美国作为世界上最舍得在医疗上花钱的国家，无论是医疗总支出还是人均医疗支出都位居世界第一，且遥遥领先，吊打欧洲国家。

但在医疗负担自费比例方面，美国位列发达国家倒数，不仅不如欧洲，甚至都不如日韩。

对比世界各国医疗负担差距断崖，美国自费比例30%，德国15%，中国实在令人意外。

美国医保

在全球医疗保障的版图上，美国无疑是一个特立独行的存在。

作为世界上最富有的国家，30%的个人自费比例却让许多人感到不可思议。

让我们从一个普通美国家庭的视角出发，在中西部地区，心脏病几乎可以拖垮美国中产家庭。

就拿搭桥手术来说，费用高达15万美元，即使保险支付了70%，仍然需要患者自掏腰包3万美元。

根据最新数据，美国的医疗支出占GDP的比例高达17.7%，远高于其他发达国家。

然而，这惊人的支出并没有换来相应的健康成果，美国的人均寿命反而低于许多医疗支出较少的国家。

美国医疗体系的复杂性是造成高自费比例的主要原因之一，私人保险公司、医院、药企和政府之间的利益博弈，形成了一个庞大而效率低下的系统。

保险公司为了利润，设置了复杂的理赔规则和高额的自付额，医院和药企则利用信息不对称，抬高医疗服务和药品的价格。

以处方药为例，同样的药品在美国的售价往往是其他国家的数倍。

一项研究显示，美国人平均每年在处方药上的支出比加拿大人高出1000美元。

这种差异不仅仅是因为研发成本，更多是源于美国特殊的药品定价机制。

公共医疗保险项目如Medicare和Medicaid虽然为老年人和低收入群体提供了一定保障，但覆盖范围有限，且面临着长期的财务压力。

截至2021年，仍有近3000万美国人没有任何形式的医疗保险。

面对高昂的医疗费用，许多美国人选择延迟或放弃必要的医疗服务。

一项调查显示，有四分之一的美国人因为费用问题而推迟了重要的医疗治疗。

这种情况不仅影响个人健康，长远来看还可能增加整个社会的医疗负担。

然而，变革的声音从未停止，近年来，“全民医保”的呼声越来越高。

支持者认为，这种模式可以大幅降低行政成本，提高医疗系统的效率。

但反对者担心，这可能会导致医疗质量下降和等待时间延长。

美国的医疗体系正站在十字路口，30%的自费比例不仅是一个数字，更是一面镜子，反映了这个体系的深层矛盾。

如何在保证医疗质量的同时，降低个人负担，将是美国政策制定者面临的重大挑战。

德国医保双轨制

在柏林，人们生病就会第一时间到医院治疗，假设费用5000欧元，他们只需要支付750欧元，正好是15%的自费比例。

这无疑为人们减小了许多负担，而秘诀就在其独特的双轨制中。

德国的医保体系由公立法定医疗保险和私营医疗保险并行组成，约89%的德国居民参加公立医保，剩下11%选择私营医保。

公立医保的核心理念是社会团结互助，每个参保人按照收入的一定比例缴纳保费，而不是根据个人健康状况。

这意味着年轻健康的人在某种程度上补贴了老年人和慢性病患者。

雇主和雇员共同承担保费，进一步减轻了个人负担，私营医保则为高收入人群提供了更多选择。

虽然初期保费可能较低，服务更为优质，但随着年龄增长，保费也会随之上涨。

这种机制鼓励年轻人参与公立医保，维持了整个系统的可持续性，德国的医疗费用控制也是实现低自费比例的关键。

保险公司和医疗服务提供者之间有着复杂的谈判机制，共同决定医疗服务的价格。

实际我们也可以看到，确实有效地控制了医疗成本的过度膨胀，以处方药为例，德国实行严格的药品定价制度。

新药上市后，必须经过成本效益评估，才能确定其在医保体系中的报销价格，控制了药品价格，也确保了医保资金的有效使用。

德国的医疗体系并非完美无缺，随着人口老龄化加剧，医疗支出不断增加，系统面临着巨大压力。

为了应对这一挑战，德国政府在2007年实施了一项重大改革，要求所有居民必须参加医疗保险，无论是公立还是私营。

这项改革虽然增加了系统的覆盖面，但也引发了一些争议，一些人担心，随着更多高风险群体进入保险池，保费可能会上涨。

