楔子

“宁花点钱买保险，不把存款给医院”，这是最通俗易懂的描述健康险作用的一句话。

党的十八大以来，党中央坚持把人民健康放在优先发展的战略地位。随着健康中国行动的推进，加之近年来疫情不断，人民对健康的关注和需求都有持续的提升。而健康保险与健康管理密不可分。

随着我国人口老龄化的加剧，健康管理面临巨大的困难与挑战。据第七次人口普查数据显示，我国60岁以上人口总量为2.64亿人，占总人口比重达到18.70%，可见我国老年人口规模之大。根据国家卫健委统计数据，2019年我国人口预期寿命已经达到77.3岁，比2010年提高2.47岁。我们在期待长寿时代来临的同时，解决健康管理问题和养老问题也迫在眉睫。

人不会一日变老，但可以一病不起。一人生病，一家忧愁。比起如何体面养老，如何预防疾病、如何在得了病时不影响家庭生活品质的情况下安心医治，现下已成了横亘在我们通往幸福晚年生活中的一座大山。

“阿米二号重大疾病保险”的适时出现，就是搭起了一架“跨山大桥”。2022年4月8日，由鼎诚人寿和明亚保险经纪在北京共同举办了“鼎诚阿米二号重大疾病保险（互联网）”产品发布会。双方秉承着以客户为中心，专业卓越的理念，在产品开发和客户服务上不断创新，为客户提供以医养健康为核心、覆盖全生命周期的多元化增值服务。

鼎诚人寿董事长李建成表示，本次推出的这款以医养健康为核心、为全生命周期提供多元化增值服务的阿米二号重疾险产品，是为推广健康保险产品和服务、加强健康教育和健康管理、深入推进落实健康中国行动迈出的重要一步。鼎诚人寿始终秉承“以客户为中心”的理念，坚持以客户的幸福美好生活为己任，不断从产品开发、运营管理和创新服务等方面完善和强化自身的客户服务能力。未来也会与合作伙伴一道努力，共同打造在保险+健康领域纵深发展的合作典范，使人民群众得到更好的健康保险和健康服务。

明亚保险经纪董事长杨臣表示，鼎诚人寿以客户为中心的经营理念跟明亚以客户需求为导向的价值观非常契合。随着保险消费主体逐渐向80、90后转移，客户群体对于技术工具、互联网应用、健康保险和重疾险的知识学习都有明显提升，对保险产品的选择更加理性，保障型产品逐渐成为刚需。但基于当前的风险点和人生状态的不同，客户需求千差万别，单纯就解决方案来说一两款产品已无法满足。此次由双方合力打造的这款非常有特色的阿米二号重疾产品，就可以靶向式地满足市场细分需求，未来也希望与合作伙伴一起努力，开创更多满足细分市场的产品，让不同客户均可得到量身定制的保障。

1阿米二号问世 生命关键期分水岭后移

依据中国人身保险业经验生命表（2010－2013），中国精算师协会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》，中国男性一生中患重疾的概率高达66%，女性高达61.4%，按照新版重疾定义给出的28种高发重疾，年度重疾发生率随年龄升高而升高，我们以男性为例来看：在0-50岁期间患病概率处于千分之几，但在50岁后几乎呈指数趋势上升，在75岁时一年内患28种重疾任意一种的概率已接近5%，也就是一年中每20个人中有一个会患重疾，一人一生中重疾发生率如此之高，分担这种风险的重疾产品就不可或缺。

大家知道，重大疾病保险是以罹患保险合同约定的疾病为给付保险金条件的一种产品，赔付金额为保险合同中约定的金额。跟被保险人发生多少医疗费用，是否从其它渠道获得补偿无关。一次性给付能够缓解患者家庭因收入损失和大额医疗支出带来的经济负担，为患者未来的生活提供保障。

