2024 年 10 月 21 日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）出现了重大调整，1 年期 LPR 降至 3.1%，5 年期以上 LPR 降至 3.6%，二者均较上月下降了 25 个基点. 这一调整对于广大房贷借款人来说，无疑是一个备受关注的利好消息， 那么，不同情况的房贷借款人究竟能省下多少利息呢？下面为您详细解读。

存量房贷

对于存量房贷借款人而言，房贷利率的调整需要根据重定价日来确定。以北京某存量房贷借款人为例，其房贷利率的重定价日为每年 1 月 1 日，目前房贷利率为 4.75%.

在 2024 年 10 月 25 日，商业银行批量将房贷利率在 LPR 上的加点调整至 - 30bp，该房贷利率调整为 3.9%，调整幅度为 0.85 个百分点2.到了 2025 年 1 月 1 日，房贷利率将再次按照最新一期 LPR 重新计算，即 3.6%-30bp=3.3%，调整幅度为 0.6 个百分点2.两步调整完后，该房贷利率累计下降了 1.45 个百分点。假设贷款本金为 100 万元，贷款期限 25 年，等额本息还款方式，通过房贷计算器可以算出，房贷利息总额减少超过 24 万元，每月月供减少超过 800 元.

新发放房贷

贷款 100 万元，30 年等额本息还款：5 年期以上 LPR 下调至 3.6% 后，以贷款 100 万元、30 年等额本息还款方式计算。根据等额本息还款公式：每月还款额 = 贷款本金 ×(月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数)÷((1 + 月利率)^ 还款月数 - 1) ，原来利率假设为 3.85% 时，每月还款额约为 4631.21 元；利率下调至 3.6% 后，每月还款额约为 4489.71 元，月供将减少 141.5 元，累积 30 年月供减少 5.1 万元。贷款 100 万元，30 年等额本息还款，广州首套房贷：广州首套主流房贷利率在 10 月 LPR 下调前为 3.1%（LPR-75bp），下调后变为 2.85%。按照 100 万贷款本金、30 年期等额本息方式计算，原来每月还款额约为 4245.81 元，下调后每月还款额约为 4115.38 元，月供可减少约 130 多元，全部利息大约减少 4.8 万元。贷款 300 万元，30 年等额本息还款：若房贷利率从 3.85% 下降至 3.6%，以贷款 300 万元、期限 30 年、等额本息还款方式计算。原来每月还款额约为 13893.63 元，下调后每月还款额约为 13068.04 元，每月可少还房贷 925.59 元，累计 30 年月供减少 333,212.4 元 。

不同还款方式的影响

房贷还款方式主要有等额本息和等额本金两种，它们在利息计算和节省利息的效果上有所不同47.

等额本息：每月还款金额固定，其中本金所占比例逐渐上升，利息所占比例逐渐下降。在 LPR 下调后，虽然每月还款额的减少幅度相对较小，但由于还款期限较长，累积下来节省的利息也较为可观，如上述贷款 100 万元、30 年的例子，每月月供减少 141.5 元，30 年下来也能节省 5.1 万元利息.等额本金：每月还款的本金部分固定，利息部分随着本金的减少而逐渐减少，前期还款压力较大，但随着时间推移，每月还款金额逐渐递减。在 LPR 下调后，由于前期偿还的本金较多，剩余本金产生的利息相对较少，所以利息节省的效果在前期可能更为明显。例如，同样贷款 100 万元、贷款期限 30 年，若采用等额本金还款方式，利率从 3.85% 下降至 3.6%，前期每月利息减少的金额会比等额本息方式更多，随着时间推移，节省的利息总额也相当可观.

总之，2024 年 LPR 的下调对于房贷借款人来说确实带来了实实在在的优惠，无论是存量房贷还是新发放房贷，都能在一定程度上减轻利息负担。借款人可以根据自己的贷款情况和还款计划，合理评估 LPR 下调所带来的影响，更好地规划个人财务。

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