改革开放已经走完了40多年的历程，人们的生活水平发生了天翻地覆的变化。表现最为突出的是已经步入或即将步入退休年龄段的中老年人，在改革开放前期，绝大部分老年人是没有养老金可领的，随着社会经济的发展，如今的老年人基本上人人可以领到养老金，只是多少而已。现阶段的退休老人们基本形成了三分天下格局。也即事退老人月领8000元左右的养老金；企退人员月领取3500元左右；城乡老人月领取200元左右。当然，由于我国地大物博，各地之间的养老金水平还存在着较大差距，上述列举的养老金水平只代表大概的一个水平。

由于养老保险政策的原因和每个人年轻时的职业选择等原因导致了如今的养老金形成了较大差距。有的老人退休金很充裕，根本用不完甚至可以供养子孙三代，可大部分农村老人的200元左右的养老金根本不够用。因此，已经步入或即将步入的中老年人就在冥思苦想，自己领取的养老金已经成为定局，很难再增加。为了让自己的晚年生活更好一点，就想着趁自己还能劳动，继续打工为自己多攒一些积蓄，以备自己的晚年生活更加宽裕，不至于连累子女。我们在回到题目的论点，3500元的养老金相比100万存款的作用哪个更大。

在现实生活中，有的老人不但有3500元甚至更多的养老金，同时还有100万元甚至更多的存款是很正常的。既没有养老金也没有存款甚至是负债的老人也不罕见。但我们这里所做的比较是，或者只有3500元的养老金，基本无存款；或者只有100万的存款，基本没有养老金。二者只有其一的情况下，笔者认为3500元养老金的作用远比100万存款的作用更大。为什么这么说呢？理由如下：

1、人的本能都是自私的。子女也是一样，因为大多老人到了60岁，挣钱的能力会大大降低。一旦再有点小灾小病，更是变成了儿女的累赘。这个时候，假如你只有100的存款而没有退休金，不孝的子女恨不得你尽快离世，他们好能多分得一些你的遗产。他还愿意给你治病吗？这也是一些多子女家庭因为给父母治病闹意见甚至大打出手的根本原因。我们这里所说的病症指的是可以治疗好的病症，像癌症等的不治之症，一般老百姓放弃治疗也是情理之中的事情。

相反，假如你有3500元的养老金就完全不一样了。尤其是相对不太富裕的家庭，他们的子女挣钱能力也不太强，月薪二三千甚至一二千的大有人在。如果你有3500元的养老金，到了晚年（古稀之年以后）的消费其实很低了（不含医药费）。3500元当中用于你自己的消费恐怕1000元足矣，剩下的2500元作为子女伺候你的费用。其实是一举两得。这个时候子女的梦想是要让你多活几年。是不是与只有存款没有退休金的老人形成了强烈的反差呢？

2、虽然说100万的存款，按照现在的利息（一年期的小银行）也有20000左右元的利息，但是，一般老人因为没有其他收入是不敢消费的，只能看着而已。又因为存款的利息不会因物价的上涨而上调，因此大大影响了晚年生活质量。而养老金是每年会根据物价等因素进行上调。

有友友会问了，现在已经形成实事了，我也只有100多元的养老金，也有100万的存款，你说的虽然有道理，但我也无力改变了，我又该怎么办呢？近期，各大银行相继推出了整存零取的业务，也就是你可以一笔存入10万元，20年后（可以选择5、10、15、20年）按月领取储蓄金可能也是一个不错的选择吧！

当然，敬老爱老是我们中华民族的传统美德，当你生活不能自理时，即使你零存款、零退休金，大部分家庭的子女也会把你照顾的无微不至。我们只是本着从辩证的角度并尊重客观实际加以分析。欢迎各位友友评论区留言。