【大额存单利率不高，起存金额却高，存期也长，该换一种存款方式了】

目前，大额存单还是许多人钟情的存款产品。但较长期限的大额存单，例如3年期的大额存单，还是很难购买到的。

大额存单较为难买，存款利率也不是太高，而且存款门槛高。目前，国有大型商业银行的大额存单最高利率是2.35%（三年）、2.40%（5年），一些银行还将3年期限的大额存单门槛由20万元提高至30万元、50万元。

在此，我要对朋友们说：大额存单难买就别买了，换一种存款方式，收益更高，提前支取也不影响收益。

那么，具体是什么产品能媲美大额存单呢？

好了，我也不卖关子了，直接告诉大家，这个产品就是“中证同业证存单AAA指数基金”。

或许有一些人一听到基金，感觉风险很大。但并不是所有的基金都很大的风险，就像货币基金名义上也是不保本的，但实际上本金不会损失，只是收益会有微小的波动而已。所以，我们要正确对待基金的风险，而不能盲目地拒绝一种很好的投资理财产品。

那么，许多人就想知道：中证同业证存单AAA指数基金为什么风险极低呢？

同业存单指数基金的跟踪标的是中证同业存单AAA指数，该指数选取银行间市场上市的主体评级为AAA、发行期限1年及以下的同业存单作为指数样本。同业存单具有规模大、流动性强、信用评级高的优点。可见，同业存单指数基金购买的都是同业存单，所以几乎没有风险。从历史来看，此类基金的最大回撤仅为-0.03%。

同业存单指数基金不仅风险较低，而且没有申购及赎回费，持有7天即可赎回，资金效率高，流动性非常好，被誉为是货币基金的PLUS版本，因为它的收益比货币基金高。在2023年以前成立的45只同业存单指数基金中，2023年实现的平均收益为2.21%。有的同业存单指数基金2023年的收益率还在2.55%以上，高的达到2.76%。

分析来看，同业存单指数基金与大额存单相比，具有如下3个优势：

1.门槛大幅低于大额存单

大额存单的最低起存金额是20万元，而同业存单指数基金最低申购金额是10元。这两者的起购金额真的是一个在天上，一个在地下，有着巨大的区别。

2.收益大幅高于短期大额存单

大额存单有9个期限，目前常见的是一年期、二年期、三年期的，年利率分别是1.80%、1.90%和2.35%。期限最短的大额存单是一个月的，年利率仅1.49%。以2023年同业存单指数基金2.21%的平均收益来看，已经大幅高于一个月的大额存单，与3年期的大额存单利率也不差上下，如果是以2.76%的最高收益来看，同业存单指数基金已经完胜大额存单了。

3.流动性好于大额存单

同业存单指数基金持有7天就可赎回，而即便是期限最短的大额存单也要持有一个月，最长期限的大额存单还要持有3年、5年。可见，在收益率不输于大额存单的情况下，同业存单指数基金的流动性大大好于大额存单。

正因为同业存单指数基金有上述诸多好处，才成为近期大众追捧的热点产品。2024年2月下旬发行的华商中证同业存单AAA指数7天持有期基金，成为了2024年第一只一日售罄并启动比例配售的爆款基金，基金的有效认购金额为52.21亿元，超过首次募集规模上限50亿元。

因此，同业存单指数基金已经成为大额存单的替代产品，深受许多中低风险偏好的投资者偏爱。它丰富了短久期和低波动投资理财产品的市场供给，特别是为追求流动性和货币增强收益的低风险偏好投资者提供了一种全新的理财方式。

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