另一方面，私营保险公司也面临着更大的竞争压力，尽管如此德国的医疗体系仍然保持着相对的稳定和高效。

2019年的一项调查显示，超过80%的德国人对自己的医疗保险感到满意。

这种满意度在很大程度上归功于低自费比例和全面的医疗覆盖。

中国医保

在全球医疗保障的版图上，中国正经历着一场前所未有的变革。

作为世界上人口最多的国家，中国的医疗保险制度面临着独特的挑战和机遇。

然而，当我们深入探讨中国的医疗负担时，一个令人意外的谜题浮出水面：中国的实际自费比例究竟是多少？

截至2021年底，基本医疗保险已覆盖超过13.6亿人，覆盖率达到95%以上。

然而，高覆盖率并不等同于低自费比例，根据世界卫生组织的数据，2018年中国的自费医疗支出占总医疗支出的比例为35.8%。

这个数字远高于许多发达国家，甚至超过了美国和德国，然而这个数据可能并不能完全反映复杂的医疗保障体系。

中国的医疗保险体系主要由三部分组成，城镇职工基本医疗保险、城乡居民基本医疗保险和新型农村合作医疗。

这三种保险的报销比例和覆盖范围存在显著差异，例如城镇职工，医疗保险报销比例理论上可以达到70%—90%。

但实际情况往往更为复杂，首先医疗费用的报销存在起付线和封顶线。

在苏州，三级医院的起付线是1500元，这意味着李父每年需要自己先支付1500元后，医保才开始报销。

同时，年度累计报销金额也有上限，超过部分需要自费，其次不同药品和治疗项目的报销比例各不相同。

基本医疗保险目录内的药品和治疗可以获得较高比例的报销，但许多新药和高端治疗项目可能不在报销范围内。

一些糖尿病特效药就属于这种情况，需要全额自费，并且中国的医疗费用构成也在发生变化。

随着生活水平的提高，人们对高质量医疗服务的需求不断增加。

许多人选择自费使用更好的医疗设备或进口药品，这部分支出不在基本医保的覆盖范围内。

2018年，中国启动了新一轮医保改革，旨在提高医保基金使用效率，减轻个人医疗负担。

其中，集中带量采购政策显著降低了许多常用药品的价格，有的甚至降幅达到了60%以上。

2021年，国家医保局宣布将更多抗癌药、罕见病用药纳入医保目录，大大减轻了重大疾病患者的负担。

同时，商业健康保险的发展也为人们提供了额外的保障选择。

医保的未来

在人类文明的长河中，医疗保障制度的演变如同一部跌宕起伏的史诗。

从最初的互助共济，到现代的全民医保，这是一段关于人类如何应对疾病风险、追求健康保障的精彩故事。

医疗互助的概念可以追溯到远古时代，在原始部落中，巫医为族人治病，族人则以食物或服务作为回报。

这种最原始的“以物易物”形式，可以视为医疗保障的雏形。

随着文明的发展，更有组织的医疗互助形式开始出现，在古罗马，工人组织了互助会，成员每月缴纳一定费用，生病时可获得帮助。

这种做法，与现代医疗保险的原理惊人地相似，中世纪的欧洲，教会扮演了重要的医疗保障角色。

修道院不仅为穷人提供医疗服务，还建立了早期的医院系统，同时，行会组织也为成员提供一定的医疗互助。

现代意义上的医疗保险制度，始于19世纪的德国，1883年，俾斯麦政府颁布了世界上第一个强制性医疗保险法。

这一开创性的举措，为后来各国的医疗保险制度奠定了基础，20世纪初，医疗保险制度在欧美各国迅速发展。

1911年，英国推出了全民医疗保险制度，1965年，美国建立了Medicare和Medicaid项目，为老年人和低收入群体提供医疗保障。

二战后，全民医疗保障成为许多国家的目标，1948年，英国国民保健服务体系（NHS）成立，标志着全民免费医疗时代的到来。

这一模式影响深远，激发了全球范围内的医疗改革浪潮，在亚洲，日本于1961年实现了全民医疗保险覆盖，成为发展中国家的典范。

医疗保险的未来，将由我们共同书写。

让我们期待，在不久的将来，“人人享有可负担的优质医疗服务”这个美好的愿景，能够真正成为现实。

参考资料：美国驻华大使馆——谁在支付美国人的医疗费用？

德国医保制度宗旨——德国医保制度小介绍

环球时报——医保统筹支付、个人自付、个人自费分不清?看完你就明白了！