如果无法按时偿还贷款，以下是一些协商和应对措施的实用对策：

1.及时与贷款机构联系

在无法按时偿还贷款前，应尽早与贷款机构进行沟通和协商。主动与贷款机构联系并说明情况，表达自己的困难和意愿解决问题的诚意。

2.了解贷款机构的政策

在与贷款机构交流时，了解他们的还款变更政策。有些机构可能会提供灵活的还款安排，如延长贷款期限、调整每月还款额或暂缓部分还款等选项。

3.提出合理还款计划

根据自身财务状况，制定一个合理的还款计划，并向贷款机构提出。如果能够证明自己的还款能力，贷款机构可能会考虑接受这个计划。

4.寻求专业帮助

如果个人难以与贷款机构进行有效的协商，可以寻求专业帮助，如咨询财务顾问或律师等。他们可以提供咨询和建议，并在需要时代表您与贷款机构进行沟通。

5.考虑再融资或债务重组

如果负债问题较为严重，可能需要考虑再融资或债务重组。再融资是指寻找新的贷款机构来偿还原有的贷款，而债务重组则是与贷款机构商议修改现有贷款条款的安排。

6.避免拖欠影响信用记录

尽量避免拖欠还款，因为这会对个人信用记录造成负面影响。如果无法避免拖欠，请向贷款机构解释原因，并寻求延期或其他解决方案，以减少对信用记录的损害。

请注意，具体的协商对策应根据个人情况和贷款机构的政策而定。在面对贷款还不上的困境时，建议尽早主动与贷款机构联系，并咨询相关专业人士的意见，以寻求最佳解决方案。