最近，蚂蚁消费金融摊上大事了！成立才不到四年，这家曾经被认为是消费金融行业“顶流”的公司，居然被罚了140万元，理由还是公司治理、风控、贷后管理等一系列问题。说起蚂蚁消金，你可能最熟悉的就是花呗和借呗了吧？这些年，它们帮助了不少人提前消费，但也因为暴力催收、逾期罚息等问题备受争议。现在呢，越来越多的坏账开始浮出水面，不良资产都被打包甩卖了，这背后到底发生了什么？

【事件经过】

3月28日，国家金融监管总局发布了一条处罚通知，把蚂蚁消费金融直接推上了热搜。通知里说，蚂蚁消金因为“公司治理不完善、风控独立性不足、贷后管理不到位、委外催收管理不到位”等问题，被罚款140万元。除了公司本身，时任信贷风险管理部的孙鹏也被点名了，理由是贷后管理和催收工作不到位，最终被给予“警告”处分。

这事一爆出来，很多人都感到震惊。毕竟，作为蚂蚁集团旗下的消费金融公司，蚂蚁消金可是行业里的“头牌”。它成立于2021年6月4日，刚开始的时候风风光光，而且是持牌经营，带着“正规军”的光环。然而，短短不到四年时间，它就因为合规问题被罚，这确实让人有点意外。

蚂蚁消金的业务核心，就是承接蚂蚁集团的花呗和借呗。这两个产品可以说是人人皆知，花呗让你“先买后付”，借呗则是你缺钱的时候可以直接借款，方便是方便，但也因为过度营销和催收问题引来了不少争议。

翻一翻数据，蚂蚁消金的体量确实不小。截至2024年上半年，它的总资产已经达到了2715.95亿元，负债总额也高达2477.23亿元。短短半年时间，资产和负债都增长了10%以上。而且，业绩还不错，光是2024年上半年，就赚了9.25亿元，比去年同期翻了一倍还多。但这些光鲜数字的背后，却隐藏着不少问题。

花呗和借呗的暴力催收问题，这些年已经成为消费者投诉的重灾区。根据黑猫投诉平台的数据，截止到今年3月31日，花呗和借呗的累计投诉量超过了17万条，光是最近30天就新增了7000多条。投诉内容五花八门，有人说被催收公司骚扰，每天换号打电话；有人说催收威胁恐吓，甚至跑到家里去找人；还有人抱怨催收公司把通讯录里的亲戚朋友都骚扰了一遍，让人苦不堪言。

还有一个用户的经历特别让人无语。他因为家里出了事，经济状况变差，导致花呗逾期了。他说自己主动联系支付宝客服，想协商分期还款，可对方不同意，最后外包催收公司天天打电话骚扰，甚至还跑去他的户籍地村委会“告状”。这样的操作，换谁都觉得太过分了吧？

除了催收问题，罚息高也是一个大槽点。有用户投诉说，他欠了借呗2.8万，逾期后罚息高达4500块。他想商量着每月还1500，可客服不答应，最后第三方催收介入，让他更加无奈。

这些乱象的背后，离不开坏账的压力。自2024年以来，蚂蚁消金已经三次处置不良资产。今年2月，它甚至把未偿本息总额达5.81亿元的消费贷打包挂在了银登中心，直接甩卖。这些不良资产涉及近4万名借款人，逾期时间平均超过一年，最后的起拍价只有5000万，相当于不到1折。

更让人意外的是，在花呗、借呗的资金链条里，还有一家银行的存在，那就是江苏银行。作为资金提供方之一，江苏银行不仅帮忙放款，还参与了用户的信用评估和风险控制。通过蚂蚁的流量入口，江苏银行的个人消费贷款业务实现了快速增长。2017年它的贷款余额只有584.8亿元，而到了2024年，这个数字已经飙升到了3009亿元。

