期盼许久的公积金终于迎来下调。

之前政策已经公布，但是要到2025年1月1日起才可以执行，目前许多城市已经宣布公积金正式实施新政策。

根据规定，2024年5月18日前已经发放的住房公积金个人住房贷款，自2025年1月1日起执行新的利率，即：

首套自住住房：5年以下（含5年）贷款利率为2.35%，5年以上贷款利率为2.85%；

二套自住住房：5年以下（含5年）贷款利率为2.775％，5年以上贷款利率为3.325%。

也就是说现在用公积金贷款买房，首套房利率是2.35%或2.85%这两个数。可以说是公积金利率先进入了二时代。

从3点多降到2.85，许多人的公积金贷款月供都减少了不少，几十到上百块，甚至上千块。还贷压力还是减轻不少的。

但是我们也发现一个问题，就是公积金贷款二套房的利率是3.325，跟存量房当前优惠的利率3.3是比较逼近的，那么就会出现一些倒挂现象。

毕竟公积金是普惠的性质主导，所以期待着未来公积金有所下调，这样存量房才有下调的空间。

相比于当前许多新发贷款利率，全国新房平均利率是3.11%，而公积金贷款优惠明显不是很突出。

但是很多城市的公积金都迎来了很多变化。缴存基数、提取额度，首付门槛等都迎来了一些改善升级。

一是缴存基数调整，金额增加。

譬如，以连云港市为例，2025年该市住房公积金月缴存基数上限与2024年持平。

而缴存基数下限从2070元上调至2260元，月缴存额下限由208元增加到226元，增加了18元。

意味着收入处于下限的职工，每月的公积金缴存金额就增加。那么在未来贷款买房的额度就提升上来。

二是贷款额度提升，首付比例降低。

譬如，长春市的公积金贷款政策，自2025年1月1日起至2025年12月31日，单笔贷款最高额度大幅提升。

同时，长春市第二次使用公积金贷款购买新建商品房及存量房时，首付款比例不低于20%，贷款额度不超过抵押物价值的80%。

这些门槛降低，额度提高，都促进大家用公积金贷款买房。

三是还有家庭住房套数认定标准调整。

譬如，厦门就放宽了这一步，调整了住房公积金贷款家庭住房套数认定标准，只要满足条件都可以。

同时，申请公积金贷款购买第二套住房的，最低首付款比例由25%下调至20%；购买保障性住房的，最低首付款比例为15%。

四是取消贷款次数限制。

比如说有些财力充足，要用公积金买多套房的，那么在衡阳就可以，不用限制贷款次数。

譬如，衡阳市，自2025年1月1日起，取消了贷款次数限制，只要缴存职工家庭没有未结清的住房公积金贷款，在衡阳市行政区域内购买自住新建商品房申请住房公积金贷款不受次数限制。首套二套等，最低首付款比例统一调整为20%

五是提取条件放宽，资金使用更灵活，譬如长春市，雅安市，天津市。

提取条件不再限制那么多，只要符合条件都可以提取。

还有好多公积金贷款的优惠政策，其实说白了就是给大家优惠，给大家方便，让更多的人通过公积金贷款实现安居梦。

★那么针对公积金未来有没有下调的空间？

个人看法，按当前的形势来说，因为与存量房、新房贷款的利率都比较接近，要想变化。

其实得先是公积金下调或者新发贷款利率下调，形势一变，那么公积金也会随之改变，存量房贷用户才有机会下调利率。

再加上之前很多专家预测2025年存量房贷利率仍有下降的空间，且下降的幅度是20~50个基点。

同时国家也开了很多会议中提到，要稳定楼市，股市以及宽松的货币政策，财政政策等。

以及提振经济，鼓励消费，缓解居民的经济压力等，这些都有效预示着未来房贷利率仍有下降的空间，所以期待吧。

按道理来说，在LPR保持不变的情况下，新发房贷利率足够低，与存量房拉开差距。

比如全国多地新发房贷利率进入2字头。

且全国新发房贷平均利率低于3%，那么存量房贷持有者便有可能主动向银行提出申请，要求进一步降低房贷利率。

毕竟之前调的是新房利率和存量房利率的差值要大于30个bp。你降我就降！

不过话说回来，降息只是一部分，虽然能够减轻大家的房贷负担。

但是关键还是就业环境，增加收入，工资这一块要有所增长，房价提升等，让人们手中有更多的钱，才可以真正放开心，放开胆去消费，而不是抑制，这不敢，那不敢。

所以在新的一年，期待所有人所愿即所得，梦想成真，脱贫致富，共勉！

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