近年来，我国保险机构在大健康领域，积极进行健康险的创新，市场上优秀的产品层出不穷。现为我们熟知的有单次赔付、多次赔付、可选身故保障、可附加特定重疾多次赔付等，保障责任上已经进行了充分挖掘。在单次赔付类型的产品中，当前市场主要是60岁为分水岭做高额赔付，例如：60岁（含）以前罹患合同中约定的重疾可以赔付150%基本保额或180%基本保额，在60岁后赔100%基本保额。然而重大疾病年度发生概率随年龄的增长而升高，我国人口的预期寿命在2019年就已达77.3岁。这就意味着，年龄越高，保障需求越高，人生关键期的分水岭或需后移，需要给高龄人群以更高保障。明亚电商中心商务部经理王平超在介绍产品时也表示，阿米二号的设计充分考虑了这点，在70周岁（不含）前罹患合同中约定的重疾，赔付150%基本保额，延长了当前市场上额外赔付的限定年龄，让高龄阶段有更多保障。

2三大设计 客户利好

阿米二号在设计上，有三大创新点，对客户非常利好。

一缩短等待期，更早进入保障期。该产品等待期仅有90天，就目前市场上在售的重疾类产品来看，鲜有将等待期设置到90天，一般为180天。在等待期内因意外以外的原因罹患重疾无法赔付保额，故等待期越短，对客户越有利。

二是特定二次重疾间隔期更短。阿米二号可附加两项可选责任，分别是二次恶性肿瘤-重度保险金、二次特定心脑血管疾病保险金，如初次罹患“恶性肿瘤-重度”和“特定心脑血管疾病”以外的合同约定的重大疾病，在该重度疾病确诊180天后，再被初次确诊“恶性肿瘤-重度”或“特定心脑血管疾病”，按照特定二次重疾约定则给付120%基本保额。

而市面上的可选重疾或特定重疾二次赔付责任，间隔期基本上是1年，阿米二号的间隔期则是最少缩短了一半。

假如初次确诊的是“恶性肿瘤-重度”（“特定心脑血管疾病”），则按合同约定给付“重度疾病保险金”后，自初次确诊起满3年（1年）后再次确诊的，可以给付120%基本保额。

无论“恶性肿瘤-重度”和“特定心脑血管疾病”是首次还是再次发生，均能够得到高额保障。

三是将部分非重大疾病列入特定疾病范围增加保障。比如微创冠状动脉搭桥术、垂体肿瘤、脑囊肿、脑血管瘤手术或放射治疗、视力严重损害、因意外伤害毁容而实施面部整形手术、肾上腺切除手术等相对高发的疾病，阿米二号重疾险将此类疾病划归到特定疾病之中。按照阿米二号的保险责任设置，特定疾病共可赔付3次，首次比例为40%基本保额，第二次为45%，第三次为50%。特定疾病的大大提高了客户获得的保障。正如王平超所言，阿米二号的设计由衷表现了更大让利客户的原则。

3多元化服务 覆盖全生命周期

《健康管理蓝皮书：中国健康管理与健康产业发展报告（2020）》显示，我国慢性病发病人数已超3亿，65岁以下人群占比达50%。庞大的慢病人群提醒着我们，健康险是底线，分担的是疾病产生后带来的风险，是健康管理的重要手段之一。另一方面，远离重疾我们还可以从平时的健康管理着手，防微杜渐，降低没病变慢病，慢病变大病的几率。

阿米二号重疾险就是一款能为您托底，还能帮您防微杜渐的一款产品，特为等待期后的在保客户提供了8项增值服务，分别为：挂号秘书（无限次）、住院探视（无限次）、家庭医生（无限次）、门诊绿通不指定专家（1次/年）、门诊绿通指定专家（1次/年）、特殊门诊预约（1次/年）、住院/手术绿通（3次/年）、国内紧急救援（1次/年）。

我们的家庭无法拥有专属服务医生，但是我们可以拥有电话、视频、家庭微信医生，小病小热在家也能得到及时的指导，一家人都受用。挂号难也是当前就医的一大难题，挂号平台多，就诊科室不会选。阿米二号重疾的这项挂号小秘书，可以覆盖全国261座城市、1887家知名三甲医院，有专业医学背景的小秘书协助您挂号，了解客户病情及就诊意向，科学严谨地提供推荐科室和就诊医院。门诊绿通、住院/手术绿通以及特殊门诊预约也非常人性化，不仅被保险人享有，还可指定2名家属共同享有，这在市面上也有此项服务的重疾险中并不多见。

希望这款由明亚保险经纪牵手鼎诚人寿倾情打造的保险+服务的健康管理解决方案，能以诚意为桨、勇气为帆，满载美好与健康，驶入千家万户。