2024年，华夏银行的人事变动颇大，原行长关文杰在年初辞职，公司在3月底才确定接任者瞿纲，但其任职资格至今仍没有获批。需要关注的是，董事长李民吉已经快接近退休年龄了，且在该岗位任职已经超过7年，意味着公司需要尽快确定新“掌舵者”了。
自2020年之后，公司利息净收入一年不如一年，直接导致公司近三年收入放缓、下滑，上半年虽有起色，但更多的是依赖非息收入当中的投资收益，而利息净收入下滑加剧。
公司近年来的贷款质量有所改善，不良率连年下滑，这是值得肯定，即使如此，不良率在行业中仍然处于高位，且需要引起关注的是，个人贷款不良率有所抬头。
正式任职后，瞿纲能否改变现状呢？
行长任职迟迟未批，董事长任职已超7年
1月份，华夏银行原行长关文杰因工作原因申请辞职，同时辞去执行董事等若干职务，这距离其正式担任行长职务尚不足一年。
据短平快解读了解，关文杰被调任至北京农商银行，担任党委书记、董事长，升职对于关文杰个人而言肯定是好事，但对于华夏银行则并非如此，毕竟一个好行长来之不易。
公司指定董事长李民吉代为履行行长职务，直至聘任新行长及其任职资格获金融监管局核准。
在确定新任行长之前，华夏银行董事会在2月份聘任韩建红、唐一鸣为副行长，任职资格在7月30日获得核准，意味着两人担任副行长正式生效。
1969年出生的韩建红，是华夏银行资深老将，曾是杭州分行党委委员、湖州分行行长、温州分行、南京分行党委书记、行长。
1972年出生的唐一鸣，同样也是银行老兵，曾任北京银行研究发展部（创新办公室）总经理、通州管理部党总支书记、总经理，京南管理部党总支书记、常务副总经理，南昌分行、北京分行党委书记、行长。
3月底，华夏银行终于选出了新一任行长，董事会聘任瞿纲出任行长一职，任职资格尚需核准，但截至9月20日仍然没有核准消息，这距离公司聘任已经接近半年了。
1974年出生的瞿纲，曾任北京国际信托有限公司党委委员、副总经理；北京金融控股集团有限公司副总经理；北京国际信托有限公司党委副书记、董事、总经理，华夏银行党委常委。现任华夏银行党委副书记、执行董事。
瞿纲在去年8月底才被核准担任北京国际信托董事、总经理，几个月后，就成为了华夏银行的重要一员，变动较快。
值得指出的是，公司董事长李民吉是1965年出生的，已经接近退休年龄了，另外，其担任董事长是从2017年4月14日起，至今已经超过7年了。
2019年12月25日，中国银保监发布《关于银行保险机构员工履职回避工作的指导意见》指出，银行保险机构应建立关键人员和重要岗位员工轮岗制度，对于在业务运营、内控管理和风险防范等方面具有重要影响力的各级管理层成员、内设部门负责人和重点业务岗位员工，应明确轮岗期限、轮岗方式等要求，严格实行轮岗。其中，轮岗期限原则上不得超过7年。
显而易见，华夏银行需要做好选举下一届“掌舵人”的准备，或许等瞿纲的行长任职获批后，公司就会有新动作了。
利息净收入连年下滑
1992年，华夏银行在北京成立，是全国唯一一家由制造业企业发起的股份制商业银行，1995年完成股改，2003年9月登陆上交所，成为全国第五家上市银行。
截至中报，公司在全国设立了44家一级分行、78家二级分行、7家异地支行，营业网点总数974家，员工38,936人。2023年末的网点总数、员工分别为982家，员工40,293人。
半年时间，公司网点数量裁撤8家、员工减少1357人。
从上半年各大银行员工普遍较年初减少来看，银行不再是铁饭碗，深层次的原因是，净息差的不断下滑让银行业绩承压，而裁员则控制成本、减少费用支出，继而充实利润。
回到华夏银行，公司近年来的业绩并不如意。
2019年至2023年，公司实现营业收入分别为847.34亿元、953.09亿元、958.7亿元、938.08亿元、932.07亿元，其中2021年基本停止增长，此后两年则分别下滑2.15%、0.64%，收入出现了倒退。
上半年收入为483.54亿元，同比增长1.49%，勉强扭转收入下滑，但仍然面临较大增长瓶颈。
实际上，公司收入下滑早就有了苗头。自2020年起，利息净收入是一年不如一年，分别为819.67亿元、796.05亿元、742.93亿元、704.42亿元，累计减少115.25亿元，降幅14.06%。上半年收入317.16亿元，同比下滑7.13%。
换而言之，公司近年来收入仅小幅下滑更多的是依赖非息收入。
2020年至2023年，非利息收入分别为133.42亿元、162.65亿元、195.15亿元、227.65亿元，累计增长94.23亿元，增幅70.63%。非息收入占比也从14%上升至24.42%。
上半年收入166.38亿元，同比增长23.33%，占比提升至34.41%。
