确认实际年利率（IRR）计算网贷的实际综合成本（包括利息、手续费、服务费、会员费等），若实际年利率超过36%（2020年8月前）或超过LPR的4倍（当前约13.8%-15.4%），超出的部分可主张退回。

计算方法：用Excel的IRR公式或在线计算工具，输入每期还款金额，自动生成实际利率。

检查其他违规行为

强制搭售保险、捆绑会员服务等变相收费。

未明确告知费用（如“砍头息”）。

暴力催收、骚扰等违规行为（可辅助投诉）。

借款合同、还款记录（银行流水或平台截图）。

违规收费凭证（如服务费、保险扣费记录）。

与客服沟通记录（电话录音、聊天截图）。

话术示例：“我计算后发现实际年利率超过国家规定，要求退还超出部分的利息。若无法解决，我将向监管部门投诉。”

协商渠道：平台客服电话、在线客服、官方投诉入口。

12378银保监会热线：针对持牌金融机构（如银行、消费金融公司）。

地方金融监管局：搜索当地金融办官网或拨打市民热线（区号+12345）转接。

互联网金融协会：官网提交投诉（https://jubao.nifa.org.cn）。

黑猫投诉/聚投诉：公开投诉施压，部分平台会主动联系解决。

向法院起诉：若金额较大（超5000元），可自行提交诉讼（小额诉讼程序简便）。

申请支付令：证据充分时，通过法院要求平台支付。

注意：部分网贷合同约定仲裁，需按约定处理（仲裁成本较高，谨慎选择）。

警惕风险

避免直接停止还款，可能影响征信。

拒绝“代理退息”中介：可能收费高昂或骗取个人信息。

合理预期

若利率在合法范围内（如24%-36%之间且已自愿支付），退息成功率低。

重点针对明显违规的平台（如实际利率超36%、隐性收费）。

保留沟通记录

每次协商或投诉后，记录时间、对象及结果，作为后续证据。

Q：已结清的贷款能退息吗？A：可以，但需提供完整还款记录和合同，追溯期通常为3年。

Q：平台不同意协商怎么办？A：升级投诉至银保监会或金融办，监管部门会介入调解。

Q：退息会影响征信吗？A：合法维权不影响，但需确保协商期间正常还款。

2020年8月前：年利率≤24%合法，24%-36%属自然债务（已还部分不退），超36%可退。

2020年8月后：司法保护上限为LPR的4倍（如当前1年期LPR为3.45%，上限为13.8%）。

通过以上步骤，多数用户可有效主张退息。如遇复杂情况，建议咨询专业律师或法律援助（12348全国法援热线）。