上周五加班到深夜，同事小雯突然在群里发了张个人养老金产品截图："我是不是该买这个？"对话框沉寂了几秒后，突然弹出十几条消息。这群平均年龄28岁的年轻人，竟认真讨论起四十年后的养老问题。

去年某银行的数据显示，90后里每十个人就有九个考虑过养老，但真正行动的不到两个。这种矛盾像极了我们这代人的生活状态：看着公园里遛弯的大爷大妈心生羡慕，转头却把养老规划塞进"未来事项"文件夹——毕竟离退休还有三十多年呢。

但现实远比我们想象的更具压迫感。当65岁退休遇上35岁职场危机，中间三十年的人生折叠期，正在成为悬在头顶的达摩克利斯之剑。朋友老张的经历颇具代表性：38岁遭遇裁员，本以为能轻松过渡，却在求职市场屡屡碰壁。"招聘软件默认把35岁以上简历扔进'待定区'"他苦笑着，手机屏保还是三岁女儿的照片。

更令人不安的是养老金体系的承压测试。现收现付制就像接力赛，可当我们这代人接过接力棒时，发现每1.5个年轻人要撑起1位老人的养老金。

最近收到前公司HR的信息更让我脊背发凉："社保按最低基数缴纳可以吗？"这不是个别现象，智联招聘数据显示，今年有47%的企业调整了社保缴纳标准。就像存钱罐被悄悄凿了个洞，我们以为在积累的养老资本，正以不易察觉的速度流失。

但焦虑不该是终点。在东京银座的咖啡馆，我见过75岁仍从容工作的侍应生；在挪威的峡湾游轮上，遇到过用企业年金周游世界的退休教师。这些画面提醒我们：养老规划不是单选题，而是一道可以多选的证明题。

真正聪明的做法，是把"养老"这个词拆解成具体的生活场景：是希望60岁还能来场环球旅行？还是确保生病时有尊严的医疗条件？朋友小林的方法值得借鉴，她将年终奖分成三份：应急资金、稳健理财、养老专项，像拼乐高般搭建自己的保障体系。

当我们把人生拉长到百年维度，每段经历都成了可支配资产。或许该换个角度看待养老焦虑——它不是枷锁，而是促使我们主动规划人生的闹钟。毕竟，真正的养老自由，从来不是等来的。#养老 #养老规划