现在令各大银行最头疼的问题，就是客户究竟到哪里去了，什么拓客方式都用遍了，但收效甚微，银行真的急了，再这样下去，老本都要吃光了。

之前银行大厅每天都是人满为患，各岗位的员工从早到晚忙到不行，现在厅堂总是门可罗雀，工作人员甚至比客户还多。

银行的信贷产品，曾给银行的利润做出了巨大贡献，净息差普遍在4%以上，而消费分期业务，每个月还本付息，折合年化利率甚至高达10%以上。

今时不同往日，为了吸引客户，现在多家银行信用贷款利率已经降至3%以下，还支持随借随还，按日计息，可以说是做一笔亏一笔，且金融行业同质性太强，各大银行也没有得到想要的结果。

银行员工每天的工作简单且繁杂，就是定时定量联系客户，争取多触达一些新客户，而存量客户已经来回骚扰了好几遍，不少同事纷纷吐槽，“真的挖不动了”。

我虽然几年前就脱离了一线营销岗位，但也算经历过银行的辉煌期，那种客户源源不断的感觉记忆犹新，当然目前银行的困境我也了然于心，经常和一线同事一起分析问题原因。

我们分析了银行信贷客户的职业构成，发现了一个有意思的现象，大部分申请信贷产品的客户，都有着正当职业，想通过借一笔资金，开展其他业务活动。

而这类客户也对市场的变化很敏感，一旦行情不对，他们就会及时终止贷款，把损失降至最低，然后安心上班，等待下一次机会。

当然，绝大多数客户，都是有买车或者装修的需求，没办法一口气拿出那么多资金，只能找银行暂时周转一下，可现在大家荷包都瘪了，很多企业都裁员，老百姓的消费欲望自然会下降，谁也不想让自己背负贷款。

虽然银行的信贷产品，本质上是为了解决客户的消费需求，也明令禁止客户把资金转入投资市场，但银行也没办法面面俱到，有那么一部分客户，想通过银行的钱来生钱，以期实现收益最大化。

我们在过去的十年里，经历过了牛市和熊市，也看到了黄金价格再创新高，确实有一部分眼光独到的朋友，以小博大，赚得盆满钵满。

不过，最近几年投资行情大家都心里有数，谁也不敢保证自己一定能盈利，本着安全第一的原则，很多人对银行的“低价”信贷产品，暂时也没有了兴趣。

银行的拓客渠道比较广泛，除了常规的员工自拓业务，还有一些中介机构帮忙找客户和推介业务，这也是银行业约定俗成的模式。

经过了这些年粗犷式的发展，贷款中介机构也给银行业带来了不小的风险隐患，部分银行甚至出现了集中性的违约，

我也从多家银行同事那里了解到，监管机构正在对贷款中介机构进行严查，银行对于推介过来的业务，也加强了审核，导致很多资质一般的客户被挡在了门外，想要贷款的客户银行不敢授信，不想要贷款的客户银行却在恶性竞争。

每当市场赚钱效应太差，贷款风控审核趋严，老百姓的消费欲望被封印，银行就会发现，客户已经大隐隐于市了。