为什么同样的事情，由于涉及到银行大家都特别关注？为什么近几年人们对银行的不满意越来越多？因为银行与我们大家密切相关，我们无论是否对银行满意，都离不开银行。

开年已经一个月，最近与一位银行资深行长谈到银行今年的开年表现与往年相比有三大不一样，这三大不一样都多少与我们老百姓相关，我们应该怎么看这三大不一样？这三大不一样对我们有什么影响？我们看看银行行长怎么说：

第一大不一样：银行年年有的“开门红”开得不一样，没有礼品和费用了

银行每年都特别注重开门红，似乎没有什么不一样。毕竟一年之际在于春对银行更贴切，如果年初银行的业务指标完成的差，后面再追指标就非常难了。

今年各大银行的开门红，感觉有四点大不同：

第一个大不同是比以前准备的都早。以前一般是从12月份开始进入银行开门红的准备阶段，今年从11月份开始一些银行就开始准备开门红了，可见银行今年对开门红的重视比以往更甚。

第二大不同是今年的开门红各银行下达的指标比以往更重，要求更高，考核更严苛。很多银行的基层员工吐槽银行的开门红任务比以前还重，上级抓的更紧，甚至上级每天要求汇报准备进展，没有完成的要开会检讨、向领导汇报工作、通报批评和扣罚工资奖金。

第三个大不同是今年的开门红是典型的“又要马儿跑，又不给马儿草。”很多银行的 一线员工都在抱怨，往年的银行开门红，那是声势浩大，营销礼品众多，营销礼品摆满了整个网点，客户一进银行就能被银行的礼品震撼到，存款越多礼品就送得越多、礼品价值越重。而今年开门红，大多数银行没有礼品送了，从总行到分行、再到支行，全都是靠喊口号和各种督导来给员工“打鸡血”式营销，但没有礼品对于那些已经习惯了在银行存款拿礼品的大爷大妈来说，是无法接受的，而员工为了留住存款，只能自己贴钱送礼品给客户。

第四个大不同是一些银行降低了营销费用，这导致很多银行员工营销时只能赔钱做业务。今年开年，很多银行都在降本增效，不但降低了存款利率，还降低了银行员工的营销费用，导致员工自己赔钱营销客户，更重要的是，一些营销任务无法完成时，银行要求员工自己购买完成任务，难怪有的银行网友说，银行今年的开门红是：银行挣钱银行花，一分别想带回家！存款不增自己买，贷款不增自己花！保险基金贵金属，客户不买自己拿！买时拿出十来万，赎回到账二百八！这就是银行员工现在开门红的现实。干活挣钱少了，但花钱多了；挣钱越来越难了，但赔钱越来越多了。

实际上，上面的这种情况在各银行或多或少存款，而且可能会成为一种未来的趋势，银行员工必须适应和知道如何应对这种转变，虽然上面的情况不可能在一家银行同时存在，也就说明银行的现状并没有网络上传言和吐槽的那样严重，但银行从开门红的四大不一样说明，银行确实面临转型的挑战，同时银行员工也确实需要做好应对过苦日子的准备了。

第二大不一样：有些银行取消年终奖了？可能是真的也可能是假的

年终奖对金融系统员工的重要程度，再怎么说也不过分，银行员工也是如此，毕竟在一些银行工资、绩效、年终奖和福利三三三一的结构下，年终奖对员工收入的重要性是不言而喻的。因此，每年春节前后银行员工最关注的就是年终奖。

每年春节前，各大银行员工之间讨论最多的话题就是年终奖，银行员工关注年终奖体现在两个方面：一是年终奖什么时候发；二是年终奖有多少。

如今又到春节前的时刻，银行员工经历了去年的“年底冲刺”，到现在的“开门红”攻坚，经历了去年一年的马不停蹄，又开始了新的一年的艰苦奋战，每个人脸上写满的疲惫都急需要春节假期的缓冲和年终奖对心灵的抚慰。当然，改善生活、告慰父母妻儿也是就有之意。

