监管部门再开罚单，整改信用卡中心存在的不合理不合规问题。

撰文 | 冯雨霆

出品 | 支付百科

2023年以来信用卡业务进入严监管时代，不少银行因信用卡中心因违规被罚。近日，青岛银行、建设银行再一次因信用卡问题受罚。

青岛银行因信用卡中心违规经营、个人经营性贷款“三查”不严导致贷款资金被挪用，被罚款90万元。

建设银行漳州分行因信用卡分期业务风险管控不尽职被罚款25万元，时任建行漳州分行信用卡业务部总经理杨雨露被给予警告。

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多家信用卡中心被罚

青岛银行成立于1996年，为山东省首家主板上市银行。2018年，青岛银行借鉴其他银行已有经验，建立了专业从事信用卡业务经营与管理的一级部门青岛银行信用卡中心。此次虽是青岛银行信用卡中心违规经营，但被罚的却是青岛银行。

近年来，随着信用卡业务整改提速，部分信用卡中心转型灵活性欠佳，过度追求利益忽视持卡人感受，使用客户信息不合规、催收不当、经营不审慎、发卡或调额审核不尽职等问题被暴露。

统计发现，近五年来各家银行信用卡中心被罚次数累计超过三十次，已成为银行被罚的重灾区。既涉及到了业务方面的被罚，又有信用卡中心管理方面的被罚。

去年11月，民生银行信用卡中心赣州分中心，因信用卡不当催收，被罚款45万元。

去年5月，广发银行信用卡中心沈阳分中心存在夸大保险责任、保险责任表述不清晰等销售误导行为，被罚30万元。

更早之前，交通银行太平洋信用卡中心因未依法合规使用客户信息，严重违反审慎经营规则，被罚款40万元。对于信用卡中心“过线”经营，与第三方合作不审慎导致的暴力催收，误导消费，违规引导持卡人办理保险等不合理不合规营业模式，既引发了持卡人不满，也引起了监管的重点关注。

早期，为完成“发卡量”的销售任务，信用卡中心工作人员，会采用“陌拜”“跑楼”“返点”“送礼”等形式进行销售，而信用卡中心对于持卡人的资料审批也较为松懈，部门“员工”甚至会帮助持卡人“弄虚作假”。

随着“谁开卡，谁负责”责任制的落地，信用卡业务展业形式从求量到求质转变。但部分信用卡中心，已习惯了“以量为王”的形式，忽视风控，导致信用卡不良率居高不下，不当催收、用户信息泄露问题频现。

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信用卡部门开始转型

目前，银行信用卡业务增长放缓是不争的事实，信用卡业务进入“存量”阶段后，部分信用卡中心虽在设法“节流”，但信用卡部门身为独立部门，其所占用的资源，难以大幅缩减。

信用卡中心是指商业银行或其他发卡机构针对信用卡业务（包括发卡业务、收单业务、信用卡服务等）设立的、有别于传统分支行机构，最早的信用卡中心成立于2004年。

其与银行“分离”时间正是信用卡“圈地跑马”开始的节点，据某信用卡中心工作人员介绍，其内部大多为“外聘”业务人员，也就是所谓“临时工”，真正与信用卡中心签约的员工占比并不高。

监管缩紧、投诉量居高不下、信用卡业务回报率降低、信用卡业务资源配比偏高，多种因素影响下，部分银行开始调整信用卡业务、信用卡中心的内部结构和资源占比。

如上海农商银行开始尝试将信用卡部门裁撤，并入其他部门，进行统一管理。回归银行主体后，银行一方面可以加强对信用卡部门的约束，减少不合理不合规展业。一方面可以将更多的资源配给到优势领域。

信用卡业务是银行零售领域的重要抓手，对消费能力的释放有重要促进作用。大多银行对于信用卡中心和信用卡部门的裁撤仍持观望态度。但在监管和持卡人纷纷“表明态度”后，2024年各大信用卡中心或将迎来合规性整改，以进一步推动信用卡业务向高质量发展转型。