开车上路，保险是标配，不仅因为法律要求，更是对自己和他人安全的负责。但面对五花八门的车险产品，很多新手司机往往被推销得晕头转向，最后买了一堆看似全面实则用处不大的保险，保费高得让人肉疼。其实，车险改革后，选对这四个险种就足够了，既不会浪费钱，也能确保足够的保障。

一、交强险：上路必备，基础保障交强险，全称为机动车交通事故责任强制保险，是车辆上路前必须购买的保险。它就像车辆的“通行证”，没有它，你的爱车就无法合法上路。交强险主要用来赔偿因交通事故造成的第三方（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡和直接财产损失。

保额方面，交强险的赔偿限额已经过调整，目前为：死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额0.2万元。如果事故中你负有责任，交强险会在这个范围内进行赔付。需要注意的是，交强险是“有责赔付”，即只要你在事故中有责任，无论责任大小，交强险都会进行赔偿，但赔偿金额有限。

举个例子，如果你开车不小心撞到了行人，导致对方受伤住院，医疗费用花了2万元，那么交强险会赔偿1.8万元的医疗费用，剩余的2000元就需要你自行承担或者通过其他保险来补充。因此，交强险虽然重要，但赔偿限额有限，需要其他保险来补充。二、第三者责任险：交强险的补充，高额保障第三者责任险，顾名思义，就是用来赔偿因交通事故给第三方造成的损失的保险。

它是交强险的重要补充，因为交强险的赔偿限额有限，在严重事故面前往往杯水车薪。保额选择上，强烈建议购买100万甚至更高的保额。因为现在的医疗费用、车辆维修费用都不低，特别是涉及到人身伤害的事故，赔偿金额很容易就超出交强险的限额。

有了第三者责任险，就能有效减轻车主的经济负担，避免因为一场事故而陷入经济困境。比如，你开车不小心撞到了一辆豪车，导致对方车辆严重受损，维修费用高达50万元。如果你的第三者责任险保额只有30万元，那么剩余的20万元就需要你自行承担。

但如果你购买了100万的保额，那么保险公司就会全额赔偿对方的损失，你不需要额外掏钱。这里再次强调，虽然买了高额保险，但并不意味着可以忽视交通安全。记住，保险公司不是“万能的”，开车还是要小心谨慎，尊重每一个生命。

毕竟，出了事故不仅要赔钱，还可能面临法律责任和道德谴责。三、医保外医疗费用责任险：小险种，大作用医保外医疗费用责任险，这个险种可能很多人都不太了解，但它却非常重要。因为第三者责任险虽然能赔偿对方的医疗费用，但通常只限于医保范围内的费用。

而现实中，很多高端医疗项目、进口药品并不在医保范围内，这部分费用往往需要车主自行承担。医保外医疗费用责任险正是为了解决这个问题而设计的。它能够报销对方因交通事故产生的医保外医疗费用，包括进口药品、高端医疗项目等费用。

这样，即使对方使用了医保外的药品或项目，你也不需要额外掏钱。举个例子，你开车不小心撞伤了人，对方需要用到一种进口药，而这种药不在医保范围内，价格高达5万元。如果没有医保外医疗费用责任险，这5万元就需要你自行承担。

但有了这个险种，保险公司就会帮你承担这笔费用，让你更加从容地面对事故处理。四、车损险：车损险，顾名思义，就是用来赔偿车辆自身损失的保险。无论是交通事故、自然灾害（如洪水、地震）还是意外碰撞（如撞树、撞墙），只要车辆受损，车损险都能提供赔偿。

对于新车或者价值较高的车辆来说，车损险几乎是必买的。因为新车或者价值较高的车辆一旦受损，维修费用往往很高。而车损险能够帮你承担这部分费用，减轻你的经济负担。对于一些老司机来说，特别是那些驾驶技术娴熟、车辆已经使用多年且不太保值的车主来说，可能会犹豫要不要买车损险。

因为车损险的保费也是一笔不小的开销。其实，买不买车损险关键要看你的车辆价值和驾驶习惯。如果你的车辆已经开了很多年，市场价值不高，且你平时驾驶非常小心，很少发生事故，那么你可以考虑不买车损险。但如果你对车辆比较爱惜，或者经常需要驾驶在复杂路况下（如山路、城市拥堵路段），那么车损险还是非常有必要的。

至于保费与出险次数的关系，这里需要再次详细解释。保险公司会根据车主上一年的出险次数来调整下一年的保费。出险次数越多，保费上涨的幅度就越大。但具体涨多少，每个保险公司都有不同的规定。一般来说，出险一次对保费的影响不大，但出险两次及以上，保费就会明显上涨。为了更直观地说明这一点，我们可以做一个简单的表格（以下仅为示例，具体比例需根据保险公司政策确定）：

从表格中可以看出，出险次数对保费的影响是非常大的。因此，为了降低保费，车主们应该尽量小心驾驶，避免不必要的碰撞和事故。