近年来，临沂市沂水县全力探索“美德+信用+人才+金融”实施路径，让美德变现增值，用信用“贷”动发展，创新“1+2+3+4+N”工作模式，即构建一个体系、搭建两个平台、落实三项制度、助力四雁工程、链接N个产业，实现美德积分的高效金融转化，激活乡村振兴“一池春水”。

一、构建一个体系，确保信用评价权威。出台《沂水县构建农村“信用＋”体系统筹推进美德沂水和信用沂水建设试点工作方案》，明确农村居民、新型农业经营主体、村居3类评价主体，绘就6张正负面清单，围绕评价对象在社会面上产生的正负面行为及村规民约、新时代文明实践等有关条款，设定157个评价指标，划分“AAA、AA、A、B、C、D”六个信用评价等级。对信用评价等级为AAA、AA、A的农村居民办理贷款分别增加授信额度15%、10%、5%，利率分别优惠1.2、1.15、1.1个百分点；信用评价等级为AAA、AA、A的新型农业经营主体办理贷款分别增加授信额度30%、20%、10%，利率分别优惠1.3、1.2、1.1个百分点。对积极发展产业，带动群众发家致富的农村居民和新型农业经营主体，建立正面清单，鼓励银行机构给予重点支持。信用评价等级为B级的，按正常贷款额度、利率执行。信用评价等级为C级的，授信额度减少50%，利率提高20%。信用评价等级为D级的，不予授信。

二、搭建两个平台，实现信息智慧管理。建设沂水县农村信用信息平台，依托平台数据与分析模型每月整合分析信用信息，开展智能信用评价。截至目前，全县已纳入的评价主体有72.4万名农村居民、3787家新型农业经营主体和1043个村居。每个被纳入评价对象的农村居民都有自己的信用二维码，可以通过“信用沂水”微信公众号和小程序实时查看个人信用积分等级和优惠政策，实现了扫码知诚信、扫码知政策。建设“信沂贷”平台，嵌套多款信贷产品。如“美德四雁工程贷”“美德家庭信用贷”“美德联企兴村贷”“美德退役军人创业贷”等，满足各类信用主体的多元融资需求。农商银行开发的“沂蒙云贷”系统与“信用沂水”小程序数据直连，老百姓足不出户便可轻松办理贷款。

三、落实三项制度，健全金融支持政策。沂水县人民政府出台了《关于进一步完善美德信用金融转化机制建设的意见》，建立落实三项制度。一是风险补偿制度。县政府设立1000万元美德信用贷款风险补偿基金，专项用于补偿美德信用贷款产生的不良贷款，实行专户储存、专账核算、专款专用，切实提高金融机构抗风险能力。纯信用、无担保的美德信用贷款，政府和银行按照2：8比例分担风险；政府性融资担保公司参与的美德信用贷款，政府、银行和担保公司按照2:4:4比例分担风险。二是贷款贴息制度。对生产经营类的纯信用美德信用贷款利息给予补贴，县财政给予年化利率1%的贴息，已在经办银行获得美德信用贷款，且使用期限满一年并按时付息的可申请贴息，降低农村居民和新型农业经营主体融资成本。三是再贷款支持制度。支持法人银行机构用好人民银行支农支小再贷款政策，对利率不超过6%的美德信用贷款，人民银行给予全额再贷款支持，增强地方法人银行机构的市场竞争能力。

四、助力四雁工程，提供便捷金融服务。建立四雁群体培育信息台账，掌握各类主体融资需求，引导各银行高效对接，对四雁人才创办的小微企业、领办的农民专业合作社、发展的招商引资项目等主动上门服务，量身定制产品，激活四雁人才“引擎”，破解“四雁”融资难题。编制《金融助力“四雁工程”政策产品汇编》，通过线上线下多渠道发布，主要涉及5项金融政策、85款信贷产品，同时公布银行机构金融辅导员及联系方式，为“四雁群体”提供咨询服务。召开美德积分金融转化暨金融助力“四雁工程”现场推进会，为“四雁群体”提供优质融资服务渠道，“零时差”传达优惠政策，“零障碍”互动交流，“零距离”纾困解难。截至目前，已发放“四雁振兴类”贷款5.04亿元。

五、链接N个产业，赋能乡村产业振兴。聚焦农业特色优势产业，构建“政府+银行+担保”的美德积分金融转化模式，充分发挥融资担保公司“增信、赋能、分险”作用，使美德信用较好、但额度需求较大且缺少有效抵押的涉农主体获得资金支持，破解农业产业发展融资难题。针对农家乐、民宿等农村文旅产业推出“宿信贷”产品，获省农担公司5亿元授信额度；围绕沂水县食品产业推出沂水休闲食品集群担保方案，单户可申请额度最高300万元，目前方案已通过省农担公司总部上会审批。引导县内各银行积极参与提升服务水平，支持有条件的网点开设“美德积分”窗口，目前县内12家商业银行全部参与美德积分金融转化业务，切实提升美德积分金融转化的覆盖率、可得性和满意度，截至目前已发放美德信用贷款557笔、9.15亿元。

（通讯员：宋培）