潘晓俊（金融从业者）

最近一直听说“个人债务重组”这个词，记得有一次去一个上海比较大的贷款中介老板那里请教中介怎么获客的问题，中介老板聊起说到现在中介也同样遇到获客难的问题，现在除了最主要的线上短视频和流量获客外，反而银行反向给中介推荐客户成了中介获客的一个重要渠道。我问了一个问题，银行给中介推荐客户的逻辑是什么？他回答我是“债务重组”。

其实那次我一直还没明白的是银行为什么要干这个事情，因为债务重组对于中介有过桥垫资收费和中介服务收费，银行干这个好处在哪里？至少是违规吧，甚至犯法，这是饮鸩止渴吃砒霜的事情。

直到我最近批量跑了江浙附近不少区域性银行沟通个人和普惠不良处置的系统解决方案，我慢慢找到答案了。因为对于商业银行来说，经济下行周期不可回避的问题是不良率骤升，而对公贷款还能用上减免、提额、续贷的三板斧来“美化”不良数据，但这三板斧对于个人和普惠类贷款就实效了，一个是主观上银行资产保全部和客户经理人手精力和能力不足问题，客观上也存在个人普惠不良客户不会像大额对公不良客户配合度这么高，产生不良的时候大部分客户都失联了，就算有心也无力去“美化”这个类业务的不良报表。

贷款中介这时候就化身个人“债务重组”的专家，一方面联系客户提供解决方案为客户提供服务，另一方面就能帮助银行清收不良。这时候又感觉到“个人债务重组”是解决个人和普惠类贷款的一颗蜜饯了。

到底个人“债务重组”是砒霜还是蜜饯？

”个人债务重组”干些什么

我们先看债务重组的定义，根据《企业会计准则第22号——金融工具确认和计量》第三条：债务重组一般包括下列方式，或下列一种以上方式的组合：1、债务人以资产清偿债务;2、债务人将债务转为权益工具;3、除本条第一项和第二项以外，采用调整债务本金、改变债务利息、变更还款期限等方式修改债权和债务的其他条款，形成重组债权和重组债务。从法律层面来说个人是不可以债务重组。因为自然人对个人债务承担无限连带的责任，所以个人是不可以进行债务重组的，只有具有法人资格的企业可以进行债务重组。

实际上的“个人债务重组”干的是，中介渠道通过提供过桥资金方式帮助客户把网贷的本息甚至欠息都清偿后，通过这种“包装”后的方式，清洗客户征信三个月或者更长时间后协助客户从低息的银行申请到贷款，置换原来的高息贷款。当然也不排除有一部分贷款人是国央企甚至是公务员，这部分传统银行眼里的高净值客户产生的不良也能通过以上先还款再置换的方式把客户短期的不良处理掉。所以这个“个人债务重组”主要并不是为了解决银行不良去的，而是贷款中介为了牟利目的。当然不可否认在一定程度上，能利用现在银行资产荒帮客户化解部分利息压力，但是并没有实质改变本金无法偿还的本质。

“个人债务重组”的猫腻

通常提供“个人债务重组”的公司或者个人会按照以下口径宣传，专业的贷款债务重组团队会对你的债务情况进行全面的分析。他们会仔细梳理你的贷款类型、利率、还款期限等信息，找出其中的问题和潜在的优化空间。无论是信用卡欠款、房贷、车贷还是其他类型的贷款，都能在他们的专业审视下得到妥善处理。但实际上会根据客户自身债务情况制定所谓的个性化债务优化方案，通常收取总负债金额5%以上的服务费。甚至不少债务重组公司在营销时会承诺“轻松解决债务”。实际上，这些往往只是吸引消费者的噱头，一旦消费者上钩，他们就会在实际操作中念起“拖”字诀，通过提供高息过桥垫资资金等方式，让消费者在不知不觉中陷入更深的债务泥潭。

所以是否向债务重组公司寻求帮助，还需要谨慎对待。债务人与银行或正规网贷机构签订的还款协议受法律保护。在遇到信用卡逾期或网贷危机时，债务人可以直接与银行或贷款机构进行协商，尝试申请延长还款期限或重新安排还款计划。这种协商通常在银行的风险管理部门或者资产保全部门进行，不一定需要第三方机构介入。即使需要第三方机构介入，也应该是银行对提供服务的第三方机构进行付费。

还是建议面临债务危机的个人和小微企业主动与债权人（银行、贷款机构）联系，尝试通过正规渠道进行协商。银行和贷款机构除了专门的风险管理和客户服务部门外也要正视自己的能力和服务短板，甚至引入第三方服务机构，根据客户个人情况提供灵活的还款方案。不管是砒霜还是蜜饯，银行自己的问题指望不花钱别人解决，最后坑的一定还是自己。（本文为作者观点，不代表本头条号立场）