这两年银行的存款利率是一直下跌，如今各大中小型商业银行最高的存款年化利率也不到3%，在这样的情况下，有这么一些小银行能够给出收益率为4.5%的产品，那么我们又该如何选择呢？

虽然说这两年去银行存款的人越来越多，但是对于一些小型商业银行来说，在揽存方面确实还是有一定的困难，再加上现在相关政策的要求，银行也很难给出高的存款利率。

为什么这么说呢？

其实道理很简单，银行不是慈善机构，银行是需要盈利的。而且利润还要保持在一个比较合适的范围内，才能使银行正常的运营下去。

银行的利润来源主要是存贷利差，银行的存贷利差要保持在1.8%以上才能够维持银行的正常运营 。而从目前各大银行给出的财报上可以发现，现在大多数银行的存贷利差已经低于1.8%，仅仅在1.6%左右，这也就意味着银行现在的利润被压缩了。

这两年随着房地产下行，经济下行，出台了多个促进房地产以及促进经济恢复的政策，其中银行的贷款利率就进行了下调。

从目前各大银行给出的首套住房贷款利率就能发现，目前大多数银行的首套住房房贷利率都跌至3.5%左右，部分地区银行的首套住房贷款利率甚至能做到3%左右。

如果是用公积金进行贷款的话，银行可以给到2%的贷款利率。

除了首套住房贷款降低之外，目前各大银行给出的商业贷款也比较低。据银行工作人员介绍，现在有不少大银行商业贷款最低能做到年化利率2.4%，甚至一些银行还能比这个还低。

也就是说目前银行的贷款利率已经跌至2.4%了，在这样的情况下，银行是不可能给出4.5%的揽存利率。

可以这么理解，如果你在这一家银行利用商业贷款贷款100万元。银行给的商业贷款利率为2.4%，你转手又将这100万元存入这家银行，拿到银行给的4.5%的存款利率。

也就是说你空手套白狼，每年就能从中能获得100万×(4.5%-2.4%)=2.1万元。

所以从这个角度去考虑的话，目前各大银行给出的首套住房贷款利率已经跌至3.5%，在这样的情况下，银行给出的存款利率是不可能超过银行的放贷利率。

因此看到有银行给出的存款利率超过3.5%的存款产品时，就一定要小心谨慎。

现在银行的收入也是比较多元的，除了存贷利差之外，还有相关的理财保险，投资等产品。

尤其是这种年化收益率比普通银行的定期存款利率要高的，很可能就是其他的投资理财产品。

像前段时间就有银行推出某理财产品的年化收益为5%，而实际上该款理财产品的年化收益仅仅是一个预估值。至于实际该理财产品的收益是多少，要等期满后才能知道。

而该理财产品的宣传海报上却写着近一年来该理财产品的年化收益率为5%，而自从打破刚性兑付以来，除了银行的存款产品之外，所有的产品的收益都是随着市场变化而变化，这也就意味着你购买该产品之后，并不一定就是有收益，甚至还可能亏损。

而且很多理财产品一旦购买后，如果想要提前拿回本金，很可能要面临损失一系列的手续费。

比如在银行购买了一些银行理财产品，当你持有的时间没有到达购买时，所约定的想要提前拿回本金，可能就要面临一系列的手续费等等。

像这种收益率高达4.5%的，还可能是银行的保险产品。

银行的保险产品也有很多，尤其像是邮政储蓄银行，常常就有网友反馈在那里办理存款时，稀里糊涂的就购买了他们所推荐的保险。

可是等到期后去取钱，发现这个保险产品的收益与他们宣传时所说的大相径庭。甚至有些网友还表示，存了两三年收益还没有放银行活期账户里多。

而购买这样的保险产品时也要注意，只有在犹豫期内退保才不会损失本金，一旦超过犹豫期想要退保的话，则需要承担相应的违约金等等。

前段时间网上就有流传云南某村镇银行推出一款存款产品年化，收益比普通银行的都要高。

去了解后才发现，想要购买到该存款产品，首先要购买相应的理财产品，而且购买理财产品还有金额要求，办理这样的存款产品也有金额限制。

也就是说可能需要你花10万元去购买他们所指定的理财产品，才能有5万元的资格去办理该存款产品。

我们这么来解释，或许就能比较清晰地知道这其中的问题，10万元购买了他们所指定的理财产品，这样的理财产品至于最后的收益如何，很难说，尤其是这两年，就连国家社保基金都出现亏损的情况下，购买这样的理财产品不亏损本金就已经很不容易。

而这5万元如果全部购买了这样的理财产品，就算是存5年，5万×4.5%×5=11250元

如果这10万元同样放5年，哪怕他不亏本，到期后能拿到10万元本金，实际上我们也是亏本的。

为什么这么说呢，因为如果我们当初将这15万元存入银行，哪怕银行给出的存款年化利率只有2.5%，同样存5年，期满后这15万元能拿到利息为15万×2.5%×5=18750元。

也就是说这么兜兜转转，平白无故的你还亏损了7000多元。

而这还是比较理想的状态下，如果运气不好，可能你购买的这10万元理财产品，到最后甚至还可能要亏损本金。

所以说当我们见到这种反常的高收益存款产品时，一定要提高警惕，可能你想要的是那点利息，但人家想要的却是你的本金。

你有碰见过这样的么？