储蓄险预缴的利息高，客户打算一次性预缴掉未来的保费。因为既有回赠又有利息，很多顾问和客户面对保费回赠/折扣和预缴的方案优惠会有很多的疑惑，本次通过实例给大家进行详细的解读说明。
01友B
预缴与优惠方案：
推广期：4月1日—4月30日
指定产品：充裕未来&盈御
年缴保费<10万美元，预缴利率4.3%;
年缴保费≥10万美元，预缴利率5%。
入账时间：预缴利率将于第4个保单周年日后的2个月内，自动存入现金储备金户
保费回赠方案：
推广期：4月1日—6月30日
指定产品：缴费期限、年交金额的不同，优惠比例不等。
入账时间：第二年保费直接抵扣
举例1：
假设张姐购买一份“盈Y多元货币计划3”，每年交3w美元，共交5年。则张姐可以实现的优惠有多少？
30000*15%=4500美元，
张姐可以实现的优惠是4500美元。
在第二年交保费时，可以直接少交4500美元
举例2：
假设张姐要把这五年保费全部一次交清，她得到的优惠一共是多少呢？
首先拥有的是保费回赠30000*15%=4500美元
此处4500美元在第4个保单周年日后的2个月内，自动存入现金储备金户口。
其次就是预缴优惠的部分了：
首先第一年预缴利息（：四年保费120000*4.3%=5160美元，
第二年预缴利息：（120000-30000+第一年利息5160）
95160*4.3%=4092美元，
第三年预缴利息：（95160-30000+第二年利息4092）
69252*4.3%=2978美元，
第四年预缴利息：（69252-30000+第三年利息2978）
42230*4.3%=1816美元；
共计14046美元。
最后，张姐一共可得优惠14046+4500=18546美元。
此处18546美元在第4个保单周年日后的2个月内，自动存入现金储备金户口。
举例3：
在“举例2”的基础上，张姐以保单持有人身份又购买了一份年交6000美元的重疾险“爱B航”，那张姐一共可以收到多少优惠呢？
张姐可以回赠的金额除了“举例2”中得到的预缴优惠14046美元外，
有保费回赠15%和额外保费回赠3%，即30000*18%=5400美元，
还有获得保障类的优惠高达4个月的保费回赠，即6000*4/12=2000美元。
最后，张姐一共可得优惠14046+5400+2000=21446美元。
此处的14046美元和5400美元在第4个保单周年日后的2个月内，自动存入现金储备金户口。
此处2000美元的爱B航优惠会分两次进行回赠抵扣，其中1500美元（3个月的爱B航保费）会在第二年缴纳爱B航保费时直接抵扣，500美元（1个月的爱B航保费）会在第三年缴纳爱B航保费时直接抵扣。
02保C
保费回赠方案：
推广期：4月1日—6月30日
指定产品：指定产品，缴费期限、年交金额的不同，优惠比例不等。
入账时间：第二年保费直接抵扣
预缴优惠方案：
推广期：4月1日—4月30日
指定产品：隽富，5年期缴费，预缴利率4.5%
入账时间：预缴利息首年预缴时直接抵扣
举例1:
1.诚先生投保“隽F多元货币计划（5年缴）”，每年交2w美元。诚先生可以得到的优惠是：20000*8%=1600美元
诚先生一共可节省1600美元。在第二年交保费时，直接少交1600美元，即只需要交18400美元。
举例2:
诚先生投保“隽F多元货币计划（5年缴）”，每年交2w美元，并且一次缴清5年保费。诚先生可以得到的优惠是：
首先是保费回赠:20000*8%=1600美元，在第4个保单周年日后的8周内，自动存入现金储备金户口。
其次是预缴利率优惠：通过NPV(Net Present Value)算法
第二年：80000*4.5%=3600美元，折算到第一年3600/(1+4.5%)=3445美元
第三年：60000*4.5%=2700美元，折算到第一年3600/(1+4.5%)²=2472美元
第四年：60000*4.5%=2700美元，折算到第一年3600/(1+4.5%)³=1577美元
第五年：60000*4.5%=2700美元，折算到第一年3600/(1+4.5%)²(1+4.5%)²=755美元
四年合计预缴保费优惠8249美元，在预缴时直接抵扣。
举例3:
诚哥在举例1的基础上又以同一持有人身份购买了一份25年期，年交6000美元的重疾险“危J加护保Ⅲ”,那诚哥一共可以收到多少优惠呢?