但伴随着规模的扩张，江苏银行的坏账问题也变得越来越严重。截至2024年6月，它的个人贷款不良率已经接近1%，比之前高了不少。为了应对坏账压力，江苏银行也是一边核销一边甩卖不良资产。今年2月底，它在银登中心连续挂出了四批个人不良贷款，总金额高达70.9亿元，起始价只有3.47亿元，折扣力度堪称“骨折”。

虽然蚂蚁消金和江苏银行的合作让双方都赚了不少，但坏账的风险也在逐渐暴露。尤其是花呗和借呗这样的互联网信贷产品，本身就存在一定的风险，靠着超前消费崛起的商业模式，能走多远，还真不好说。

总之，从合规问题到催收风波，再到坏账攀升，蚂蚁消金的风光背后，确实有不少问题需要解决。等到这些问题集中爆发的时候，谁来埋单，恐怕是个更大的问号。

说起蚂蚁消金被罚的事儿，网友们可没少发表意见。有些人是看热闹的，有些人是真有苦衷的，还有一些人光是吐槽就能让人笑出声。

有网友说：“花呗和借呗的套路真深！一开始给的额度一点点，等你用了几年，额度蹭蹭地涨，结果一不小心还不上的时候，催收电话就来了，打得比我妈还勤。”还有人跟着附和：“你妈打电话是关心你，催收打电话是盯着你的钱包，差得远呢！”

也有人直接吐槽催收的骚扰手段：“我欠了钱没错，但催收天天打电话到我公司，这不是让我社死吗？上次还把电话打到我领导那，害得我被批评了一顿，真是服了！”另一个网友接着说：“你这还算好的，我直接被催收找上门了，敲门那声音比快递员还勤快，开门还问我‘什么时候还钱’。我这日子过得比电视剧还狗血。”

当然也有不少网友对这次的罚款表示不满：“才罚140万？对于蚂蚁这种大公司来说，不就是毛毛雨吗？人家赚的钱都不知道翻了多少倍了，这罚单根本不疼不痒吧？”有网友马上补刀：“对啊，蚂蚁消金一天赚的钱估计都比这多，罚款就像扔个硬币一样轻松。”

不过也有一些网友站在消费者的角度，说出了自己的无奈：“我也不想欠钱啊，可是生活压力太大，家里生病、孩子上学，这些钱不是想借，而是不得不借。结果还不上，就被催收搞得身心俱疲。这种情况谁管管？”另一位网友显然对花呗和借呗的利息很有意见：“我算过了，我借的利息加起来能买一部新手机了，这是真想把人榨干啊。”

也有少数网友站在平台的角度，觉得催收这事也不能全怪平台：“说实话，借了钱总得还吧？平台也是为了把钱追回来。我不是替他们说话，只是觉得还是自己消费得量力而行，别过度了。”这种观点很快被其他网友怼了回去：“消费是我自己的事，但催收骚扰亲戚朋友就过分了吧？欠钱不等于可以骚扰别人，这种行为一点底线都没有！”

还有人看得更加透彻：“平台赚得盆满钵满，最后坏账了，就把不良资产打包甩卖。哎，这账最后还是普通人埋单啊。你看，那些银行不也一样，坏账那么多，最后亏的还不是大家的钱？”

更有网友调侃：“借呗这利息高得有点离谱啊！我最近发现，借钱的速度是飞速到账，但还钱的速度是我兜里钱飞速出走。用它借钱，真是借一天穷一天。”另一位网友不忘加句：“那你还不赶紧还清！不过还清了也别急着销户，没准以后缺钱了还得用上呢。反正，蚂蚁消金是不会缺客户的。”

看完网友们的吐槽，感觉这件事不仅让人觉得无奈，还透着点心酸和搞笑。说到底，不管是公司被罚，还是用户被催收，背后都有一堆复杂的原因。花呗和借呗一边让人提前消费，一边又让人背上不小的压力，实在是让人又爱又恨。