从丰富客户积分兑换权益到适应零售融合趋势，平安银行信用卡积分规则调整背后的综合化经营思路显现。

撰文|张浩东

出品|支付百科

随着信用卡业务进入存量客户精细化运营管理时代，银行早已将目标转向整个服务体系的建设，强化零售融合优势，在完善的产品体系中协同拓展服务，增强对客户的服务粘性。今日，平安银行信用卡发布最新的积分规则，在巩固主流移动支付平台积分之外，通过联动借记账户资产实行综合发分模式，不断调整优化积分活动，为持卡人带来更丰富的服务体验。

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距离上次积分规则大改过去两年时间，今日，「支付百科」了解到，平安银行在加强零售融合趋势下又发布了新的积分规则，实行借记账户资产及信用卡消费结合的全新发分模式，积分新规将在2022年4月6日起正式实施。具体来看，此次积分规则调整主要涉及可计积分交易范围以及发分模式两个方面，除了微信支付、支付宝等移动支付可获取积分外，抖音支付、多多支付等方式也被明确加入，同时积分兑换比例愈发细化。可计积分交易范围上，新增了平安口袋银行APP开放银行小程序的信用卡消费可计积分。同时，还明确在以下平台进行的交易可计积分：微信支付、支付宝支付、京东支付、多多支付、美团支付、程支付、唯品支付、苏宁支付、平安付、抖音支付、滴滴支付、小米支付、云闪付APP支付、银联二维码支付、银联手机闪付支付（含Apple Pay、Huawei Pay、Samsung Pay、Mi Pay等闪付交易）。在发分模式上，从以往单一的依据信用卡消费进行发分调整为依据借记账户资产及信用卡使用情况综合发分，由平安银行借记账户的上月月日均资产、本月信用卡消费，来决定万里通积分的发放比例和数额，对于部分同时持有平安银行借记卡和信用卡的双卡用户可以无缝衔接。根据平安银行最新积分规则，万里通积分兑换比例总共分为四个等级，满足相应的条件，最高可以将积分兑换比例扩大为此前的1.5倍。通过规则的优化，优质的信用卡持卡人有机会获得更多积分回报，看图更加直观：

上月月日均资产≥1000元起，即可享受单笔可记积分消费每满20元给20积分，上月月日均资产≥10000元起，比例逐档往上更佳。对于每月消费额度较高的信用卡用户，如同时持有借记卡，即有机会获取更高积分，同时方便自动还款与同一银行的财富管理等增值服务；对于无借记卡客户，同样可以对应新积分规则表中所属层级获取并累积积分。

借记账户资产被纳入积分体系当中，日均资产的高低成为影响积分的一个重要因素，利用双卡发放积分，不仅能盘活信用卡消费，还能有效促进借记卡的使用率，符合平安银行在新时期的综合化战略。

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经过近20年的发展，银行信用卡业务早已不再是单纯地比拼发卡规模，要想实现信用卡业务的稳定增长，更需要体现常规服务为持卡人带来的深层价值。

早在2020年2月份，平安银行就宣布将mcc发分全面改成移动支付发分，成为全国首家把网络消费积分写进积分规则的银行机构。根据平安信用卡2021年三季度财报，多项指标创下新高，流通卡量达到6837.01万张，同比增长10%；2021年1-9月，平安信用卡交易总金额27820.65亿元，同比增长10.3%。信用卡业务的持续增长，与平安银行信用卡的经营思路和理念有着密不可分的联系。近年来，平安银行以“五位一体”新模式驱动经营提速，并不断深化零售融合、客户综合化经营的战略。央行前行长周小川在公开演讲中曾提到，“不要把信用卡理解是为了消费贷款所创造的产品，其起源是为了支付便利，特别是零售支付便利”。平安银行信用卡一方面助力提升支付行业的数字化程度，另一方面使持卡人享受到了综合金融服务的便利。例如平安银行信用卡在年底消费旺季推出的“惠花会赚”活动，特邀客户通过信用卡消费，可获得1:1体验金。体验金可模拟体验购买理财产品，可获得相应的理财收益。客户可选择将收益奖励发放至名下的借记卡账户，或选择将收益奖励购买理财产品。信用卡与理财联动，赋予了客户在别的机构享受不到的联动产品和权益。还有2021年7月份发行魔童哪吒主题卡面（包含平安银行悦享白金信用卡哪吒卡面、平安银行借记卡哪吒卡面）的发卡动作上，平安银行通过信用卡和借记卡联动同时发行，用户可以更方便地申领和获取相应服务。积分作为一项信用卡消费的附加价值，平安银行信用卡也下足了功夫，站在用户视角洞察行业痛点，不断拓展积分体系，串联起客户的综合需求，提供更丰富的服务体验。一直以来，平安银行深化重点客群经营，丰富权益配置，完善积分可兑换权益内容。目前，平安银行信用卡万里通积分可以兑换天猫购物券、滴滴打车券、家乐福购物卡、星巴克券、便利店抵用券等，应用场景十分丰富，完善的积分运营策略也维系了客户忠诚度。此外，平安银行信用卡积分还可以兑换实物或虚拟权益以及航空里程，满足持卡人对积分的多样化需求，使积分和实际场景消费更加紧密联系，而积分逐渐成为了平安银行信用卡差异化的亮点服务。此次借记卡和信用卡在积分发放方面的联动，是平安银行在综合化经营大策略下的又一次积极尝试，改变了传统的信用卡积分发放模式，既是围绕用户实际需求出发，也给银行业积分发放提供了新的思路。平安银行信用卡从用户思维出发，捕捉用户的用卡行为和习惯，积极探索差异化金融服务，将信用卡和借记卡融合来搭建大零售积分体系。通过对持卡人积分分级细化，进一步激励客户用卡，获得持续的增长动能。