来源 |  中国网财经、中国银行保险报等

整理 |  九卦金融圈

中国网财经报道，央行政策提到，自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可向承贷金融机构提出申请，由该金融机构新发放贷款置换存量首套住房商业性个人住房贷款。新发放贷款的利率水平由金融机构与借款人自主协商确定，但在贷款市场报价利率（LPR）上的加点幅度，不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。新发放的贷款只能用于偿还存量首套住房商业性个人住房贷款，仍纳入商业性个人住房贷款管理。

自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人亦可向承贷金融机构提出申请，协商变更合同约定的利率水平，变更后的贷款合同利率水平应符合本通知第二条的规定。

政策明确指出，适用人群为2023年8月31日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的首套住房商业性个人住房贷款，或借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的其他存量住房商业性个人住房贷款。

值得注意的是，近期多地调整“认房不认贷”政策，也就是说，如果你贷款的时候按照当时的“认房又认贷”政策是二套房房贷，但是按照现在认房不认贷的新政策，也可以符合首套房房贷标准的房贷，都可以跟银行申请下降房贷利率。

政策明确指出，具体利率调整幅度由借贷双方协商确定，但调整后的利率，不能低于原贷款发放时所在城市的首套住房贷款利率政策下限。

今日不少城市官宣首套商业性个人住房贷款利率下限。（见下图）

图据界面新闻

惠州: 存量首套房贷利率，最低可降到4%！中国人民银行广东省分行官宣了广东省内各城市的“首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限”。

2019年10月8日至2022年5月17日，惠州执行的利率下限水平为：LPR

2022年5月18日至2023年1月17日，惠州执行的利率下限水平为：LPR-20BP

2023年1月18日至今，阶段性取消下限。

这意味着：

2019年10月8日至2022年5月17日，高利率买房的人：存量首套房贷利率现在最低可以降低至：LPR（4.2）+0=4.2

2022年5月18日至2023年1月17日，高利率买房的人：存量首套房贷利率现在最低可以降低至：LPR（4.2）-20bp=4.0

截止发稿，还有湖南、内蒙古自治区、江西、福建、吉林、天津等多地公布。

有接近监管人士测算，存量首套住房商业性个人住房贷款利率调整后，几千万户、上亿居民的财务负担会有明显下降，利率平均降幅大约为0.8个百分点。据估算，本次调整涉及的客户可能超过4000万，涉及调整的贷款规模可能达25万亿元。

以100万元、25年期、原利率5.1%的存量房贷为例，假设房贷利率降至4.3%，可节约借款人利息支出每年超5000元，显著增加消费能力。

谈及为何要降低存量首套住房贷款利率，央行在答记者问中表示，近年来我国房地产市场供求关系发生了重大变化，借款人和银行对于有序调整优化资产负债均有诉求。存量住房贷款利率的下降，对借款人来说，可节约利息支出，有利于扩大消费和投资。对银行来说，可有效减少提前还贷现象，减轻对银行利息收入的影响。同时，还可压缩违规使用经营贷、消费贷置换存量住房贷款的空间，减少风险隐患。

在通知发布后，多家银行第一时间发布公告响应。

工商银行表示，该行正在积极依法有序推进存量个人住房贷款利率调整工作。将按照市场化、法治化原则，通过线上、线下多渠道提供便利服务，依法合规开展好利率调整工作。后续具体操作指引及相关事宜拟通过中国工商银行官网、网点、微信公众号等渠道公布。

农业银行发布公告称，该行在有关部门指导下，正在积极依法有序开展存量首套个人住房贷款利率调整的准备工作。农行表示，将按照市场化、法治化原则，通过线上、线下多渠道提供便利服务，依法合规开展好利率调整工作。

建设银行发布公告称，将积极落实《通知》要求，依法有序推进降低存量首套住房商业性个人住房贷款利率工作。建行表示，将按照市场化、法治化原则，提供高效便捷的线上线下服务，按照通知规定，做好降低存量首套住房商业性个人住房贷款利率工作。该行将在有关部门指导下，抓紧制定具体操作细则，尽快开展利率调整工作。

