美国当地时间3月10日，硅谷银行宣布破产倒闭，成为美国历史上第二大倒闭银行案，引起了轩然大波。

截至2022年12月31日，硅谷银行拥有约2090亿美元资产，账下的存户储蓄规模达1754亿美元。

不少人担心这会成为“雷曼时刻”，引发全球金融危机，硅谷银行股价暴跌60%，盘后还跌了58%，同时带崩美国整个银行板块，股价集体大跌。

硅谷银行股价暴跌60%

硅谷银行为什么会倒闭？

简单说说关键点，硅谷银行在美联储加息前，大规模吸收存款利率0.25%的普通存款，为了匹配其大幅增长的存款资产，硅谷银行累积购入800亿的固收类金融产品。

这些购入的金融产品大多是证券化十年期以上的住房抵押贷款(MBS)，有1.63%的回报，但是却锁定了十年的流动性。

之后美国启动疯狂加息，导致现在存到银行都有一年5%的利息，那么之前的存款人一想，还是把钱存银行好啊，赎回吧！

接着硅谷银行就遭遇投资人挤兑了，但它一半的资产又被锁定流动性，只能折价变卖MBS，最终破产。

硅谷银行成为了美联储激进加息的第一个牺牲品！后面还会有更多的牺牲品吗？

当然了，对老百姓来说，最关心的眼前利益就是，辛辛苦苦存在银行里的钱怎么办？

为了最快程度控制住恐慌情绪蔓延，美国的反应速度倒是很快。

美国联邦存款保险公司在硅谷银行破产当天就宣布，由FDIC接管硅谷银行资产，并立即将其受保储户的存款移转至圣塔克拉拉国家储保银行(DINB)。

最晚于13日上午，所有受保储户都将收到接管证明，可以完全使用其受保存款，未来能首先获得还款。

FDIC发布硅谷银行接管公告

这是美国的存款保险制度在发挥作用。

FDIC是美国联邦存款保险公司，是由美国国会在上世纪30年代大萧条时期大量银行被挤兑后创立的。

为恢复存款人对银行系统的信任，根据美国1933年《联邦储备法案》，美国于1934年建立了FDIC。

美国存款保险制度是世界上率先建立的、最完善的、政策性的存款安全保险制度。

该存款保险制度中，强制保险与自愿保险并存。美国国民银行、联邦储备体系成员银行必须向FDIC投保。但对州注册银行及外资银行在美的分支机构则允许自愿申请投保。

联邦存款保险公司的资本来源于向投保银行收取的保险费。1999年以前保费按固定比例收取，现在改为按差别比例收取。

FDIC为大多数账户提供最高10万美元的存款保险。对于部分退休账户，这一上限提高到25万美元。

在这次的硅谷银行倒闭案中，FDIC已经宣布都按25万美元上限为储户提供还款。

如果超过25万美元，就无法第一时间获得保险偿付了。需要在完成全部资产清算后才能给出下一步方案。

美国联邦存款保险公司FDIC

美国有FDIC，有他们的存款保险制度，中国有吗？

先让大家放心，中国也有存款保险制度的。

我国的《存款保险条例》在2015年5月1日正式施行。

该条例规定，由国务院建立一个存款保险机构，各类存款性金融机构作为投保人，每笔存款都要按一定比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金。

最早这个缴纳比例是按照统一的基准费率，即万分之一点六收取保费的。

现在已经不是按照基准费率来收取了，而是根据各存款性金融机构的风险水平进行差别定价。

截至2021年末，存款保险基金存款余额高达960.3亿元。

如果某一存款性金融机构面临经营危机或濒临倒闭时，存款保险准备金就会出手接管，先是向该机构提供财务救助，如果救不了的话，直接向存款人支付部分或全部存款。

当然，存款保险准备金的赔付也是有上限的，最高偿付限额为50万元。

如果在一家银行的存款本金和利息加起来超过了50万元，超出部分只能等银行破产清算完成后再受偿。如果银行清算财产不足，则很有可能无法获得赔付。

央行规定，参与存款保险的金融机构必须将存款保险的标志，张贴在银行入门口等显著位置。

如果你是想存款的话，一定要认准这个标志，银行的理财产品不是存款，不受存款保险保护的，注意区分。

有了存款保险制度的保护，我们存钱才放心。

万一真出现了银行破产倒闭的情况，至少我们可以拿回我们辛苦存下的本金。

存款要注意区分是否有存款保险标志

美国硅谷银行的倒闭事件的余震远没有结束。

虽然他们有FDIC存款保险保障，但大量硅谷的初创公司、科技企业在这家银行有存款。他们的资金链通常非常紧张，稍微晚一两天提钱，可能会引起连锁反应，不知道FDIC此次的偿付速度能有多快，能否让这些企业缓过神来。

此外，据说这家银行还有大量的存款没有投保险，如果导致这些硅谷的科技企业血本无归的话，就要引发大动荡了。

虽说是美国的银行事件，还是希望能尽快妥善处置好，不要进一步引发全球的金融危机！