根据河南省公布的2024年7月至2025年6月的养老保险缴费基数上下限，缴费基数是从3756元至18780元。如果是灵活就业人员按照最省钱的方式参保的话，每月需要缴纳751.2元养老保险费，一年需要9014.4元。说实话，河南省的缴费在全国已经是最低水平了。缴费20年，退休养老金能领多少呢？

每年缴纳养老保险费9014.4元，20年可不是简单的18万元。因为选择的是缴费基数下限，每年的养老保险缴费都要根据社会平均工资的增长而提高。

如果假设每年社平工资增长5%，20年总共需要的养老保险缴费是29.8万元。

如果每年社平工资增长3%，20年总共需要的养老保险缴费是24.22万元。

参加养老保险产生的养老金主要是通过基础养老金和个人账户养老金两部分计算而成。

首先基础养老金部分，等于退休上年度社平工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

缴费指数是等于当年的缴费基数÷上年度社平工资。虽然说河南省最低缴费档次是60%，但是由于上半年的缴费基数下限低于下半年，所以求出来的平均缴费指数一般会低于0.6。

不过为了简单起见，假设平均缴费指数是0.6，缴费20年可以领取16%的退休上年度社平工资。

虽然说河南省现在计算养老金还使用的是计发基数，去年是6401元，但是未来将会向全口径社平工资过渡，20年后将基本并轨了。

其实，上面的养老保险缴费钱数多少？也决定了基础养老金待遇的高低。

如果社平工资增长率是3%的话，20年后将达到11268元，基础养老金将是1802.88元。

如果社平工资增长率是5%的话，20年后将达到16589元，基础养老金将是2654.24元。可以说，社平工资增长速度快的话，实际上也是更占便宜的，毕竟早些年的缴费还是低的。

②个人账户养老金，等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

养老保险个人账户余额，现在是按照每月缴费基数的8%记入。每年，由于缴费基数不同，记入钱数也不一样。

不过，养老保险个人账户里的钱每年也会计算利息。记账利率是由人社部、财政部统一公布，2024年是2.62%，一般会比社平工资增长率低一些。

根据暖心估计，如果社平工资增长率是3%的话，个人账户记账利率略低一些，养老保险个人账户余额预计有11~12万元左右。

其实，退休计发月数也是有可能改变的，因为有关计发月数已经执行了20年，很多情况已经发生了大的变化。

假设养老保险个人账户余额是12万元，计发月数为200个月，每月个人账户养老金会是600元。

如果社平工资增长率是5%的话，个人账户余额或是18万元，个人账户养老金会是900元。

以上两部分养老金相加，基本养老金是2400元（社平工资增长率3%）或是3550元（社平工资增长率5%）。

其实这仅仅是刚刚退休的养老金。退休以后，尽管我们不再缴纳养老保险了，养老金还会根据社会平均工资物价增长继续提高。参保人去世以后，家庭成员还可以领到丧葬补助金和抚恤金，标准为2个月和最低9个月的去世上年度所在省份城镇居民月人均可支配收入。

从人均预期寿命角度看，即使实施延迟退休，人们平均也能够领取15~25年的养老金。所以，参加养老保险的待遇是很划算的，只要有负担能力，一定要参加。