招商银行发布公告称，我行将按照市场化、法治化原则，提供高效便捷的线上线下服务，按照通知规定，做好降低存量首套住房商业性个人住房贷款利率工作。我行在有关部门指导下，正抓紧制定具体操作细则，尽快开展利率调整工作。后续进展信息，将及时在我行官方网站、手机银行、网点等渠道公告，敬请留意。

另据中国证券报，那么哪些存量房贷类型可以申请降低利率？

类型一：原贷款发放时满足所在城市首套住房标准的房贷

类型二：借款人当前实际住房情况已经符合所在城市首套住房标准的其他存量住房商业性个人住房贷款

房屋购买时家庭没有其他住房，但因当地政府采取“认房又认贷”政策导致该套住房按照二套住房贷款办理贷款，现在地方政府执行“认房不认贷”政策。

房屋购买时不是家庭唯一住房，但后期通过交易等方式出售了其他住房，本住房称为家庭唯一住房且地方政府执行“认房不认贷”政策的。

如何申请降低存量首套住房贷款利率？

第一种方式：自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可向承贷金融机构提出申请，由该金融机构新发放贷款置换存量首套住房商业性个人住房贷款。

可以理解为：假设小王的房贷在A银行，在9月25日后，小王可以向A银行提出申请，用新发放的贷款置换原有存量房贷。

第二种方式：自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人亦可向承贷金融机构提出申请，协商变更合同约定的利率水平。

可以理解为：假设小王的房贷在A银行，在9月25日后，小王可以向A银行提出申请，协商变更现有的存量房贷的利率。

需要注意的是，接近监管人士表示，从调整结果上看，由于人民银行已经明确存量房贷利率调整的具体要求，即需要符合贷款发放时当地房贷利率下限政策，预计这两种方式调整后的利率水平不会有明显区别。

降低存量首套房贷利率节约多少利息？

接近监管人士透露，存量首套房贷利率调整后，逾4000万户、上亿居民的财务负担会有明显下降，平均降幅大约为0.8个百分点。

以100万元、25年期、原利率5.1%的存量房贷为例，假设房贷利率降至4.3%，可节约借款人利率支出每年超5000元。

多家银行今起正式下调！

自今年6月8日六大国有银行下调个人存款挂牌利率不到3个月，银行定期存款挂牌利率又迎来新一波大规模调整。9月1日，包括中国工商银行、中国农业银行、招商银行、兴业银行在内的多家全国性商业银行下调定期存款挂牌利率。

《中国银行保险报》记者梳理发现，本轮调整涵盖1年期至5年期多种定期存款，利率调降幅度在10至25个基点之间。

根据工行、农行、招行公布的新一期定期存款挂牌利率，1年期整存整取的利率下调10个基点至1.55%，2年期下调20个基点至1.85%，3年、5年下调25个基点至2.2%、2.25%。

兴业银行自9月1日起执行的人民币存款参考利率为：1年期利率1.75%，2年期利率2%，3年期、5年期利率分别降至2.25%、2.3%，各类定期存款下调幅度与其他银行保持一致。

渤海银行也于9月1日下调挂牌利率。

记者注意到，银行定期存款挂牌利率下调后，部分银行推出的特色定存产品利率也跟进下调。“从9月1日起，我行5000元起存3年期定期存款利率将从2.85%降到2.6%；1年期、2年期定期存款利率也要分别下调10个、20个基点。此外，3年期大额存单利率也要降至2.65%。”8月31日，某国有大行北京地区一理财经理告诉记者。

据悉，近期，商业银行长期定期存款利率持续处于下行通道。国有银行在利率调整方面一般是一次到位，下调的主要是长期存款利率，1年及以内期限存款利率变化很小；股份制银行一般跟进国有银行调整，目前中短期利率在各类银行中处于较高水平；地方性银行利率调整则是分阶段的。

当前，银行净息差本身较低且面临持续下行压力，这就需要通过降低负债成本来稳定息差，进而提升金融支持实体经济的可持续性。当前银行存款定期化趋势明显，降低定期存款利率更有助于调整存款结构。