有知乎网友提问，余额宝年化收益已经不到2%，如何才能做到保本5%的年化收益？
热心的答友很多，银行存款、银行理财、基金股票、债券等等，但凡普通老百姓都想得着的产品罗列了一大串，但真的能做到保本5%的年化收益吗？
最近火热的提前还房贷，没想到有一天还钱也要排队，可见老百姓手上这点钱想保值增值真难。想达到5%的年化收益也确实不容易。
昨天，读政府工作报告，2022年CPI为2%，2023年CPI目标为不高于3%，可见，如果手上的钱没有一定的收益是会不断贬值的。
以前有钱不断买房子就对了，收益非常可观，什么理财产品都不如买房，未来呢？
也许大家都得谋划一番，且还必须分散放，以免理财暴雷。
本人一直是采取储蓄+股票+保险的方式，5%的年化收益并不难。
储蓄很容易理解，平时要花的钱放在里面，肯定是不存定期的，或者放在余额宝也行，下面重点聊聊股票和保险。
为什么选择股票或基金？谈这个话题，我已经坐好小板凳做好被骂的准备了。
这两年大部分股民们确实亏得够惨的，听说2022年95%的股民都亏钱了，还敢谈股票的事，确实是找骂。
先来看两个数据。
沪深300指数由沪深市场中规模大、流动性好的最具代表性的300只股票组成，于2005年5月份上市的，当时是1000点附近，目前是4000多点。我把最低点连了一条线，总体上看一条是倾斜向上的斜线，说明长期投资这个指数是可行的。
上图为美国标准普尔500的月线图，从图中就可直观的看出不错的收益，相比沪深300更加优秀，波动性也很大。
这两个指数有一个共同特点，都代表了中国和美国最优秀的上市公司，之所以沪深300看起来没那么优秀，是因为几家互联网巨头是在美国上市的，如果加上这几家，我相信沪深300不比标准普尔500差。
稳赚不赔的投资模型我们现在设计这样一个投资模型：
1、投资标的为沪深300指数；
2、买入时机设为跌到历史市盈率低于20%分位时开始建仓，每个月加仓一笔，直到指数重新回到20%分位数停止加仓，之后就是持有不动。
3、指数分位数不超过历史60%不减仓，从高于60%开始减仓，5%为一个阶梯，直至达到80%清仓完毕，原则是不赚最后一个铜板。
此投资模型的优点：
因为沪深300的成分股是变动的，采用的是赛马机制，大市值优秀公司才能选进去，垃圾股会自动淘汰出来，不会存在股价越跌市盈率越高的估值陷阱。
沪深300指数与整个国家的经济发展为正相关，几乎涵盖了所有行业，不会因为某个行业的衰退而受到较大影响，只要GDP正增长，沪深300指数的净利润大概率是2倍GDP的净利润，因为选进去的是中国最优秀公司的集合。
市盈率历史低分位数买进，不仅可以赚市盈率估值提升的钱，还可以赚企业成长的钱，这是典型的戴维斯双击。
举个例子：
假设当时是10倍PE（市盈率）买进入的，1年后假设PE仍然维持在10倍，而净利润增长了10%，那么显然300指数也要跟涨10%。
而我们的模型是建立在极低PE建仓，长期维持在极低PE的概率其实挺小的，因此赚钱是必然的。
当然，模型也是有缺点的，我们买入的机会很少，也许几年才有一次，一辈子也大概率不会超过10次机会，长时间都是在持有。
注：指数落入两条黄线之间为买入时机和位置
模型适用范围：
适用于沪深300指数基金、中证500指数基金、中证1000指数基金，不适用个股和行业ETF基金，因为个股和行业ETF基金会存在估值陷阱。
举个例子：
某水泥龙头股当前市盈率7倍，貌似非常的便宜，但今年净利润大概率会下跌50%，如果想维持市盈率为7倍不变，那么股价要跌50%才行。
假设股价只跌了30%，你会发现，虽然股价跌了，但是市盈率却增长到10倍左右了，这就是典型的估值陷阱。
当某个行业大面积亏损时，说明整个行业在衰退，行业ETF基金也会存在估值陷阱，但沪深300永远不会出现估值陷阱，因为国家经济在持续增长。
写在最后三木认为，投资一定要与国家发展捆绑在一起，这才是最好的投资策略，切记不要背道而驰。当国家提出房住不炒时，说明最佳的房产投资时代已过。当国家鼓励养老基金、保险基金等入市时，最好的股权投资时代也悄然到来。
老百姓资产的保值增值必然需要对应载体，股票基金就成为了最好的选择。
今天三木分享的投资策略是本人十多年来经验的总结，而作为一位老韭菜和保险从业者，深知家庭理财控制和转移风险是应排在首位的，大谈收益而忽视风险永远是空中楼阁。
下篇我将讲讲保险为啥是普通老百姓的刚需。
