昨天,48岁的大飞讲述了他在上海的奋斗史(攒了200万元,48岁的个体老板能安心养老吗?),今天,我们就让《理财周刊》二次元美女解答他的困惑,200万元究竟能不能安稳养老。
“自己开店的个体老板,在外人眼里似乎生活滋润,但实则更需要前瞻性地规划养老。市场风云变幻,趁盈利之时早做打算,才能安享未来。对于他们而言,退休既是一个充满憧憬的彼岸,也是一段夹杂着不安的旅程。因此,在经营之余,还须精心规划养老,确保经济无忧,精神充实,才能让退休成为人生新阶段的启航。”
——钱朵朵养老是社会普遍关注的重要议题,因为它关系到每个人终将面对的自然规律——衰老。随着岁月的流逝,我们每个人都会面临着同一个问题:为了在退休后能够享有尊严和舒适地生活,需要积累多少财富呢?大飞也不例外,他的退休并非完全取决于他当前的意愿,而是更多地依赖于他的家庭储蓄是否足以支撑他退休后的生活。人们常常羡慕老板们赚钱都是自己花,但只有大飞深知,作为个体经营者,这条路充满了挑战和困难。因此,对于像大飞这样的个体经营者来说,尽可能早地规划退休养老至关重要,这样才能确保未来的生活无后顾之忧。退休资金尚显不足大飞他们一家生活在上海,没买房,存款200万元。虽然没有房贷的压力,但是200万元的存款还不足以支撑他和妻子的退休生活。为什么下如此结论?不如来算一笔账。首先,养老钱要求稳,经受不起任何本金损失的风险,因此,大飞夫妻二人的200万元养老钱,无非是借助定存、大额存单、理财产品、货币基金等理财工具和产品来理财。如今,存款利率全面进入“1”时代,这意味着如此“保本金靠利息生活”的可能性,越来越低。目前,六大国有银行中,工行、建行和中行的3年期定存利率为2.15%。大额存单,尤其是3年期的不仅发售的数量少,利率也有下降,3年期大额存单利率约为2.35%。银行的特色存款利率也在下调,浦发银行曾经2.6%年利率的3年期特色存款,如今已下调至2.4%。那么,200万元不管是买定期存款、大额存单还是特色存款,3年到期后利息最高为144000元,折算到夫妻每人每天有65.75元。其次,再来看理财产品,像余额宝这样的货币基金,当下的7日年化收益率大都不到1.5%,按1.5%计算,200万元每人每天的收益只有41元。根据《中国银行业理财市场半年报告(2024年上)》,2024年上半年理财产品平均收益率为2.8%。以该标准计算,200万元半年的收益为56000元,平均每人每天153元。不过,市场是多变的,2.8%的半年收益率也是难以持续的。根据国家统计局的数据,2023年全国居民人均消费支出26796元,换算下来,每天的人均花费是73元。如果以这个数字作为参考,那么不管是选择何种稳健的理财方式,200万元的利息收入很难覆盖消费支出。此外,随着经济的发展,人均消费水平也会水涨船高,2013年中国人均消费支出为13220元,到了2023年增加到26796元,翻了1倍。未来,消费支出还会继续增加,即便今天能靠100万元的投资过上平均消费支出的生活,那么10年后还能够吗?况且,这里讨论的人均消费支出是全国范围内的平均值,即便大飞不留在上海,而是选择回老家养老,也无法保证夫妻二人能够靠这200万元过完一生。更别提他们还有对退休生活的憧憬——旅游,增加了旅游消费,这很可能让他们一年的消费支出远超当地的平均水平。另外一个问题,大飞的两个女儿想当老师,不仅需要考教师资格证,为了提高竞争力,最好还要有研究生学历。如果要读研究生,大飞夫妇还需要再资助女儿3年。社保要查缺补漏为了确保退休生活的稳定与安心,大飞应当继续缴纳社保。目前,大飞已经缴纳了10年的上海社保,根据最新的退休政策,他还要再缴8.5年,累计达到18.5年的缴费年限,才能在退休后领取上海养老金。以上海今年的标准计算,预计大飞60岁退休后,每月能领到养老金3000元。至于大飞的妻子,城乡居民养老保险具有较好的灵活性与普惠性,这是她规划养老保障的一个理想选项。然而,受限于户籍政策,她需参加其户籍所在地常德市的城乡居民养老保险计划。常德市的城乡居民养老保险制度为参保人提供了多元化的缴费选择,设有15个缴费档次,从经济适用的300元起至较为高端的6000元不等,各档次均享有政府相应的补贴政策,所有缴费及补贴均全额计入个人养老账户。若大飞的妻子缴纳足够年限,或满足退休条件后一次性补足未缴年份的费用,她同样能在退休后享受按月发放的养老金待遇。以目前最低的300元档次为例,预计退休后每月可领取约238元的养老金,这意味着在能享受一定保障的同时,大飞妻子仅需大约一年半的时间,她便能通过养老金的领取完全收回个人的缴费成本。另外,除了积极规划养老保险外,大飞夫妻还应重视医疗保障。随着年龄的增长,身体健康问题日益凸显,医疗费用也随之增加,成为退休生活中不可忽视的一部分。大飞作为上海市的社保缴纳者,已经享受到了基本的医疗保险待遇,这能在很大程度上减轻了他因病就医的经济负担。而大飞的妻子在参与常德市城乡居民养老保险的同时,同样可以关注当地的城乡居民基本医疗保险政策,若符合条件则积极参保,确保自己享受到基本的医疗保障。继续再多干几年鉴于上述多方面的综合考量与细致分析,建议大飞夫妻至少继续工作5年,再决定是否退休。这5年的时间,对于大飞夫妻而言,不仅能积累更多资金,也是助力女儿们顺利升学、考取证书的重要阶段。在此期间,他们还能攒下大约40万元的额外资金,加之银行定期存款所带来的约20万元利息收入,这些资金积累将极大提升他们退休后的生活品质,让他们能拥有更加宽裕的经济条件。如果大飞夫妇最终决定退休后回常德生活,考虑到居住环境的舒适与稳定,建议他们从260万元的积蓄中,拿出40万元用于购房及装修,让未来的退休生活,拥有一个安心的避风港。当退休后,随着规划中的退休金稳定入账,生活无疑将变得更加宽裕。如果是在常德生活,那么他们基本的生活需求能够得到满足,与此同时,还可以拿出部分资金,用于实现旅行的梦想。总而言之,若期望退休后想要过上更富裕的生活,那么大飞夫妇还需要再继续再多干几年。只有通过各种方式积累更多的资金,才能够在未来得到想要的幸福生活。