分析来看，公司手续费及佣金净收入呈现减少态势，从2020年105.58亿元下降至2023年64.02亿元，累计减少41.56亿元，降幅39.36%，上半年同比减少17.7%至30.18亿元。可见银行卡业务及信贷承诺手续费是逐年减少的。
据短平快解读了解，非息收入增长主要与投资收益有关，从初期18.7亿元上升至末期94.25亿元，累计猛增75.55亿元，增幅约4.04倍。上半年同比增长128.91%至83.69亿元，主要受益于交易性金融资产投资收益增加所致。
一般而言，投资收益存在不确定性、不可持续性、波动性较大的特点，而华夏银行的投资收益近年来居然能够一直保持增长，这点殊为不易，侧面说明主管投资业务的高管能力之强，是难得的人才。
当然，投资界并没有常胜将军。
不同于收入下滑，华夏银行近年来的利润仍保持增长，归母净利润从2019年219.05亿元上升至2023年263.63亿元，但近三年来增速放缓明显，分别为10.62%、6.37%、5.3%。上半年为124.6亿元，同比增长2.86%。
报告期员工减少让职工薪酬及福利下滑至75.48亿元，同比减少3.9亿元，但业务费用增长至35.03亿元，同比增加3.49亿元，两大费用互相抵消。
为何个人贷款不良率抬头？
相比较于业绩，华夏银行的贷款质量更加值得关注。
2019年至2023年，公司不良贷款分别为342.37亿元、379.76亿元、390.73元、398.7亿元、385.05亿元，累计增加42.68亿元；不良贷款率分别为1.83%、1.8%、1.77%、1.75%、1.67%，累计下滑0.16个百分点。
今年上半年，公司不良贷款、不良贷款率分别为390.78亿元、1.65%，前者较年初上升5.73亿元，后者较年初下滑0.02个百分点。
即使公司近年来不良贷款率持续下滑，但不良贷款率仍旧处在高位，在众多股份制银行排在首位，比第二的民生银行要高上0.18个百分点，比招商银行要高上0.71个百分点。另外，也比行业不良贷款率均值1.56%要高上0.09个百分点。
不良贷款高企也让公司信用减值损失严重（主要是贷款损失），近五年分别为302.51亿元、400.1亿元、351.98亿元、307.33亿元、253.01亿元，上半年为166.58亿元，直接侵蚀了企业利润。
华夏银行贷款主要面向企业，2024年上半年贷款占比65.39%，2020年至2022年的不良率围绕2%波动，2023年及今年上半年不良贷款分别为262.41亿元、233.92亿元，对应不良率分别为1.76%、1.51%。
公司不良贷款遍布各大行业，制造业、批发和零售业、建筑业、房地产业排在前面，分别为47.56亿元、45.61亿元、29.7亿元、25.87亿元，不良率分别为1.9%、3.31%、3.04%、2.56%。采矿业不良率最高，达到3.8%，不良贷款12.54亿元。
除了金融之外，各个行业的不良贷款都不低，究竟是哪一个环节出现了问题？这是公司管理层需要认真思考的。
与公司贷款不良贷款率总体下降不同的是，个人贷款的不良贷款率有所抬头，近两年分别为1.51%、1.69%，上半年猛升至2.18%，累计上升0.67个百分点。
对应的不良贷款分别为106.58亿元、122.64亿元，上半年为156.86亿元，累计增加50.28亿元，这是需要引起关注的。
公司并没有说明个人贷款不良率猛增的原因，该类贷款主要包括住房抵押、信用卡以及其他，其中住房抵押在去年出现下滑，信用卡增幅十分有限，而其他则同比增长8.13%，问题或许出在这里。
2020年，公司推出具有区域特色的个人消费贷款产品华夏e贷，并在次年进行优化，在2022年又上线菁英e贷，大力发展消费信贷业务，直接使得个人消费贷款额猛增。
2022年至2023年，个人消费贷款分别为865.95亿元、1045.26亿元，同比分别增长28.74%、20.71%，上半年为1055.91亿元，同比仅微增1.02%。
截至中报，公司消费信贷客户58.58万户，比上年末增长3.85%。
是否是消费贷款不良增加，从而让个人贷款不良增加呢？这点也只有等待公司进行说明才能够揭晓答案了。
值得指出的是，公司需要加强贷款管理，增强内控。
8月初，武汉分行因存在虚列开支套取费用；贷款三查不到位的违法事实，被处以300万元罚款。另外时任华夏银行襄阳分行行长、武汉分行行长杨伟被禁止从事银行业工作10年。
大额罚款叠加禁业，这个惩罚力度无疑是巨大，要求公司举一反三，加大对高管及员工的培训，培养合规意识，合规运营，避免重蹈覆辙。
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