现在各行各业都在内卷，重疾险也不例外，

一些网红产品如超级玛丽、达尔文不断升级换代，没买的怕错过，买了的怕落后被淘汰，

多少都有点焦虑。

老粉丝都知道，我聊重疾险大部分在谈理念，也就是最本质的东西，

换句话说，不随时间轻易改变。

因为保险是一个很古老的商品，几百年前哥伦布探索新大陆那会，就已经有了保险的雏形。

像这两年国内新能源车，什么智能驾驶、电池技术层出不穷，

作为一个近10年的老司机，我会问自己：

这10年内，我开车出过几次事故？

被人剐蹭过1次，

那么从数据结果来看，有没有智能驾驶，对安全几乎没有影响，

同理电池、空间、操控等，对我的现状改变也不大，

所以没有关键的变化，任凭它营销包装，我都暂时不需要。

回到重疾险，

这篇分享几点我觉得底层的东西，帮助大家在面对花样繁多的产品时，能够理性思考。

1、推荐一本官方读本

中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》。

引用官方的介绍：

这是中国精算师协会充分挖掘重疾表修订项目数据效用的重要成果。重疾表修订项目基于海量保险业重大疾病经验数据，涉及疾病保险约2900款产品、近4亿条承保数据和587万余条理赔数据，以及所收集到《中国肿瘤登记年报》、全球疾病负担研究项目GBD数据库等充足的人口、医学及国际数据， 分析研究科学、深入、广泛、多维。在此基础上编写的《教育读本》能够从多个方面、多个角度向国民普及重大疾病相关知识，是重疾表修订项目的重要成果之一。

平时我在做数据分析，产品推荐，以及给粉丝们解答重疾险，经常会用到此读本。

有点像我们上了十几年的学，能用到的知识90%以上都是中小学的那些。

点击链接可下载：《国民防范重大疾病健康教育读本》开放下载

2、目前市面上的重疾险，有以下几种类别

第一种：单次赔付

这个很容易理解，

如果首次确诊了保险合同约定的重疾中的一种，那么保险公司就按照约定好的保额进行赔付。

比如买了100万保额，一次性赔付100万，合同就结束了。

但是随着医疗技术的进步，很多曾经的重疾都可以治愈或延长生命时间，

市场开始不再满足于单次赔付的重疾险，就出现了多次赔付的重疾形态。

第二种：不分组多次赔付

重疾病种可以不分组多次赔付。

但是有一点需要重点注意：

只有不同种的疾病，才可以多次赔付，对于同一种疾病，再次发生无法赔付，

在重疾险病种的定义中，所有的癌症都归为一种重疾：恶性肿瘤-重度。

所以一旦第一次确诊为癌症后，恶性肿瘤-重度这一病种理赔完，后续再发生癌症，便不可以赔付。

另外两次赔付还会设置间隔期，通常为1年。

这里消费者最容易混淆的地方就是：

同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，只赔一次重疾。

第三种：分组多次赔付

分组多次赔付是针对不分组多次赔付而设计的，相比不分组，便没有那么友好。

这类重疾险，将合同包含的病种分为几个不同组别。每个组别中的疾病，限制赔付一次，

这种产品结构下，容易同源性的疾病基本上都分在一组里。

比如：

一款分组多次赔付的重疾险，将重疾分为A/B/C/D/E/F六组，假设第一次罹患了B分组里的重疾，赔付完之后，整个B组的重疾便不会在赔付了，后续只能赔付A/C/D/E/F组别的重疾，以此类推。

由于减少了同源性理赔的风险，分组多次赔付的重疾险通常比不分组的便宜10%以上。

这里需要注意的是：

不要把发病率相对都很高的非同源性的疾病放在一组，不然就失去了意义。

这就是网上喜欢看到条款隐藏的坑。

第四种：恶性肿瘤多次赔付

通过理赔数据可以知道，恶性肿瘤理赔占所有重疾理赔的50%以上。

而且过往的保单，一旦理赔过恶性肿瘤，那么就不能再次理赔恶性肿瘤了。

但现实是，恶性肿瘤的治愈率和带病生存率都在不断提高，恶性肿瘤不再成为绝症。

保险只能理赔一次，越来越不能满足大家的需求。

所以就有了恶性肿瘤多次赔付。

这里面需要注意的是：

1、 恶性肿瘤额外赔付的间隔期

2、恶性肿瘤额外赔付，是否包含前一次恶性肿瘤未治愈

第五种：心脑血管多次赔付

跟恶性肿瘤多次赔付原理一样。

不过发病率没有恶性肿瘤那么高，可结合数据以及家族史，自身风险偏好来决定。

3、重疾发生率数据分析

数据来源于《国民防范重大疾病健康教育读本》

0-17岁儿童重疾发生率

可以看到无论男女，恶性肿瘤均超过50%。

加上第二第三的重症手足口病、良性脑肿瘤，三者合计占比近70%。

未成年人最高发的重疾为恶性肿瘤、重症手足口病、良

恶性肿瘤里，男女最高发的均为白血病。

18-39岁青年重疾发生率

青年男性最高发的重疾为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、终末期肾病，三者合计占比约 75%；

青年女性最高发的重疾为恶性肿瘤、终末期肾病、良性脑肿瘤，其中恶性肿瘤占比高达 87%。

对于恶性肿瘤，青年男性最高发的部位为甲状腺、肝和肺，青年女性为甲状腺、乳腺和子宫颈

40-59岁中年重疾发生率

中年男性最高发的重疾为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症，三者合计占比约 78%；

中年女性最高发的重疾为恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞，其中恶性肿瘤占比超过 80%。

对于恶性肿瘤，中年男性最高发的部位为肺、肝和甲状腺，中年女性为乳腺、甲状腺和肺。

60岁以上老年重疾发生率

目前保险行业数据观察到的老年人经验主要为 60-75 岁年龄段的“年轻老人”。

该年龄段最高发的重疾为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症，三者合计占比超过 80%。

对于恶性肿瘤，上述老年男性最高发的部位为肺、结直肠和胃，女性为肺、乳腺和结直肠。

从收集到的医学资料和人口统计数据可知，高龄老人的高发重疾还有严重阿尔兹海默病，该病占比在85 岁以上男性中可达 20% 左右，女性达 30% 左右。

4、附加哪个更好？

基于理赔数据，假设女性重疾险发生率，61%为癌症，39%为非癌症

男性81%为癌症，19%为非癌症。

在第二次重疾发生的情况下，癌症2次和不分组多次，谁的获赔概率大。

我做了一下计算，如下图：

这就类似掷硬币，每次正反面均有50%概率，计算连续二次正面或反面的概率。

可以看到女性癌症2次和重疾不分组是差不多的，

建议两个都加上。

男性则是癌症2次获赔率高出不少，

建议优先附加癌症2次。

最后，做个总结

1、在预算允许，且产品性价比得到保证的前提下，如果癌症2次和重疾险多次赔付只能2选1，

优先考虑癌症2次。

2、如果预算紧张，选单次赔付

记住一定保额优先，保额不够，赔再多次也没用，

3、预算宽松，希望保障全面，可考虑全部附加。

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