2023年以来，新质生产力已成为中国经济的一个高频词，新质生产力不仅包括传统意义上的高效生产和资源利用，更加强调对创新、科技应用、客户体验等方面的持续改善和提升，尤其科技创新是发展新质生产力的核心要素。在此背景下，金融机构作为经济发展的重要力量，通过强化数字金融建设，构建自身新质生产力，以金融数字化转型推动金融服务质效提升，并通过科技赋能，创新产品体系和服务方式，促进推动金融业务开展，为新质生产力发展奠定良好基础。

一、商业银行以科技创新提升服务新质生产力能力

商业银行作为金融机构体系中的重要组成部分，通过新质生产力赋能业务发展已成为当务之急，以新兴技术为依托，不断探索和尝试新的业务模式，优化服务流程、提升金融服务效率和质量。其中，人工智能的定制化、个性化、场景化的服务能力，能够助力商业银行持续创新产品服务，拓展金融服务覆盖面，不断提升客户体验；大数据技术能够助力商业银行实现风险管理的精细化和自动化，提高风险管理的准确性和效率；云技术的云存储、云计算的服务能力，能够助力商业银行高效地处理和分析大数据，提高业务效率和决策能力，同时，云安全技术能够保护银行系统和客户信息的安全，提高数据的安全性和可靠性。从2023年各行年报数据来看，头部上市银行科技投入金额仍在稳步扩大。

图 头部商业银行2023年科技投入数据（根据各行年报数据整理）

二、人工智能助力金融服务创新发展

作为新质生产力的核心技术，人工智能具有巨大的发展潜力。目前，商业银行利用人工智能技术重塑传统金融的服务形式，拓宽客群边界、降低服务成本、提高服务质效、精准挖掘客户需求，充分实现线上化、智能化、数字化和综合化，从而建设更加高效、便捷的金融服务模式。主要体现在以下三个方面：

风险管理方面：商业银行通过人工智能对风险进行实时监控和预测，帮助商业银行建立更为准确的风险模型和评估体系，同时，通过机器学习和数据挖掘，有效识别异常交易、欺诈行为和潜在风险等不良因素，及时采取相应的措施进行风险预警和控制，实现自动化风险评估、风险预警等功能，提高商业银行的风险管理能力，降低经营风险，进而缩短业务流程的处理时间。

精细化运营方面：商业银行通过人工智能对海量的用户数据进行深度挖掘和分析，从中发现用户的行为模式、喜好和需求，并根据用户画像进行精准匹配，提供有针对性的金融产品和服务，进而实现个性化的营销和精准推荐，有效提升用户的满意度和使用体验。

客户服务方面：商业银行通过人工智能实现客户问题的自动化回复和解决，通过智能语音识别和自然语言处理等技术，实现更加快速、准确的客户服务。客户可以通过语音识别或在线聊天等方式，实时获取个性化的银行服务，提升用户体验。

三、商业银行人工智能应用案例

随着大数据、云计算、机器学习等技术的不断发展，商业银行持续推进人工智能技术应用，强化金融服务创新升级，从智能客服到智能风控，从智能投顾到智能交易，人工智能正在逐渐渗透到金融服务的各个环节。这些技术的应用不仅提高了金融服务的效率和质量，也降低了运营成本。

作为国有大行代表，工商银行全面落实国家决策部署，做好数字金融大文章、支持新质生产力加快发展，将手机银行作为发展金融新质生产力的主要阵地。今年3月工商银行推出手机银行9.0版，升级“赚管花借”全旅程数字财富生态，将“人工智能+”贯彻于财富领域，全面提升数字财富服务能力；健全线上“养老+备老”金融服务体系，跟随客户的不同人生阶段，从更长周期的财富规划、更全维度的养老需求着手，提供适配、精准的产品及服务。此外，工商银行积极探索人工智能在赋能数字员工、内容生成、智能语音交互等多个场景的应用，对客提供业务引导、问题指引、营销推荐等全流程闭环服务，对内为业务部门和基层分行提供线上营销触点，强化经营赋能，全面提升“视听交感”体验。

作为股份制银行代表，招商银行积极探索人工智能在各业务领域的应用，如在养老金融场景，利用大语言模型的逻辑推理和生成能力，分析企业年金相关政策和市场情况，自动生成相关研究报告，辅助大类资产配置和投顾服务；自动生成投资经理画像，进一步提升对投管人的管理能力和管理效率。与此同时，招商银行还利用语音识别、自然语言理解、金融知识图谱、深度学习等技术，推出手机银行智能财富助理“小招”，为客户提供财务分析、选品策略、收益分析等一站式财富管理服务，同时，“小招”还支持各业务场景的疑难咨询，并连接至远程客户经理，为客户提供定制化的顾问服务。

作为城市商业银行代表，北京银行以数字化转型积聚新质生产力，打造“AI驱动的商业银行”，积极布局“大模型+小模型”驱动的新一代金融人工智能核心能力，基于大模型推动智能体开发，发布AIB平台，不断系统构建“AI+”金融全图景，加快形成数字时代变更创新的新质生产力。在智能财富管理方面，北京银行通过人工智能算法和大数据技术，为客户提供个性化的投资建议和资产配置方案，并通过对客户的投资行为、市场环境、产品特性等多方面数据进行深度分析，全面评估投资风险，实时监测市场动态，及时发现潜在风险，保障客户的投资安全；在智能风控方面，北京银行持续优化线上智能交易反欺诈平台及其智能决策生态体系，依托大数据及智能AI技术实现线上交易风险的实时监测、快速识别及有效管控，守护客户资金安全的同时有效保障客户良好的线上使用体验；在智能运营方面，北京银行推出的“智策”零售数字化运营体系，基于大数据、知识图谱、机器学习模型等人工智能技术，挖掘客户画像、预测客户行为偏好，从而帮助运营人员高效触达客户，为客户精准推荐匹配的产品/服务/活动等个性化内容；在智能客服方面，北京银行持续深化自动语音识别、自然语言处理、语音合成等人工智能技术，打造集“智能文字客服、智能导航客服、智能外呼客服”等服务于一体的“京行数字员工”，提升客户服务体验的同时，又能大幅节省服务人力、有效扩大服务半径、进一步提升客户服务效率。

易观千帆认为，加快数字技术创新应用，是助力新质生产力发展的关键。商业银行仍需积极推动金融服务与人工智能的深度融合，加强技术研发和应用创新，不断拓展金融服务的广度和深度，创新金融服务新模式，加快提升金融业数字化水平，促进推动新质生产力发展。

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