但最近，多位银行员工透露，今年他们银行的年终奖取消了，包括我们国有大银行、排名前列的股份制银行和地方银行。对银行员工来说，取消年终奖简直就是“晴天霹雳”。一些银行员工明确表示，去年辛苦地熬了一整年，工资和绩效下降也就忍了，就等着年终奖能够回补一下，但突然通知不发年终奖了，感情上接受不了，经济上承受不了，连春节都不知道该怎么过了。

但实际上，银行行长告诉我们，银行不发年终奖可能是以下几种情况：

一是由于一些银行今年的利润增长不理想，年终奖失去了来源，所以就取消了年终奖；二是有的银行将以前的年终奖分散到了季度绩效中发放，所以有没有年终奖已经不重要了；三是有的银行春节前不再发年终奖了，但不代表不发，有的银行年终奖要到第二年的六七月份才发。当然，今年年终奖水平整体下降可能是大概率事件，银行的朋友一定要有所思想准备。

聪明或愚钝，真心或假意，这个世上到底有多少人真的能分得清楚呢？就像各银行的年终奖，到底是真的取消了还是分散到各季度了？亦或是延迟以后再发放，外面的人如何分辨的清楚呢？只有银行的决策者明白，也只有银行员工看看拿到手多少钱才能知道。你认为呢？

第三大不一样：银行存款利率又下降了，我们老百姓还会存款吗？

今年年初，有的银行为了存款竞争上调了存款利率，但整体而言，各银行下调存款利率是主流现象，更重要的是，一些中小银行特别农商银行都下调了存款利率。预示着银行业整体存款利率这一轮的下调行情已经结束。

2023年12月6家大型国有商业银行率先下调了存款挂牌利率，1年期和3年期定期存款挂牌利率分别下调10BP和25BP，随后12家全国性股份制商业银行也下调存款挂牌利率。2024年年初城商行、农商行以及村镇银行等中小银行密集下降存款挂牌利率，下降幅度大多在5BP至45BP之间。

存款利率下调代表着老百姓能够在银行存款中获得的利息减少，而未来存款利率仍有继续下降的趋势和压力。在这种存款利率下调的大前提下，我们老百姓还会继续存款吗？

我国一些财经专家试图建议不断下调银行存款利率，采取零利率甚至采取负利率的方式将老百姓的储蓄存款分流以刺激消费，或者分流至投资。看起来似乎有道理，但从现实情况看，存款利率下调并没有引导居民储蓄存款的分流，恰恰相反，存款利率的下调反而刺激了老百姓储蓄存款的更大幅度的报复性增长。

从老百姓储蓄存款的增长数据看，我国在2022年下调六次存款利率，老百姓储蓄存款增加了17.8万亿，创造了历史增量之最的同时，也创造了最大的增长速度；2023年三次下调存款利率，我国老百姓储蓄存款增加了16万亿以上。这是为什么呢？

银行行长告诉我们，经济行为与一般的情感行为有关，我国的老百姓储蓄存款部分是普通老百姓家庭的基本生活保障和老年人的养老钱，不可能拿出来消费和进行投资，希望引导储蓄存款进行消费是不了解老百姓储蓄存款的结构，希望把储蓄存款分流进行投资是不了解大多数储蓄存款的人是不具备投资能力，在这两个大背景下，在银行存款利率下调时，老百姓会加大储蓄存款的力度，通过增加存款的数量来对冲存款利率下调导致的存款利息损失，以确保家庭整体储蓄存款的利息收入不下降。

当然，目前股市投资亏损、基金投资亏损、银行理财不再保本、信托理财风险加大，导致老百姓不敢进行金融投资；而实业投资风险进一步加大，创业风险进一步增加，导致越来越多的老百姓不敢创业，也是储蓄存款进一步增加的重要原因。这导致银行面对的储蓄存款仍然会有进一步增加的趋势，而银行对三年以上期限存款利率的控制、高成本存款的限制也就在情理之中。

银行开年与以前相比有三大不一样，银行行长解读后认为这是正常的现象，而这三个不一样跟我们老百姓都有一定的关系，普通老百姓也要根据趋势的变化调整家庭存款策略和理财安排，从而对冲存款利率下行风险，减少各种理财风险损失。你是如何管理家庭财富和存款的呢？在评论区告诉我。（麒鉴说银行）