近年来，随着我国金融市场进入低利率时代，商业银行净息差普遍大幅下滑，城商行面临诸多经营挑战。在低利率环境下，中国银行业竞争愈发激烈，区域性银行应如何在分化格局中寻求突围，找到自身的增长之道呢？作为长三角地区重要的城市商业银行，杭州银行凭借其清晰的战略定位、多元化的收入来源和稳健扎实的风控体系，逐步构建起独特的竞争优势，成为一个典型的观察样本。

一、深耕区域经济，把握长三角发展红利

1. 区位优势显著

杭州银行植根于浙江省会杭州，业务辐射长三角核心经济带。依托活跃的民营经济和发达的产业集群（诸如数字经济、高端制造、跨境电商等），该区域被誉为中国经济中最具活力和创新力的地带之一。凭借得天独厚的地理位置，杭州银行精准把握市场机遇，深度参与区域经济发展，与众多优质企业建立紧密合作关系，深度服务中小企业、科创企业及高净值人群，形成与区域经济共成长的良性循环。快报数据显示，截至2024年末，该行总资产达21,125.91亿元，较上年末增长14.73%；贷款总额达9,374.99亿元，较上年末增长16.16%；存款总额达12,725.51亿元，较上年末增长21.74%。

2. 保持战略定力

根据麦肯锡分析报告，其在分析全球银行业的数据后发现，有14%的银行能在当前市净率（高于1）和市盈率（高于13）的基础上创造价值且表现出色，这揭示出银行业内存在着一条“逃离引力”的上升通道。

麦肯锡指出，从多种分析视角来看，这些银行之所以能在竞争中脱颖而出，归因于两大核心要素。一方面是因为在三个战略维度上做出明智之举：精心选择细分市场；找到规模效益能发挥作用的地方；找准地理或价值链上的战略定位。另一方面则要归功于执行力。作为一家区域性银行，杭州银行在日益激烈的市场竞争中，始终保持战略定力，2024年是该行“二二五五”战略关键之年，该行坚持“客户导向、数智赋能，结合自身资源禀赋，聚焦“五篇大文章”，发力科创企业、中小微企业、零售财富管理等细分赛道、深耕目标客群，持续构建差异化竞争优势”的战略定位，围绕战略有序推进业务转型与结构调整，各项业务保持着较为稳定的增长性，在资本市场备受青睐。

二、拓展多元增长极缓解营收压力。从盈利能力看，2024年杭州银行实现营业收入383.81亿元，同比增长9.61%，较三季度大幅提升5.74个百分点。实现归属于上市公司股东的净利润169.83亿元，同比增长18.08%。营收和净利指标也好于预期。加权平均净资产收益率为16.00%，较上年同期提高0.43个百分点。

根据此前发布的9家上市银行2024年度业绩快报，相比上一年，上市银行的盈利指标有所好转，多家银行在2024年四季度营业收入和净利润有所改善。业内人士指出，在净息差持续承压的背景下，部分银行主动把握市场机遇，积极增厚投资收益，推动交易性资产等其他非息收入资产增长显著。从国际经验看，面对长期的低利率环境，一些国家的银行采取了积极的成本管控措施，并通过降低风险偏好来控制信用成本，同时，这些银行由传统的生息资产转向中间业务和交易业务，以提升非息收入的比重，从而更好地适应低利率时代。可以肯定的是，在净息差持续收窄的大背景下，非息收入增长及其对营收贡献的重要性越来越大。

三、数字化转型 赋能全流程运营和客户体验

1.科技赋能全流程

“数智杭银”建设成为杭州银行增强渠道建设，提升客户体验的重要抓手。线上化方面，杭州银行持续推进电子渠道基础服务建设，全力打造优质的移动金融用户体验。用户体验方面，不断优化手机银行APP，全面升级财富智能货架，并通过智能技术辅助客户选择产品，同时面向细分客群推出“财富版”“私行版”等定制版本，围绕客户支付结算等日常生活金融需求，不断丰富并完善场景生态。数据运营方面，引入智能拨测、交易断点监测等多维度渠道数据运营服务，实时掌握线上各渠道运行情况，保障线上服务稳定运行；完善渠道数据埋点，实现线上交易的可视化回溯机制，有效保障用户权益。

2. 场景金融生态构建

数字经济已经成为浙江高质量发展的新引擎，作为数字经济的血脉，数字金融也成为金融业转型升级的重点方向和发展的新趋势。近年来，杭州银行积极拥抱数字经济浪潮，深入推进数智杭银战略，推动金融与数字技术的有机融合，做好数字金融“大文章”。

围绕浙江数字经济发展“十四五”规划，杭州银行借梯登高，把握智能光伏、集成电路等特色产业集群和新能源、新材料等新兴产业发展机遇，通过数字供应链金融服务帮助新能源产业企业化解成长中的融资难题，通过与新能源行业龙头合作，将核心企业优质信用进行穿透流转，帮助上游中小微供应商拓展融资渠道。同时，结合不同企业的个性化融资需求，主动提供定制化供应链金融综合解决方案，支持与企业自有系统进行直连对接，精准匹配企业各类交易场景。通过推动供应链金融服务数字化创新，为企业提供一站式供应链金融服务方案，持续提升金融服务数字产业质效。

不断丰富场景金融解决方案，今年以来该行将智慧生态产品服务拓展至智慧政务、智慧园区、智慧校园、智慧医疗等多个场景，同时持续迭代财资产品，加快系统功能优化。对接浙江省金融综合服务平台，通过智慧金融助力优化营商环境。年内“财资金引擎”上线新版企业APP，并持续优化场景生态布局，有效提升用户体验。

四、稳健风控筑牢发展根基

1、资产质量行业领先

杭州银行的资产质量在同业中一直处于领先地位，尤其在市场充满不确定性的当下，这一优势显得尤为突出。根据报告，杭州银行的不良贷款率持续保持在较低水平，2024末不良贷款率为0.76%，这一数据在一众上市银行中表现亮眼。同时，杭州银行在风险抵补能力上也展现出强劲实力，拨备覆盖率在A股上市银行中保持领先。这些数据不仅反映了杭州银行在风险管理上的严谨态度，也显示了其在资产质量管理上的过硬能力。

2、完善数智风控体系

加强授信引领赋能，深化结构调整。提升数智风控水平。深化风险数据治理以及模型与特征管理，推进反洗钱、反欺诈、外汇展业、大监督、信贷风险防控等领域数智风控平台迭代优化，逐步构建贯穿业务全流程的数智风控体系。

结语：面向未来的增长引擎

2025年，经济回升向好的内生动能进一步积聚，政策积极有为，为银行业提供了更为广阔的舞台，银行展业机遇也随之增多。机构投资者普遍更看好区域经济活跃、区位优势相对突出的优质中小银行表现。随着长三角高质量一体化发展国家战略的深化和共同富裕示范区建设的推进，以杭州银行为代表的长三角区域优质城商行有望进一步释放增长潜力，书写转型发展的新范本。