市场上有很多保险产品，由于公司产品定位个监管政策影响，形态各异，不同的保险产品保障责任和范围都不尽相同，在意外风险保障领域里，大家往往听到的是身故和全残，殊不知，真正的意外风险和对应的意外险产品却远远不止这些。

首先，什么是意外伤害呢？

根据这个定义，我们就能够区分一些基本得伤害概念是否属于意外伤害。比方说，自杀和自伤就不属于意外伤害事故，因为他们不满足非本意的要求。

疾病所导致的伤害也不属于意外伤害事故，因为他是人体内部生理故障，或者是新陈代谢的结果。

了解了基本概念之后，会发现，保险定义意外伤害，是从原因的要素入手进行定义的。

外来的、突发的、非本意的、非疾病的，这些要素都是在描述造成意外伤害的原因，这明显是从理赔，或者是说是从保险公司角度去定义和描述的。

但是大家关注的并不是意外伤害造成的原因，而是结果。要说结果，保险消费者的眼中只有小伤、重伤和致命伤，对应保险的专业术语分别就是受伤、残疾和身故。这就是我们谈到的意外事故受到的身体伤害。

而金融保险产品解决的是财务风险，所以我们要把身体伤害带来的财务风险给大家讲清楚。

这些风险有哪些呢？

对于我们日常生活中受到的小伤，我们需要支付一定的医疗费，对于重伤导致的残疾，除了医疗费的支出以外，还会带来收入的暂时中断、甚至永久中断，更何况重伤致残还会带来各种治疗、养护的费用。

一个人的身故意味着，虽然挣钱的人少了，但花钱的人也少了，可是一个人的伤残却意味着，不仅赚钱的人少了，同时花的钱却更多了，这对一个家庭的财富负担来说，无疑是增加的。

而对于意外伤害所导致的身故，除了意味着家庭收入的永久中断，可能还意味着家庭要面临高额的债务负担，关于这一点，最明显的就是房贷了，一旦发生意外，收入中断，房贷怎么还呢？

其他人也就算了，要是家庭的经济支柱不幸遇难，那可怎么办呢？这些问题，在测算意外风险的时候，得根据家庭的负债情况提前考虑清楚。

总之，面对不同类型的身体伤害，家庭面对的财富风险是不一样的。轻则产生医疗费用，重则造成收入中断，并伴随着债务风险和各项费用的支出。

那么应该如何面对这些财务风险呢？显然，风险自留是行不通的，专业的问题应该用专业的工具来解决，而意外险是目前金融市场上解决这类问题杠杆率最高的工具了。

普通受伤造成的医疗费用支出，可以用意外医疗来覆盖。

而重伤致残带来的财富风险，我们可以选择普通意外险来对冲。

面对不幸意外身故造成的收入中断，我们可以用特定意外险来进行风险转移。

无论是意外医疗、普通意外还是特别意外险，都是解决意外伤害导致家庭财务风险的有效工具，而且是反复被验证，用于承担家庭责任的最好证明。

锁定意外险保额的方法。

一个是收入替代法，一个是支出替代法

从名字上就能看出来，两种方法都是将财富风险和意外保障进行对冲的，从而实现风险转移的目的。

收入替代法：

首先要记住一个关键文件，是保监会关于合理购买人身保险产品的公告，公告里明确建议投保人将意外伤害的保额设定为自身年收入的10-20倍，这非常简单直接的将意外风险保额和收入进行挂钩，同时也非常好计算，直接把年收入*10或20就是保额了。

支出替代法：

就是根据家庭经济支柱每年需要的支出费用推算出保额，公式为家庭支出+债务负担。

其中家庭支出包括入场生活支出、衣着支出、生活用品、服务支出和教育支出等等。债务支出最主要的就是房贷和借债，还可能有一些车贷、学费之类等等的小额的项目。

收入替代法简单直接，支出替代法详细真实。