2023年2月19日，中央1号文件发布的内容明显释放出基础养老金的调整趋势。养老金可能面临着两个趋势：超过1万元和养老金不足以2000元，这两种情况一个会是稳步推进，一个会是快速增加。

也就是说，2023年全国基础养老金或许要涨了。在这个关键节眼上，很多人仍在纠结要不要继续缴纳社保。甚至有人提出：手拿100万的现金和退休金3500元/月的两个人，哪个养老生活会过得更好更舒服？

一、现象：不用怀疑，肯定是有退休金的那个人过得舒服

手拿100万的现金，和一个退休金 3500/月的两个人比较以后的生活谁过得好，不用怀疑，肯定是有退休金的那个人过的舒服。别不服气，给你算笔账你就知道了。

如果非要拿二者相比较，肯定先要考虑把100万先存到银行里面。大家都知道，银行三年的定期利率是最高的，所以我们就要考虑存三年的定期。

而第一年就需要拿出来15万元。保证后三年的基本开支。根据最新国有六大行调整后的存款利率三年期的定期是2.75%。剩余的85万元到期后本金带利息共920125元，相当于你每年需要从100万里面花掉2.7万元。而100万元人民币大约可以花35年。因为越往后你的本金就会变得越少，相对你的利息也就会变得越少。

再说每个月拿3500元退休金的。一年下来就是42000元。需要特别注意的一点就是，既然能够领到3500元的退休金，那他肯定是有原单位的，五险一金什么的都应该齐全。人到老年，疾病也会变得多一点，那保险的价值就体现了出来。随着社会的进步，他的退休金也会随着时间不停地上涨。大概20年的时间，他所得到的将会超过100万。

同时，100万现金，如果不能够合理地利用，钱会变得越来越少，很可能不到二十年就花光了。所以平时他就要考虑怎样才能够保证钱生钱。而有退休金的那位，完全不用担心那些，因为他的退休金会越来越多，平时有病有灾的也不用担心。

也就是说，相比天天考虑现金如何不贬值，养老金相对没有后顾之忧的生活，其实才是我们每一个人最向往的。二、分析：决定退休后的生活质量，其实跟钱的数字没有太大关系

在这里，我们一定不要忘了一个更加关键的因素：人！人的风险意识，人的长远眼光，人的规划意愿，人的金融素养等。也就是说，决定了退休以后的生活质量，甚至可以夸张一点说：跟钱的数字没有太大关系！

下面我来举例说明，为了更直观地进行比较，假定两个人现在都是60岁男性，撇开医保等健康保障，单以这两笔钱的不同状态对退休生活的舒服程度来讨论。

前提条件是A有100万现金，B有3500元/月的退休金。那么，A会怎么安排这手上的100万呢？取决于他的想法，他也有很多选择：

1、存银行；

2、买某股票生息；

3、买国债或其他理财产品；

4、其他……

可是，A现在是60岁，要妥善安排好这100万需要绞尽不少脑汁，不知道A有没有这个脑力？对了，不管A作出哪种安排，他需要考虑的是：

1、能够持续吗？如存银行，利率一直会这么高吗？股息每年都有保证吗？

2、把这笔百万现金打理好，自己有足够的精力脑力判断力吗？

3、这笔钱放的地方足够安全吗？这可是养老本儿，输得起吗？

4、有人会惦记口袋里的钱吗？子女？孙辈？亲戚急用借钱？老铁告诉你一个很好的投资项目？诈骗犯？忽悠老人买保健品、养老社区的海景房的新闻多了去了…

还有没有其他？这么多需要考虑的，每种考虑都是一个坑，能省心吗？能舒服吗？

再看看B的情况，跟我同学的爸爸有点像，他爸爸现在的退休金也就是3K出头的样子。B完全不用操心A要考虑的那些事，有自己的住房，没有负债；身体健康的情况下，每天一日三餐买菜做饭花不了100块，养活自己没啥问题，偶尔还能贴补一下孙子的玩具钱。当然，B也就这点银子了，想出去旅个游都是奢侈了。

当然，这里不考虑通胀因素。通胀是针对所有的钱，而不是自己手里这点钱。虽说退休金每几年会上涨，但物价也跟着涨了，手里的购买力还是差不多的。

相反，3500元/月退休金的日子，B啥也不用想，不用担心，不用操心，过得省心、安心，简单，也算挺舒服了。显然的结论：B过得比A舒服。三、本质：养老的刚需，是现金流，不是现金

说实话，那些选择100万现金的人，也许根本不曾认真考虑过养老的心态问题。因为这里一个是现金，一个是现金流。钱的状态不同，带给人的感受自然是不同的。

当你要说哪个更舒服，舒服是个主观词汇，意味着：省心不操心，安全，稳定，持续，岁月静好等，当然是现金流更舒服。

但是，我知道一定有人会不同意，喜欢把100万现金捏在手里，还算了一笔账：这100万够花23.8年呢。然而，现实真的是这样吗？

我们不要忘记，其实养老的刚需，是现金流，不是现金！100万，或更多一点，还是现金。退休金3500，或更少一点，那可是妥妥的现金流。

绝大多数人，老了，有现金，但缺现金流！有积蓄，但缺月收入，恰如沙漠之旅。而我们养老的本质，是削峰填低，你也不用纠结什么100万现金投资理财。

可见，缴纳养老金，这本质上就是，将养老积蓄变退休金（现金变现金流）的一个动作。比较你不能逆天改命。为什么老人，理财更保守，更容易投资被骗？是的，我们中年如狗，奋斗期存钱已非常不易。

但你必须承认，奋斗期的收入，仍然远高于养老期。疫情加剧了些焦虑，也唤醒了些意识，一人“失能”，全家“失衡”。

此时，有社保的稳定性和现金流，绝不是现金可以比拟的。

100万是当前的价值，再过几年或者十年，就不值100万；3500退休金是当前的金额，再过几年或者十年，就不止领3500！

在社会稳定的条件下，退休金3500一个月会比拥有100万现金过得更好。你不需要操心任何利率，不需要考虑通货膨胀，不需要考虑理财，不需要考虑你存款的结余。每个月3500快的零花钱至少让你衣食无忧，有鱼有肉，何乐而不为。最后的话：如果有条件，尽快买社保。老龄化时代快到了，社会资源将会大量往这个方向倾斜，给自己一个最底线的保障吧。

总的来说，100万现金和退休金3500元的两个人，哪个过得更舒服，没有标准答案，主要还是取决于这两个人的认知、想法和规划。一个乐观有智慧的人，能把一手烂牌打好；一个冲动偏执的人，也有可能败掉一座金山。

一个人的退休生活过得怎么样，未必取决于手上看得见的银子，更多取决于你现在的想法和行动。正常来说，3500元退休金不仅是必须必备的，而且还远远不够的，我们还需尽早且科学的养老规划，利用金融工具适当合理补充，才能未雨绸缪，安度晚年。