文 | 可怜科利

编辑 | 可怜科利

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关于“存量房贷利率是否会下调”的讨论声越来越大，不少人都在期盼着能够享受到这一波“政策红利”，毕竟，动辄几十万甚至上百万的房贷，哪怕利率下调一点点，每个月都能省下不少钱

想象一下，如果每个月能少还几百甚至上千块的房贷，是不是就能轻松不少？可以偶尔下馆子改善生活，可以给孩子报个兴趣班，也可以给自己买几件心仪已久的衣服……生活会变得更加从容和美好

也难怪“存量房贷利率下调”的消息一出，就引发了大家的热烈讨论，朋友圈里、微信群里，大家都在转发相关新闻，分析政策走向，甚至还有人开始计算自己能少还多少钱

那么存量房贷利率真的会下调吗？下调幅度会有多少？会以什么方式进行调整呢？

目前，市场上主要流传着两种说法，一种说法是，有关部门正在考虑进一步下调存量房贷利率，并允许高达378万亿的存量房贷进行转按揭，如果这个消息属实，那将是一个重磅利好，将惠及数以亿计的购房者

另一种说法是，存量房贷利率将下调80个基点左右，分两次完成，预计最快的一次下调将在几周后进行，下调20到50个基点

虽然市场上关于存量房贷利率下调的传闻不断，但相关消息均未得到官方证实，银行方面对外的公开回应也一直是“尚未得到相关信息”

9月5日，人民银行货币政策司司长邹澜在国新办新闻发布会上表示，央行持续推动社会综合融资成本稳中有降，但受银行存款向资管产品分流、银行净息差收窄等因素影响，存贷款利率进一步下行还面临一定的约束

官方的表态显得比较谨慎，但也透露出了一些积极的信号

央行明确表示会持续推动社会综合融资成本稳中有降，这意味着未来一段时间内，利率下行的趋势不会改变，存量房贷利率下调也是有可能的

另央行也指出了存贷款利率进一步下行面临的一些约束，比如银行净息差收窄等问题，这意味着存量房贷利率下调的幅度和节奏可能不会像大家预期的那样大，需要逐步推进

那么业内专家又是怎么看待这个问题的呢？

天风证券在最近发布的一份研报中指出，调降存量房贷利率的可能性存在，房贷政策调整旨在稳定房地产市场，促进经济平稳健康发展，在全球经济复苏背景下，降低存量房贷利率有助于减轻购房者负担，提振市场需求

东方证券则认为，尽管目前无法判断存量房贷利率再次下调的可能性以及具体的节奏，但对照2023年的情况，存量房贷利率政策仍有可发挥空间

知名经济学家任泽平也公开表示，建议加快出台方案及细则，调降存量房贷利率，对调降存量房贷利率的银行可以给予政策激励，如定向降准、结构性货币政策工具补贴等

从各方观点来看，大家普遍认为存量房贷利率下调的可能性是存在的，只是在调整的幅度和节奏上还存在一些不确定性

那么，如果存量房贷利率真的下调会以什么方式进行调整呢？

目前来看，主要有两种方式，一种是直接变更合同条款，即银行与购房者自主协商、更改合同内容调降，这种方式操作起来比较简单，但需要银行和购房者双方达成一致

另一种方式是“以新换旧”，即贷款置换、“转按揭”，购房者重新申请住房贷款，同时偿还此前高利率房贷，这种方式可以让购房者享受到最新的房贷利率，但操作起来比较麻烦，而且是否可以跨行“转按揭”目前还存在不确定性

无论最终采取哪种方式，存量房贷利率下调都将对购房者、楼市以及银行产生深远的影响

对于购房者来说，存量房贷利率下调意味着每月可以少还房贷，减轻生活压力，这也将提升购房者的消费信心，促进消费增长

对于楼市来说，存量房贷利率下调有利于稳定市场预期，促进楼市健康发展，可以减轻存量房贷者的还款压力，减少“以价换量”的抛售行为；另可以降低购房成本，刺激购房需求释放

对于银行来说，存量房贷利率下调可能会影响银行的净息差收入，增加银行的经营压力，但从长远来看，有利于降低银行的风险，维护金融稳定

“存量房贷利率下调”是一个牵一发而动全身的复杂问题，需要综合考虑各方利益，谨慎决策，我们期待着官方能够尽快出台相关政策，给市场一个明确的预期，让购房者吃下一颗“定心丸”

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