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在写字楼里，我们经常能看到银行在给大家推广信用卡，只要办卡，就送旅行箱、玩具等小礼品。他们主推的信用卡好处，不仅可以透支消费，还可以有最长多少天的免息期。你是不是觉得这真的是白让你薅的羊毛，不薅真对不起自己了？

不过，关于信用卡，你真的了解吗？

1、提高我们的资金使用效率。信用卡消费，实际上是银行先把钱垫付给了商家，我们可以先消费再还款，这样我们手头上的现金就可以更加灵活的使用。比如可以放在银行吃点利息或者投资一些流动性高的货币型基金产品，充分利用起信用卡的免息期的好处。

2、省钱。很多银行信用卡都跟商家有合作或促销，比如消费达到多少就能提供多少返现或者优惠。比如我们经常看到去某商家消费，只要刷指定银行的信用卡就能额外打折的场景。另外，信用卡的积分还经常可以兑换一些小礼品，或者免费参加一些抽奖活动等。

3、缓解一些大额消费的压力。谁都会有手头紧的时候，如果这时我们又必须进行一些金额较大的消费，就可以使用信用卡分期付款功能，提前消费。当然这需要另外支付一定的手续费。

4、累积个人信用记录。从来不借钱的人，在银行就没有信用记录。那到想从银行进行贷款时，银行也不敢贷给你。如果你持有银行的信用卡，并始终保持按时全额还款，可以逐渐提升信用额度和信用度，等到想贷款买房买车时，获得审批就会容易多了。

虽然使用信用卡有不少的“好处”，但我们要知道任何事情都不会只有优点而没有缺点，信用卡也一样。

1、容易造成盲目消费。我们知道，使用信用卡不像付现金那样需要一张一张地把钞票花出去，消费时没什么感觉，容易造成盲目消费。

2、容易造成过度消费。信用卡都提供分期还款功能，这就容易造成一些低收入人群为了降低每一期的还款压力，不管买什么都选择分期还款。无意间不仅造成了过度消费，还需要额外支付手续费和利息。

3、逾期的利息较高。如果在最后还款还不能如期还款，那么银行就会收取较高的利息，如果出现这种情况就非常不合算的。因此，我们持有信用卡，最好还是要记得按时、足额的还款。

由此可见，虽然信用卡是一种方便的消费工具，但并不是适合所有人使用的。比如，在校的大学生就不是太适合的。大学生不仅没收入来源，而且没有踏入社会，对征信没有认知，非常容易造成透支消费以至于信用逾期。

另外，刚踏入社会的年轻人也不是很适合使用信用卡。这些人虽然已经有一定的收入来源，但收入普遍不高。如果放任透支消费的话，很有可能要面临发完工资就又没钱生活的窘况。而且一旦不及时还款，也容易造成征信污点。

最后，那些投机心理重的人士也不适合使用信用卡。投机心理重的人士，往往都对自己非常自信。发现投机机会，他们就有可能把信用卡的额度全投进去。但是一旦他们投机的标的出现与预期相反的价格波动，就很可能出现资金链断裂的情况，最后可能无力偿还债务。

首先，上班族是比较适合的人群。上班族已经有了稳定的收入，并且职位、工资越高，银行越乐意给他们较高的信用额度。

其次，经常出差的商务人士也比较适合。对于经常出差的商务人士来说，信用卡是必不可少的工具。通过信用卡，商务人士可以快捷、便利地完成差旅、餐饮、交通等消费，避免了携带大量现金或使用不同国家的货币带来的不便。此外，很多信用卡还会赠送机场贵宾室服务、紧急救援等增值服务，为商务人士带来额外的便利和保障。

最后，做生意的小老板也是比较适合使用信用卡的人群。现在的微信和支付宝虽然很方便，但做生意就经常会碰到需要银行贷款的情况。如果这些小老板都把存款放在微信支付宝上，那银行卡上的有效流水就很少。由于没有信用积累，到想办贷款时就可能会比较困难。

总之，对于适合的人群来说，信用卡确实是一个非常好的理财工具。它不仅可以透支、提前还款可以享受免息、分期付款等服务。但对于那些不适合的人群来说，那最好还是不要使用信用卡，以免让自己陷入不可承受的债务困境。

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桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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