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石磊丨作者

成招丨编辑

河南最近最火热的话题是什么？《唐宫夜宴》无疑！

新年伊始，河南首家持牌消费金融机构中原消费金融，在行业内首推首次借款“7天无理由还款”权益，正式将“贷款冷静期”引入消费金融行业。

该消息一经发布，便快速出圈，登上微博热搜榜，并引发全行业热议。这也成为近期《唐宫夜宴》火爆出圈之后，河南又一出圈热闻。

在行业内，中原消费金融在服务上的“微”创新，具有广泛的标志性意义。

从去年年底到今年年初，央行和银保监会等多部门先后就消费信贷领域乱象发出监管要求，倡导理性借贷、适度消费。

顶层定调之后，如何进行政策落地，考验着各金融机构的智慧。中原消费金融此次率先响应，顺应监管意图的背后，是其从金融普惠走向金融向善的题中之义。

珠玉在前，消费金融行业会整体跟进“抄作业”吗？

“七天无理由”和“冷静期”，一个原本是属于网购行业通用的退换货做法，一个是被写进相关法律法规的庄严法条，亦称“犹豫期”或“后悔权制度”。

冷静期制度进入大众视野，被更广泛地讨论，始于今年《民法典》正式实施后，“离婚冷静期制度”的落地执行。

中原消费金融此次推出的“贷款冷静期”制度，通俗来说，就是获得该权益的新用户，在借款的前7天内提前还款，平台将不收取任何费用（包括利息）。

这种融合式创新，在消费金融行业具有深刻的意义：它是中原消费金融在行业内首推，意味着“贷款冷静期”制度被首次正式引入消费金融行业，是主动作为，开行业先河，因而一经推出，便立即引发行业内外热议，强势破圈。

话题#河南首设贷款冷静期#登上微博热搜

微博数据显示，该消息经媒体发布后，#河南首设贷款冷静期#的话题，阅读量超过2400万，登上微博热搜榜，并牢牢占据本地热搜榜前两位。

新华社、中国青年报等中央媒体，界面新闻、每日经济新闻、21世纪经济报道等财经媒体，以及河南日报等区域媒体纷纷进行报道，推动该消息迅速出圈。

《每日经济新闻》以“金融圈炸锅！”为题，报道该消息发布后引发的行业冲击。《正观新闻》发表快评：《河南推出“贷款冷静期”，这个真可以有！》，为该举措点赞。

出圈的背后，是“贷款冷静期”制度的推出，击中了消费金融行业长期以来的诸多“痛点”。

近年来，在消费主义的浪潮之下，冲动消费、过度消费已经成为社会普遍现象，年轻群体的整体负债率居高不下，已经成为禁锢青年人通过奋斗创造价值的积极性，成为影响社会安定的不稳定因素。“贷款冷静期”制度的实行，是为用户的借贷行为设置一定的缓冲期限，给予用户“后悔权”，在一定程度上，成为社会金融风险的泄压阀。

活动详情页面，来源：中原消费金融

在具体的操作上，通过中原消费金融APP、柚卡APP、微信、小程序、 支付宝生活号等多个渠道，首次成功获取额度且没有发生首次借款的，均可免费获得7天无理由还款权益。

方便和快捷的背后，依赖于中原消费金融深厚的技术手段和精细化运营能力的支撑。

据中原消费金融相关负责人介绍，公司在通过技术模型精准识别客户能力，以及技术系统和经营体系的精准化、精细化能力等方面具有深厚的积累，在进行了相应的测算和承压测试后，完全可以将风险降到最小。

另外，关于外界对于该政策可能会被“薅羊毛”的担忧，上述负责人表示，中原消费金融将风险筛选和建模能力进行前置，在获客环节开始精准定位并筛选目标客群，从源头优化客群结构，从而有效避免“羊毛党”的滋生，最大程度的将该策略惠及真正具有需求的用户群体。

更为重要的是，在消费金融行业，通用的规则是按日计息，设置“贷款冷静期”，从消费权益的角度，是对消费者的让利；从企业运营的层面来看，在服务上的升级和微创新，有助于提升用户对企业的好感度，加强信任互换，更是提升用户体验，增加了用户粘度的有力举措。

在过去的数年里，受益于消费升级和用户下沉的大潮，消费金融行业得以蓬勃发展，在拉动大众消费、弥补城乡鸿沟等方面起到了积极而正向的作用，成为构筑大众美好生活的基石之一。

一方面，消费金融企业，已经成为带动金融普惠发展的中坚力量；另一方面，消费金融的发展，也得益于金融普惠的时代红利。

作为河南唯一一家持牌消费金融机构，中原消费金融自成立以来，已为超过1000万用户提供更为安全、更为普惠的金融服务。

除了商业上的考量外，消费金融的价值，不仅在于通过金融的工具和手段，满足大众对于消费信贷的需求，它更应该是普惠的，任何人都可以享受金融普惠带来的便利。

但与此同时，行业乱象沉渣泛起，成为消费金融行业的B面：一方面，部分网贷平台过度营销、诱导过度消费，带来社会不安定因素；另一方面，负债率居高不下，重压之下，社会活力不足，影响全局的健康发展。

在本月初，央行发布2020年第四季度中国货币政策执行报告，报告中明确提出：不宜依赖消费金融扩大消费。对消费金融行业的规范发展，定下了监管的主基调。

在此之前，中国银保监会办公厅发布的《消费金融公司监管评级办法(试行)》等，又从顶层制度设计上，为消费金融机构的健康有序发展，戴上了“紧箍咒”。

多管齐下，剑指消费金融行业乱象，监管层的态度已然明朗。如何在强监管的态势之下，将消费金融行业纳入监管的“笼子”，在坚守安全合规、稳妥可控的红线的同时，继续发挥普惠金融的价值，同时引领理性和适度消费，成为摆在消费金融行业面前的新课题。

通俗来说，就是如何在尊重消费金融行业的发展规律的同时，又能通过自身实践，创新性地打造顺应监管要求，同时满足大众多样化消费需求的消费金融产品和服务，做到企业有底线，服务有边界，这便是金融向善的力量。

于中原消费金融而言，“七天无理由还款权益”的推出，正是践行金融向善的创新之举。

金融，是有温度的。

在全行业内首推首次借款“7天无理由还款”权益，中原消费金融在服务和产品上的微创新，做到了以用户为本，以人为中心的金融理念，体现了一家消费金融企业的温度。

金融企业，还是有价值观的。

将“冷静期”引入消费金融行业，中原消费金融以此为突破口，在兼顾企业的商业价值和社会价值同时，向全行业诠释着金融普惠和金融向善的价值。

消费金融机构的价值观，便体现于此，这是推动一家企业的长久、健康发展的内驱动力，更是企业造福用户、引领社会健康发展的“锚点”。

于用户而言，首推“贷款冷静期”，体现了企业服务的变革与升级；于消费金融行业而言，此举为全行业践行金融向善提供了可供借鉴的行业范本，成为消费金融行业服务升级的方法论。