近期，2024年全球中小企业金融论坛（Global SME Finance Forum 2024）在巴西圣保罗举行。微众银行作为唯一受邀的中国金融机构出席论坛，并荣获“年度中小企业金融机构”（SME Financier of the Year）全球商业银行类别铂金奖和亚洲地区铂金奖，成为首家蝉联该奖项亚洲地区最高级别铂金奖的金融机构。微众银行的获奖，不仅是对其深耕中小微企业金融服务领域所获成就的高度认可，更彰显了中国在普惠金融领域的数字化转型经验和领先地位。
一、中小企业金融的挑战与机遇中小企业是国民经济的生力军，是扩大就业、改善民生、促进创业创新的重要力量。然而，中小企业普遍面临着融资难、融资贵、信息不对称等问题，成为制约其发展的瓶颈。近年来，随着人工智能、大数据、云计算等数字技术的快速发展，数字普惠金融应运而生，为破解中小企业融资难题提供了新的思路和解决方案。
数字普惠金融是指以数字技术为支撑，以可负担的成本为大众尤其是弱势群体提供便捷、平等、安全、有效的金融服务，其核心是利用科技手段降低金融服务的门槛和成本，提升金融服务的效率和覆盖面。在中小企业金融领域，数字普惠金融主要体现在以下几个方面：
数字化风控： 利用大数据、人工智能等技术，构建更加精准、高效的风险评估模型，解决中小企业信息不对称、缺乏抵押物等问题，提高信贷审批效率和风险控制能力。数字化获客： 通过线上渠道、场景嵌入等方式，降低获客成本，扩大服务覆盖面，为更多中小企业提供金融服务。数字化服务： 提供更加便捷、高效、个性化的金融服务，满足中小企业多元化的金融需求。二、微众银行的数字化转型实践作为中国首家数字银行，微众银行自成立以来，始终坚持“让金融普惠大众”的使命，积极探索数字技术与普惠金融的深度融合，构建了以数据为核心、以科技为驱动、以平台为依托的数字普惠金融模式，为中小微企业提供了全方位、多层次的金融服务。
1. 以“微业贷”为代表的数字化信贷产品体系
2017年，微众银行推出了国内首款线上无抵押企业流动资金贷款产品——“微业贷”，依托自身强大的数据分析能力和风险控制技术，为中小微企业提供方便快捷的线上贷款服务。截至目前，“微业贷”已累计发放贷款超1.8万亿元，辐射全国29个省、自治区、直辖市，服务超过500万家小微企业，笔均贷款金额约30万元。
除了“微业贷”，微众银行还根据不同行业、不同规模、不同发展阶段的中小微企业的特点，开发了“微企车贷”、“微众企业+”、“微众税银贷”等一系列特色信贷产品，形成了覆盖企业全生命周期的数字化信贷产品体系。
2. 覆盖企业全生命周期的数字化服务
除了提供信贷服务，微众银行还致力于为中小微企业提供全生命周期的数字化服务，包括账户、支付、结算、理财、保险、供应链金融、科技金融等，满足企业在不同发展阶段的多元化需求。例如，微众银行推出了“微众企业+”平台，为中小微企业提供一站式的企业服务，包括工商注册、财税代理、法律咨询、人力资源等。
3. 以金融大模型为代表的科技创新
微众银行一直致力于将前沿数字科技应用于中小微企业金融服务中。近年来，微众银行在人工智能领域持续加大投入，自主研发了“联邦学习”技术，并将其应用于“微业贷”等产品中，有效解决了数据孤岛问题，提升了风险控制能力。此外，微众银行还积极探索区块链、云计算等技术在普惠金融领域的应用，不断提升服务效率和客户体验。
近期，微众银行宣布将构建金融大模型，全面提升对中小微企业客户认知的颗粒度，并运用于客户服务、银行风控、数字营销等各个环节，进一步推动数字普惠金融的发展。
三、对未来发展的展望未来，微众银行将继续坚持“科技+普惠”的发展战略，以科技创新为驱动，以客户需求为导向，不断完善产品和服务体系，提升风险管理能力，为更多中小微企业提供更高效、更便捷、更优质的金融服务，助力中国经济高质量发展。
同时，微众银行的数字化转型经验也为全球中小企业金融服务提供了可借鉴的模式。随着数字技术的不断发展和应用，数字普惠金融将在全球范围内得到更广泛的应用，为解决中小企业融资难题、促进经济社会发展做出更大的贡献。
