原创 李玲 暖保宝

医保改革咱们听到最多的就是DRG，也就是说去医院看病（按疾病诊断相关分组）的支付方式了，每个病种定“打包价”，比如阑尾炎手术医保直接按1万结算，医院花超了自己贴，省了能留用，从此告别“开单多赚”，这一改革对医疗行业和广大民众都产生了深远影响。

☞先说患者层面：在费用上，部分地区患者次均医疗费用、住院时间、个人负担部分明显降低。比如原本一些常见疾病治疗中存在过度检查、用药的情况，改革后得到遏制 ，患者就医支出更合理。

但在复杂病情或新技术应用场景下，可能出现医保报销覆盖范围外自费项目增多现象。例如糖尿病患者若有并发症且使用新型治疗手段，标准费用外的支出需个人承担。

目前医保能报的药只有3159种，仅占比2%，疗效好的药15万余种，但要自费。改革后医保目录内的药品集体采购，成本降低了不少，但同时原研药减少，原研药疗效更好，但价格高，很难买到，只能用仿制药代替，药品质量也是个担心的问题。

所以收入较高的人群就医，不想受限于医保，更乐意去特需部，国际部，用好药，恢复快，能享受舒适的医疗环境。

☞ 医疗机构层面：收入模式发生改变，从过去按项目收费转变为按病种打包付费，促使医院主动控制成本、规范诊疗行为，提高医疗服务效率。如医院会优化诊疗流程，缩短平均住院日来降低成本，毕竟医院要盈利。

举个栗子

☞医保基金层面：使用效能提升，经过支付方式改革等措施综合发力，部分改革城市住院率下降，医保基金实现了收支平衡。同时，医保经办机构基于大数据建立的病种标准体系，能够对医疗机构的医疗服务行为进行精准监管，有效减少医保基金的不合理支出。 医保虽然能解决一部分看病费用，但实际上存在很大的风险缺口 ①保障范围有限：医保遵循“保基本”原则，许多高端药物、先进的治疗技术和特殊的医疗服务项目不在医保报销范围内。例如一些进口的抗癌靶向药、质子重离子治疗等，患者需自费承担高额费用。

②报销比例与额度限制：即使在医保报销范围内，也存在报销比例的限制，以及年度报销额度上限。对于重大疾病患者，当治疗费用超出报销比例自付部分或超过年度额度上限时，仍面临较大经济压力。 ③医疗通胀风险：随着医疗技术的进步和物价的上涨，医疗费用整体呈上升趋势。医保报销政策调整往往具有滞后性，难以完全跟上医疗通胀的速度，导致患者实际医疗支出负担加重。

那如何应对医保风险缺口的方法呢⚠️ 我们可以在医保的基础上补充商业医疗保险，商业医疗险种类丰富，【百万医疗险】可对医保报销后的高额医疗费用进行补充报销，解决大病医疗费用负担；让人们能看得起病

【中高端医疗险】保障更全面，能涵盖特需医疗、海外就医等服务，满足不同层次的医疗需求；能看“好”病，没有遗憾。

医疗险能解决住院费用的问题，【重疾险】则是帮我们解决养病的问题，患者被确诊特定重大疾病时，一次性给付约定保额，可用于弥补收入损失、支付康复费用，想怎么用自己说了算。 当然也可以【建立个人医疗储备金】：个人和家庭可以定期进行资金储蓄，专门用于应对可能出现的医疗费用支出，只是代价大得多。

用保险就能以小博大，只需投入小部分保费，就能拥有几百万的保障（比如30岁男士380元/年，有400万保额，每天才1块钱），看病不花自己钱，不用动用存款，心情好恢复也快。

保险，其实是一个简单的工具，在家庭资产配置中起着其他工具无法替代的作用。