降准降息!全面下调存量房贷!利好有多大

樱桃的大房子 2024-09-24 17:07:27

大差不差也能猜到今天会宣布下调存量房贷的事情,果不其然早上9点多,大礼包准时奉上。

除了宣布下调存量房贷之外,还有降准降息!

这妥妥的大放水的节奏啊!

1、降存量房贷利率:引导商业银行将存量房贷利率降至新发放利率附近,平均降幅在0.5个百分点。

2、降首付:统一房贷最低首付比例,套房贷款首付比例从25%下调至15%;

3、降准:降低存款准备金率与政策利率,带动利率下行,下降0.5百分点,提供长期流动性1万亿元。

4,降息:7天逆回购利率从1.7%下调到1.5%,这也意味着后面lpr大概率会普降20BP,当然这个需要等下个月LPR报价。

5、支持保障房:3000亿元保障性住房再贷款,央行支持从60%提高至100%。

以上五大政策,包括降准降息降存量房贷降首付,简称四降,从财政和货币政策上全方面支援房地产行业的发展。

算得上的今年来老百姓最喜开颜笑的大利好了。

先说下我的看法,今天的政策虽然看上去是大利好,但实际上能不能将房价彻底拉回来,仍然存在不确定性。

加上5月份那一批利好,整体利好出的太迟了,已经错过了最佳救市时机。

到了今天这一步,我认为最关键的是要中央加杠杆赶快救经济才行,比如马上出台专家刘世锦说的10万亿的财政刺激计划,亦或者是李迅雷所说的10年发50万亿超长期特别国债,那才是真的对症下药,能够逐步挽回市场信心。

不管怎么说,现在的政策至少表明一个态度,国家是想要全面扶持楼市,全面扶持经济的,只是时不我待,这个节奏真的希望能更快一点,力度还需要加大。

我看各大房产群的聊天记录,大家首先都很关注这一次存量房贷利率下调,到底可以省多少钱。

央行的说法是:引导商业银行将存量房贷利率降至新发放利率附近,平均降幅在0.5个百分点。

平均0.5个百分点,这个力度不小了,已经非常给力,如果再叠加一次接下来的全面降息,到明年的1月1号,大多数人的存量房贷还要下调,这个省不少钱。

根据中原地产研究院的数据,目前我们全国平均的存量房贷利率大约是3.92%左右,当然这个每个城市和个人都情况不一样。

而新增的房贷平均房贷利率在3.3%左右,也就是大约存量房贷平均和新增房贷利差在60多个基点。

现在引导下调50基点,也就是大约在3.4%左右。(当然每个人情况不一样)

100万房贷,30年月供,每个月可以省280元左右,30年一共是减少10万元的利息支出。

500万房贷一个月省1481元利息,30年一共可以节省50万的利息支出。

怎么说呢,这钱说多不说,但是说少也不算少了。

下调存量房贷有两大利好。

1、的确是减轻了存量房贷业主的负担。

我们在一些房产群里和大家交流,这次下调存量房贷利率对于手上预算不足的群体,是真的缓口气了。

还有那些有能力去搞投资收益率能达到3.4%以上,覆盖掉利息的人,他们可能也不会提前还贷了。

2、有助于减少提前还贷的行为,现在银行最大头的利润就是靠存量房贷在支撑着,如果这个池子不断消失的话,银行只怕得不偿失。

提前还贷现象从2022年开始到今年一直都没有停止过,从数据看就很直观。全国个人住房贷款余额在2022年达到顶峰后开始下降了,2023年末个人住房贷款余额38.17万亿元,较于2022年减少6000亿,今年1季度更是录得负增长。2季度已经跌破38万亿,录得-2.1%增长,大家依旧一窝蜂的提前还贷。提前还贷的行为也很好理解,毕竟现在市面上打着灯笼都找不到三四个点以上的理财了。连国内理财保险从9月开始都降到了2.5%,10月之后要降到2个点。所以提前还贷是目前绝对收益率最高的“理财”了。如果继续是那么高的利率,最后没钱的人选择断供,有钱的选择提前还贷,银行才是真的吃大亏了。

所以今天下调存量房贷利率既是为人也为自己。

但我认为后续还是会有人选择继续提前还贷。

第一,目前大众的投资渠道越来越少,四大银行三年期可转让的大额存单的利率跌至2.15%左右,股市这些更别说,只亏不赚。

而对比存量房贷,哪怕下调后也要3.4%,中间相差一个点的利差。

同时目前的最新按揭利率也在向下走的趋势。

甚至一线的新房贷款都可以做到2.8%,最近成都更是出现了按揭利率“银行竞标”,最低做到2.75%。

直接把公积金利率给比下去了。

那对于手里有钱的群体,他们恐怕还是会选择提前还贷。

另外,这次降准降息后,也意味着我们的存款利率,还会继续下调,按揭贷款也会下调。

估计不到半年时间,存量房贷利率和存款利率、最新按揭贷款利率之间的利差又会拉出一大截。

到时候存量房贷业主心里再次不平衡,依旧还是会选择提前还贷。

说到底,这次银行虽然是让利,但我个人觉得让的还不够多。

50bp太少了,最起码100bp走起,完全跟随最新房贷利率走,否则明年又得被动继续下调存量房贷。

因为我们的存贷款利率预期还会继续下降,今天央行领导说了,7天逆回购利率从1.7下降到1.5,这就预示着下个月利息估计就能下调20个基点。

上半年,42家上市银行营业总收入合计规模2.89万亿,虽然比去年同期的2.95万亿有所下滑。

但净利润合计1.1万亿,比去年多了40亿;

另外,净利润前50名榜单中,有19家是银行。

也就是说目前全国所有的上市企业中,最赚钱的还是银行,旱涝保收吃利息。

目前我们还有37.79万亿的房贷余额,下调0.5%,也就是1889亿,对于银行上万亿的净利润来说,真的只是个零头。

哪怕是一次性下调1%利息,也才3779亿,对比42家上市银行的过亿的利润,也不过是三分之一的利润。

但释放出来的钱就可以流去其他的行业了,去促进消费,还能提高居民收入。

当然还存在一个可能,央妈不想一次性下调太多,而是分摊在每年减少一点。

一是保住银行利润,二是每年给大家希望,让大伙开心一下。

其他的降准降息,提供长期流动性1万亿元,其实就是为市场提供更多的资金,降低市场的利息成本。

典型的放水,但水量依旧不够猛烈,后期肯定还会跟上。

而二套房首付下调,主要是为了支持改善换房群体,尤其是一线城市的改善换房。

不过我个人认为真心想要推动改善群体换房的话,降首付其实并不算吸引,因为现在大家缺的不是首付,而是月供能不能承受的起的预期。

我一直都是有话直说,而且相对保守,现在的政策出台再多,能够看到市场的信心依然是不足的。

不过我相信政策还是会一直出台的,还是那句老话,市场不好,政策力度就会逐渐加大,总有一天刺激到你相信为止!

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评论列表
  • 2024-09-25 04:41

    能有钱改善住房的人差你这点利息吗,我需要银行还我早已付完的那么高的息差

  • 2024-09-25 10:21

    大灾大难都过来了,这点算什么?

  • 2024-09-25 09:05

    没钱怎么贷

  • 2024-09-25 07:50

    百之15首付,谁敢货呀!不用还吗?连工作都没有,拿啥还?

樱桃的大房子

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