国家金管总局，前不久发布了2024年度第三季度银行业主要监管指标数据情况，其中有个重要数据引发民众关注，商业银行目前最新的平均净息差为1.53%，再次环比下降0.01个百分点，又创历史新低。随着我国贷款利率的不断下调，LPR也是随之下调，受到的直接影响就是银行贷款收入会降低。

银行的息差，就是指银行发放贷款的平均贷款利率，与银行吸收存款的平均存款利率的差额。贷款利率高，存款利率低，银行最主要的收入来源就在于存贷款之间的息差。国际上平均存贷息差一般为1.5%到2%，而我国银行业过去的息差水平最高曾经达到4%以上，之后随着贷款利率的降低而随之缩小。

随着国际接轨，现在在我国的普遍认识，息差如果达到1.7%以下就属于警戒水平。如果低于这一水平，那么银行利润将减少，影响净利润。如果高于这一水平，银行利润将大幅增加。但是在我国，银行业出现的种类繁多，有全国性的大银行，还有各省的农商行和城商行，还有民营银行以及农村信用社，存款利率不同，贷款利率更是不同。

一般来说，银行业的利润水平，基本同存贷息差和坏账率有关。也就是说与银行经营水平有关，假如碰到对于贷款管理不善的银行，如果坏账水平高，即使息差高，那还可能发生亏损。而大银行，存贷差即使低，但是坏账水平也低，规模又大，所以利润率可能还是比较高的。

在金管总局的数据统计中，城商行、农商行以及民营银行的息差率较高。其中民营银行的息差率竟达到了4.13%，而外资银行以及大型商业银行息差率则比较低，最低达到了1.44%。这些数据揭示了哪些事实，以及未来的变化呢？

一、民营银行息差率达到了惊人的4.13%，远比其他银行高得多，其实这与他们得业务特色有关，他们主要发放的是小额信用贷款，也就是我们可能常知道的京东金条，借呗等等互联网借款。既然是无抵押信用贷款，而且小额，自然可以将贷款利率弄得更高，一般都高达7.2%，乃至更高，而他们吸收的存款利率仅仅在1.5%之内，所以他们的利润率还是非常高。

二、城商行和农商行息差率不高，主要在于他们的存款利率也比较高，贷款利率也不低，导致他们息差率也无法提升。但是由于他们的管理水平有限，坏账率相对比较高，有时候可能还会发生亏损。近期多家村镇银行被撤并，而且近些年屡屡出现事件，都是与此有关。

三、现在银行业的平均息差进一步降低，未来监管肯定要出手干预，那么解决办法只有两点，要么是提升贷款利率，要么是继续下调存款利率。但是对应目前的经济形势，提升贷款利率的可能性几乎为零，而且宽松货币政策下，更要多放贷款，有可能贷款实际利率会更低。

那么最终就只有一种方法，就是继续下调存款利率。在2023年度整体下调了三波，2024年度也整体下调了三波。公布息差率数据，预示着2025年开年就要开始继续下调了吗？但是仔细想想，成熟经济体国家存款利率就是非常低，而我们现在也在慢慢步入这一行列，存款利率的趋势就是越走越低。

目前国有控股大银行一年期定期利率也只有1.1%，3年期和五年期定期存款利率只有1.7%。所以如果有长期闲置不用的闲钱，其实去存款，利息收入会越来越低。目前锁定利率的工具不多了，有可能30年或者50年的特长期国债，以及现在的增额寿或者是年金类的保险产品，才能锁住利率。

那么如何尽可能保住自己的存款，为自己的未来做好保障呢？欢迎留言同德先生讨论。