新能源车保费太贵，省的油钱全交了保险

如今新能源车企价格战打得火热，好多车主都觉得 “有钱人买油车，想省钱就买电车”。可那些想着买车省钱的人，往往会在同一件事上犯难，那就是给车买保险。

开开心心花几万块买了新能源车，还没算清楚充电、保养能比油车省多少钱，就被比传统燃油车高出几千块的保险费给“坑”了。更让人崩溃的是，保费还一年比一年贵，大家都吐槽“省下来的油钱全给了保险公司”。

车主们抱怨保费高，可去年底官方公布的保险行业数据显示，2024年保险公司在新能源车险业务上居然亏损了57亿。这下车主们更懵了，保险公司都亏了，那以后新能源车险岂不是会越来越贵？

现在便宜的电车都快降到1、2万一台了，可保险费用却一路飙升，有的都快到近万元了。比如，有网友年初花3万左右买了奔腾小马，各种折扣补贴后，车价才1万块左右，但首年保险却要3770元，都快赶上一半车钱了。本以为第一年贵，后面能便宜点，结果小心翼翼开了一整年没出险，续保的时候发现比首保还贵。

车险费用和车主年龄、汽车价格等因素有关。一般20万左右的燃油车，首年保费大概三四千，要是事故少、违章少，之后还会逐年递减。但新能源电车的保险费用常常翻倍，20多万的车保费动不动就七八千，10万左右的车保费也要三千出头。像五菱宏光MINI、长安糯玉米这类主打性价比的小车，买车时很痛快，上保险时却让人肉疼。

另外，影响车险价格的因素还有很多。比如一年内里程超过2、3万的新能源车，保费容易上涨，因为保险公司会怀疑你在开网约车、顺风车，哪怕你只是日常通勤。要是你买的车型常被用来开网约车，也容易被保险公司评为“高风险”车辆，保费就会变高。要是出过险的新能源车主，续保的时候就更担心了，不知道保费会涨多少。之前就有车主前一年出过两次险，保费从4000涨到了8800元。还有多次出险的车主，甚至找不到能买的车险，只能买个交强险，提心吊胆地上路。

当然，也有人说自己所在城市、自家车型的保费不高，还逐年下降。但总体来看，新能源车的车险价格比燃油车更贵、更不稳定。国家金融监督管理总局的数据显示，2023年，新能源汽车车均保费为4395元，比燃油车高63%。就算扣除车龄因素，新能源新车保费仍比燃油车新车高约10%。

对很多新能源车主来说，每年的车险已经成了一笔不小的养车开支。为了不出险、不涨价，大家想了各种办法。比如贴隐形车衣防止车漆被剐蹭，在底盘安装保护壳保护电池。路上遇到小磕碰，能不走保险就不走，因为“保险涨幅比修车价格还贵，就好像保险公司先垫钱修车，明年我还得补上”。汽车保险本来是为车主兜底的，现在却成了需要小心对待的东西，真有点本末倒置。

面对越来越贵的新能源车保险，车主们第一反应就是骂保险公司太贪心。一开始大家觉得保费高是因为新能源技术不成熟、不安全，等技术进步、普及了，价格就会降下来。后来电车越来越多，又觉得保险公司是想趁着新能源热度赚钱。可看到保险公司亏损的新闻后，才发现原来谁都没占到便宜。

实际上，新能源车险行业已经连续亏损两年，2023年亏损了67亿元，比2024年还多。问题主要出在赔付率上。新能源车保费比燃油车高，但赔付率更高，大概是燃油车的1.4倍，保险公司是保得越多、赔得越多。

新能源车修起来比燃油车贵是一个原因。现在的新能源车都在追求智能化、科技化，车上装了很多高级设备，比如车头有激光雷达，后备箱有360倒车影像，所以一旦出事故，撞哪里维修成本都不低。而且，现在电车配件高度集成化，维修时经常是“只换不修”，这也大大提高了修车成本。就拿车灯来说，传统燃油车的前灯转向灯、大灯、雾灯是分开的，坏了哪个修哪个就行，几百块就能搞定。但现在哪怕是6、7万的电车，用的都是集成式大灯，要是转向灯坏了，可能就得花5000块换整个大灯。

在实际事故赔付中，保险公司和车企经常因为维修方案扯皮。保险公司觉得损伤不严重，花小钱修就行，车企却坚持修不了，必须花大钱换。另外，“谁来维修”也是个问题。新能源车的电机、电池等核心部件，车企一般都会提供至少8年质保，但前提是出事故损坏时，要在原厂维修或更换。这就导致新能源车第三方维修率比燃油车低很多，修车成本又增加了。

在这种长期的“惯例”下，很多第一次买新能源车的年轻车主，默认“只换不修”“出问题就去4S店”。就像手机坏了，换原厂配件肯定比修修补补好。但不同的是，手机在质保期内维修是厂家出钱，车出事故换部件却是保险公司买单。其实很多修车、汽车类博主都科普过，新能源车企的质保大多只限制核心部件在原厂维修，车漆、车身有点小问题，在第三方维修厂修就行。可大多数年轻车主还是会选择去4S店，反正走保险，那就修得好一点。然而，一次次出险、一笔笔赔付，最终导致新能源车主的保费不断上涨。

面对新能源车高价车险的困局，车主抱怨比油车保险贵，保险公司嫌弃风险高还亏本。从去年开始，越来越多车主抱怨“续保难”“保费贵”，一些新能源车企干脆自己卖保险。比亚迪、特斯拉直接开保险公司（特斯拉的保险不在国内售卖），蔚来、理想和小米旗下子公司成立了保险经济公司，相当于给车主和保险公司当官方中介。

目前比亚迪和蔚来的保险业务已经开展，但好像还是没能让车主安心。比亚迪的车险在车主中评价不错，价格比市场上低了1/4，可即便有庞大的销量支撑，它的保险业务还是在亏本，2024年全年亏损了1.69亿元，综合偿付能力也在下降，这业务能做多久还不好说。蔚来的车险走“高价买服务”路线，价格比市场报价高，只有通过平台买车险，才能购买包含保养、补漆、事故代客值守等服务的“无忧包”，只有图省事、不差钱的车主才会倾向于在蔚来平台买车险。

今年1月，中国保险行业协会等机构推出了“车险好投保”平台，主要是为了解决一些高赔付风险的新能源车辆买不到保险的问题。但很多车主已经开始考虑保险“消费降级”了。不少买了10万左右小车的车主，第一年买了全险，之后就打算只买最基础的交强险和第三方责任险，省掉最贵的商业险，想着“真撞了就自己认倒霉修车”。

对于快速发展的新能源车企来说，掌控产业的每个环节，才能建立更稳固的优势。但当消费者不再只被价格战吸引，开始考虑养车保险成本时，车企或许也该重新审视自家苛刻的修车条件和昂贵的维修成本了。只是在那之前，新能源车主们还得先接受高价车险这个现实，不少人都感叹“早知道当初就不贪这便宜，买个电动自行车上下班代步算了” 。