人们常犯的一个错误就是，总以为现在的好事会一直持续，而坏事很快就会过去。大家都觉得自己的人生会像以前一样越来越好，以为时间还很多，未来的路还很长。

这两年，我见过太多中产阶级突然返贫。不知为何，大家的日子都变得艰难了。那些处境悲惨的人，大多都有一个共性：生了二胎三胎、高额房贷、曾经的高薪、裁员失业。

因为多了孩子，房子不够住，就需要买更大的房子。高房价让他们不得不贷款很多钱。贷款买房其实是透支未来的钱来满足现在的需求。如果透支太多，就没钱消费了，经济就不行了，裁员失业也随之而来，还不起月供，生活变得艰难。

这套逻辑看似无懈可击，但问题并不在这里，而在于高估了自己未来赚钱的能力，没有相应的抗风险措施。

你知道失业的中年人在深圳有多难过吗？我有一个客户，也是朋友，今年41岁，西安交大毕业。毕业后就在互联网大厂工作，一干就是十几年，每月收入6万元。那时候我们同一届的都羡慕他羡慕的不得了！我印象特别清楚，他买房那年，我还坐着地铁，在人挤人的十号线上看到他房产本的朋友圈，无不酸涩艳羡地跟他说：兄弟，人上人啊！

以前深圳房价低时，他在南山中心区买了个70平的小房子。前两年生了第三个孩子，不够住了，就咬牙买了一套130平的大房子。1000多万，每月还贷四万多，他的工资刚好够还月供。生活费和孩子教育的钱还是他老婆出的。

但没想到的是，今年他被裁员了。虽然拿到了N加一的赔偿，但他心里清楚，这个年龄几乎没有公司愿意再给他提供月薪6万以上的工作。他拿到的一些赔偿金很快被房贷耗尽。一旦断供，一家五口可能就要无家可归。

他老婆表面安慰他说不要着急，慢慢找。但他的压力非常大，他知道老婆心里其实比他更着急。他每天都在疯狂投简历，在金融圈这么多年也认识不少老板。我最近也在帮他推荐工作。但大家看到是一个40多岁的中年人，并且要求是6万元以上，都只能委婉拒绝。

昨天他说，如果下周再找不到工作，他就要去跑外卖或做网约车司机，每个月至少还能有1万多收入。他至今不明白，为何一个名牌大学毕业生一夜之间从白领变成蓝领。难道非要把深圳的房子卖了回老家才是归宿？

马云曾说，要在晴天修屋顶，不要等到下雨才发现漏水。为什么屋漏偏逢连夜雨？不就是因为晴天没有修屋顶吗？很多人其实是一手好牌，被自己打烂了。

就拿这位朋友来说，他毕业后进入互联网大厂，一干就是十几年。他已经吃到了完整的互联网红利，这份经历绝对超过95%的人。但现在却面临动弹不得的窘境。当然，他也可以选择卖房，总比还不上贷款、被银行收回强。

回头看，他最大的错误决策就是买这个1000万的房子，还贷500万，相当于上了一倍杠杆。如果房价涨，可以赚一倍，但如果跌，也会赔一倍。这几年深圳豪宅跌了30%，相当于亏损300万，这个数字和他的工资比起来，不就是7、8年白干么？因为工资要交税，而亏损不会退税。

当然，事后诸葛亮谁都会，现在说什么都晚，人没有前后眼。如果早知道会这样，他肯定不会去买那个豪宅。

我想说的是两点：1、别高估自己未来赚钱能力；2、尽量提升抗风险能力。

正常打工人的赚钱高峰一般在35岁左右，往后收入通常会下降，是缓慢下降还是断崖式归零因人而异。所以，不要看自己从25岁到35岁收入增加，就误以为会一直增加下去，也不要以为工资只涨不跌，那不过是一厢情愿。

有这个意识之后，就会谨慎很多，就会看到风险，大额消费肯定不敢，多出来的钱会买一些保险、存一些定期，起码保证将来日子不会太差。