诚哥可以获得的优惠金额为6000*20%=1200美元，此处1200美金在第二次缴费时直接抵扣。
且“隽F多元货币计划(5年缴)”除去享有1600美元，还可享受额外20000*4%=800美元。
共计2400美元
诚哥一共可得优惠2400美元
此处1600美元抵扣第二年保费，800元分为2年抵扣，第三年抵扣保
费400元，第四年抵扣保费400元。
值得注意的是：如保单不再生效时，任何未发放或未被扣减的保费回赠将会被取消。保费回赠只可作抵消将来保费(及保费徽费，如通用，如保费储蓄户口仍有余额)之用。即使保单退保、期满或失效，保费回赠均不得转换或兑换现金，亦不得转让予他人或其他保单。
03富T Life
保费回赠方案：
推广期：3月29日—5月31日
指定产品：匠心
入账时间：第二年保费直接抵扣
预缴优惠方案：
推广期：3月29日—5月31日
指定产品：指定产品
入账时间：预缴利息首年预缴时直接抵扣
举例1:
T先生投保“匠X传承储蓄寿险计划尊尚版（5年缴）”，每年交10w美元。T先生可以得到的优惠是：100000*20%=20000美元，此20000美元在第二年缴纳保费时直接抵扣。
举例2;
T先生投保“匠X传承储蓄寿险计划尊尚版（5年缴）”，年缴10w美元，一次性预缴全部保费。T先生可以得到的优惠是：
根据内部测算表，T先生可预缴利率优惠金额是40392美元
首年保费保费回赠：100000*20%=20000美元
两者合计共60392美元，此金额在预缴保费时，可以全部直接抵扣。
*注意：如保单不再生效时，任何未发放或未被扣减的保费回赠將会被取消。保費回赠只可作抵消将来保费（及保费徽费，如適用，如保費储蓄户口仍有余额）之用。即使保单退保、期滿或失效，保费回赠均不得转换或兑换现金，亦不得转让予他人或其他保单。
04安S
保费回赠方案：
推广期：4月1日—6月30日
指定产品：挚汇，缴费期限、年交金额的不同，优惠比例不等。
入账时间：第二年保费直接抵扣
预缴优惠方案：
推广期：1月22日—4月30日
指定产品：挚汇
2年期挚H储蓄计划，预缴利率8.8%;
5年期挚H储蓄计划，预缴利率4.5%
入账时间：
2年期保单在1年后的1个月内一笔过存入保费储备金账户。
5年期保单在4年后的1个月内一笔过存入保费储备金账户。
举例1:
安女士投保“挚H储蓄计划（5年缴）“，每年交10w美元。安女士可以得到的优惠是：100000*22%=22000美元，在第二年交保费时，直接少交22000美元，即只需要交78000美元。
举例2:
安女士投保“挚H储蓄计划（2年缴）”，每年交4w美元，并选择预缴第二年保费。安女士可以得到的优惠金额是：
40000*8.8%=3520美元，此金额在保单生效满1年后的1个月内存入保费储备金账户。
05宏利
保费回赠方案：
预缴优惠推广期：1月15日—4月21日
保费折扣优惠推广期：4月1日—6月30日
预缴优惠：指定产品，提前缴付第2个保单年度保费/第2及第3个保单年度保费，预缴利率6%
入账时间：预缴利息将于第1个/第2个保单周年日后的8周内，自动存入现金储备金户口。
指定产品的5年期缴费，提前缴清5年保费，预缴利率5.5%
入账时间：预缴利息将于第4个保单周年日后的8周内，自动存入现金储备金户口。
保费折扣：
指定产品，根据缴费期限，年交金额的不同，保费优惠比例不等。
入账时间：当期保费直接抵扣
举例1:
假设H哥购买一份"宏Q环球货币保障计划(5年缴)"，每年交1w美元。则H哥可以获得的优惠有多少?
10000*16%=1600美元，H哥一共可节省1600美元。
此金额在第一次购买时，直接抵扣首期保费。即H哥首年保费只需缴纳8400美元。
举例2:
假设H哥购买一份“环Q货币保障计划(5年缴)"，每年交1w美元，H哥准备将之后4年保费全部一次缴清。则H哥可以实现的优惠有多少?
首先拥有的是保费减免10000*16%=1600美元，此处1600美元在预缴时直接抵扣。
其次就是预缴利息了:
首先第一年保费回赠预缴利息:四年保费40000*5.5%=2200美元，
第二年保费回赠预缴利息:(40000-10000+第一年利息2200)
32200*5.5%=1771美元，
第三年保费回赠预缴利息:
(30000-10000+第一年利息2200+第二年利息1771)
23971*5.5 %=1318美元，
第四年保费回赠预缴利率:
(20000-10000+第一年利息2200+第二年利息1771+第三年利息1318)
15289*5.5%=841美元;共计6130美元。
最后，H哥一共可得优惠6130+1600=7730美元。
此处6130美元在第4个保单周年日后的8周内，自动存入现金储备金
户口。
举例3:
H哥购买了一份25年期，年交6000美元的重疾险"活Y人生危疾保2”，那H哥一共可以收到多少优惠呢?
H哥可以获得的优惠金额为6000*10%=600美元，并可以享受两年，即头两年的保费只需缴纳5400美金，从第三年开始恢复正常6000美元保费缴纳。此金额在当期缴纳保费时直接扣除。
