“感谢建行提供200万元资金支持，为我们公司解决资金缺口，这下我们能如期扩大生产。”从事辣椒产品加工的昭通思农食品科技有限责任公司负责人吴剑满脸笑容地说道。建行镇雄支行精准对接云南省昭通市镇雄县辣椒种植生产加工企业金融需求，通过联农带农助力辣椒产业“旺”起来，推动群众日子“红”起来。

县域经济是国民经济基本单元，是连接城市经济与农村经济重要纽带。中央经济工作会议提出，大力发展县域经济。

从2024年各家银行披露年报中可以看出，银行支持县域发展总体呈现规模优势持续扩大、科技加速渗透及特色化竞争加剧等特点。专家表示，县域贷款市场已进入“深耕细作”阶段，银行竞争从单纯拼规模转向拼场景嵌入能力、风险定价能力和生态协同能力。县域金融或将迎来新一轮制度红利释放期。

信贷规模持续扩大

打通产业链

近年来，随着普惠金融政策深入推进，县域金融服务覆盖面、可得性和满意度显著提升，为县域经济发展注入强劲动力。

“你们贷款真是‘及时雨’啊，店里忙走不开，你们工作人员还专门上门办理，真的十分感谢。”镇雄亿联国际商贸城经营五金建材的老吴收到放款短信后，感激地说道。镇雄亿联国际商贸城是云南省昭通市镇雄县委、县政府聚力打造的“中国西南五金城”，也是为返乡人员搭建的创业就业重点平台。建行镇雄支行通过“一部手机逛商圈”“龙商通管理系统”等金融科技平台助力商贸城信息化建设，并依托普惠金融产品提供“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价式”收费，持续为商贸城内502个商户提供全方位金融服务。截至2024年末，商贸城共吸引返乡创业商户300余户，间接带动就业5000多人。

农业银行2024年上半年县域贷款余额突破9万亿元，其中在黑龙江、河南等粮食主产区，围绕“高标准农田建设”专项贷款增速超20%。

邮储银行依托全国最大的县域网点网络（覆盖97%县域），上半年涉农贷款增速达16%，重点投向冷链物流、农产品电商等新业态。其“邮储农链贷”通过区块链技术打通农业供应链金融，放款效率提升30%。

除了国有大行保持较高县域贷款增速外，一些股份制银行也根据各自业务特点，差异化布局提速，县域贷款增速普遍超25%。

例如，江苏银行在苏州昆山推出“集成电路产业贷”，为半导体配套企业提供“设备融资租赁+流动资金贷款”组合产品，2024年上半年投放超80亿元。

发挥场景价值

科技赋能加速渗透

从“上门求贷”到“数据授信”，从“抵押物崇拜”到“生产力定价”，金融机构正用科技重新定义县域金融内涵。在这场数字化转型中，每一组传感器数据都在书写新的信用故事，每一个算法模型都在重构传统产融关系。当金融“活水”与数字浪潮在县域大地交汇，一幅科技赋能乡村振兴壮美图景正徐徐展开。

在浙江安吉万亩茶山的云雾间，茶农王德富手机突然弹出一条短信——他刚申请的50万元“智慧茶园贷”已完成自动审批，资金实时到账。这背后是平安银行“星云物联网”系统对茶园土壤墒情、气象数据的实时监测，让茶树生长数据成为看得见的信用凭证。2024年，这样的科技金融场景正在中国2800多个县域加速落地。

在山东寿光蔬菜基地，兴业银行传感器网络已覆盖3.2万个蔬菜大棚。每个大棚的空气温湿度、土壤EC值、光照强度等68项数据实时上传云端，AI模型据此生成“蔬菜生长指数”，农户凭此可获得动态调整授信额度。“过去贷款要看房产证，现在看的是西红柿的生长曲线。”种植户李建军感慨，他的授信额度随着蔬菜品质提升已从20万元增至65万元。

这种变革源于银行对县域数字基建的重投入。截至2024年6月，12家股份制银行在县域部署物联网设备超百万台，建成农业大数据平台47个。浦发银行“数字乡村”平台接入全国1/3农业产业化龙头企业数据，光大银行在832个脱贫县铺设“阳光惠农”终端机，让金融服务从“最后一公里”压缩到“指尖零距离”。

新场景、新业态、新模式，带来新体验。以发挥“特色场景金融优势”为重点，各家金融机构还建立场景化服务新模式，努力实现金融赋能县域新质生产力。

乡村地区覆盖范围较广，村民居住点较分散，在网点人员有限、传统农村服务点机具功能相对单一的情况下，农业银行推出乡村振兴全场景营销服务平台（以下简称“平台”）。农业银行相关负责人说，“基于对乡村业务场景需求特点深入分析，充分发挥线上线下等多渠道协同优势，农业银行实现了金融服务更高效、更精准触达。”

该行相关负责人进一步介绍，该平台通过构建“筛选-布放-执行-回收-优化”数据应用闭环，充分发挥海量数据资源优势，帮助营销人员快速了解客户情况，准确掌握客户需求。运用算法模型训练，实现智慧推荐。针对服务点搭建智慧场景，重构服务模式，持续进行客群画像分析、模型训练，生成产品推荐规则，按推荐规则汇总推荐分值，实现“千农千面”智能产品推荐。例如，通过分析客户产品持有及金融资产状况，为有闲置资金的定期偏好客户推荐银利多、个人定期存款等产品；结合内外部数据，分析客户资金需求及信用状况，为授信到期客户推荐续贷预约服务。同时，根据反馈不断优化智能推荐模型，持续提升金融服务精准性。

生态共建

多方协同形成合力

县域经济长期面临“金融失血”困境——传统模式下，银行往往局限于抵押物评估和分散放贷，难以穿透信息不对称等壁垒。当金融机构跳出“放贷者”角色，转变为“生态组织者”，并通过“数据共享、能力互补、风险共担”的机制破解这一难题。便能激活“金融+产业+科技+治理”的乘数效应，真正实现高质量发展。

在浙江安吉，农业银行联合县政府搭建“白茶产业数字平台”，整合全县17万亩茶园的确权数据、气候信息和交易记录。茶农凭手机APP中的“数字茶园”资产，可实时获得最高300万元信用贷款，银行则通过物联网监测茶树长势，动态预警病虫害风险。这种“政务数据+金融科技+产业协同”的生态闭环，让安吉白茶产值3年增长120%，贷款不良率始终低于0.5%。

在福建连江县，兴业银行与海洋三所的合作改写了渔业金融规则。科研机构精确测算鲍鱼养殖的碳汇量，银行据此发放“蓝碳贷”，养殖户老林用贷款升级生态养殖网箱，产出的高品质鲍鱼贴上碳标签后，价格提升30%。这种“绿色认证-金融支持-市场溢价”的闭环，让连江成为全国首个海洋碳汇金融示范县。

这些看似分散的场景，正被银行构建的生态圈紧密串联，勾勒出县域经济高质量发展的新图谱。随着从“输血”到“造血”转型升级，银行正从“资金提供者”转向“生态共建者”。业内专家认为，金融机构支持县域经济需超越传统信贷思维，转向“数据驱动、产业嵌入、生态共建”新模式。通过科技手段降低服务成本，通过产业融合提升金融附加值，通过机制创新破解风险困局，最终实现县域经济从“政策驱动型增长”向“市场驱动型可持续发展”的跨越。（董潇）

（图）截至2024年末，建行镇雄支行对公贷款余额23.6亿元，当年新增投放1.45亿元。图为宜毕高速、昭泸高速、镇赫高速在镇雄交汇。中国建设银行供图