“融安e核”累计截留企业账户涉诈资金超4亿元。 早在2021年，农行河北保定分行设立反诈中心，为全国农行系统首家与公安机关合作设立的反诈专门机构，或值得更多银行与相关部门借鉴。农行2023年报显示，其优化调整全行反欺诈、反电诈领域机构职能设置，提升欺诈类风险集中监测处置效能。 邮储银行方面，在2023年构建全行级电信诈骗涉案账户排查图谱，依据图谱模型实现涉案关联账户精准排查。该行表示，强化信息共享，凝聚部门合力，建立跨机构联防联控信息互通机制，共同推进金融反诈一体化建设，建立全渠道、多维度风险名单管理，构筑跨机构风险监测体系，实现总分协同、邮银协同、跨机构协同，提升反诈联防效能。 招行的反诈工作，则主要基于智慧风控生态体系。该体系以“天秤”平台为核心，将风险感知、实时决策、风险调查和问题处置等平台整合，实现覆盖可疑账户“事前感知—事中侦测—事后处置”的全生命周期闭环管理。据介绍，“天秤”平台综合运用大数据、机器学习、实时流计算、内存计算、知识图谱、生物识别等技术。 不过多数小银行实力欠缺，因此大中型银行可向小银行输出相关技术和系统，在共同反诈的同时，提升自身的影响力和声誉等。当然，技术并非万能，但没有相关技术支撑，反诈会更难。