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过去几年因为国际市场不景气，我国经济也受到了一定的影响，低迷了一段时间，但大致还能够保证稳定。

今年以来国内市场有所复苏，为了更好促进消费拉动内需，银行开始降低贷款和存款的利率，这也不少人开始思考是要继续存钱还是搞投资。

毕竟现在已经到年底，辛苦一年的普通人也或多或少也存下了一点钱。从12月开始，如果有打算去银行存钱的人，一定要记住以下的“5要2不要”。

如果已经确定了想要去存款的银行，那么这“第一要”就是要确定银行的存款利率到底是多少，又是什么样的计算规则。

到了年底，银行对于员工和分支机构也是有考核指标的，这个指标就包括存款余额以及本年度新增的存款量等等，这些指标的完成情况会和员工的奖金挂钩。如果银行员工能够拉来大额储户，也能给自己的履历添一笔，之后也会有更大的晋升机会。

考虑到年底的时候，一般企业会发奖金，居民收入会上涨，而同时支出也会上涨，并且需要购买年货，可能还需要给长辈、晚辈发红包。

银行要保证资金充足以便满足客户的取款需求，又得保证自身存款规模能够达到一定的市场份额，毕竟这也是衡量一个银行自身实力的重要指标。

因为银行排名越高的，在日后进行业务拓展的时候，银行也会占据更有利的市场位置，因此出于这些考虑，有些银行在年底会开启”高息揽储“，简单而言就是会将存款的利率调高。

但是千万要注意，因为银行提高利率本质性是为让存款数额增加，所以这个利率上升是有期限的，有些银行或许只会让利率生效半年，后半年就会按照市场上最低的存款利率来计算。

如果没有搞清楚这一点，直接误会了银行相关政策的情况，就有可能让自己损失一笔利息。要避免这种情况，前期储户就需要注意一下他们宣传的高利息是不是长效利率，大致的浮动情况又是怎么样的，还得注意一下这种利率生效的时间。

有些银行是从存款次日起算，有些则是要等资金到账之后延迟十几天才开始计算利息。

另外还有一些定期存款也要注意是不是到期会自动转存，如果不自动转存的话有些定期存款可能就会变成活期存款，也有可能会导致不必要的利息损失，所以规则在先前一定要研究好。

如果没有确定好要存款的银行，那么这第二要就是要比较一下各银行之间的优惠政策。中国的银行很多，除了工业银行、农业银行这些大型的国有银行，还有一些小型和中型的银行，各个银行在不同时间推出的优惠政策也各不一样。

有些地方银行为了吸纳本地资金，存款利率有时会比大银行高很多。而且12月作为年末关键节点，各大银行都有着业务需求，这种利率变化可能也会相对比较明显。

如果在这段期间，储户发现附近银行在存款时，会给出相应的优惠政策，也可适宜取出一部分转存到该银行，这样也可以给自己多添一笔收益。

考虑到有些储户在存款的时候可能会选择不同的银行，因此在存钱的时候也需要注意一下这“第三要”，那就是要重视存款保险标识。年底有些银行确实利息比较高，但有些储户是很担心一个银行能不能给自己托底的。

国有银行有国家背书，可信性自然是很高的，不用担心突然倒闭，自己血本无归，一些小型银行因为知名度比较低，其资金储备量也不够足，因此很有可能出现一些风险性事件，这样储户的损失是非常大的。

因此在存钱之前一定要注意那些小银行是不是有存款保险标识，当一个银行有存款保险标识，那就意味着一旦银行遇到财务危机，存款人就是能获得一定的赔偿额的，也就是说这家银行有人兜底，也能减少自身的损失。

此外，在存款的时候也要注意“第四要”，就是要清晰自己名下存款的类型，存款也分为活期和定期，定期又分为不同年限的定期存款，每一档对应的利率都各不一样，而大额存单和普通定期存款相比，是能享受更优惠的服务。

因此，在银行存款的时候也需要做好规划，先留出一部分钱作为活期存款方便取用，以备应对不时之需。如果手上的闲钱比较多，也可以弄一张大额存单，大额存单一般起存的金额是20万，它的利率也会比普通定期要高一些，同时还会有一些附加权益。

还有一种存款叫结构性存款，一部分资金和普通存款一样，可获取定期利益，另一部分则会和黄金股票等一些金融衍生品相关联，收益有高也有低，风险相对比较大，如果比较保守可以不选择这种存款类型。

除此之外，在12月底去存钱时还有“第五要”，就是要观察一下账户的余额到底是多少。确定存款余额是为了衡量个人和家庭本年度有没有完成储蓄目标，如果年初计划是存10万块钱，在年底就要查看有没有达成目标。

如果没有达到就要总结一下本年度有没有浪费的地方，如果达标甚至有超过的部分那更好，可以适当的买一些大件，为自己提供更好的生活条件。

对于企业而言，明确年底存款余额就更有必要，因为后期还需要用到里面的钱去一些大额交易，比如说交保险或者交物业费。

而且在确认账户余额之后，后期企业和个人还能够适当安排一下存款类型，因为有些比较特殊的存款类型是得在数额达到5万或者20万之后，才能享受应有高利息的。

银行的业务人员也知道，年底大家手上都会宽裕不少，因此有些储户去银行存款的时候，或许会被推荐一些相关的保险产品。

这些产品或许带有着理财的性质，只不过非业内人士可能搞不太清楚这些产品收益的计算方式，又因为不了解保险公司的经营状况和市场环境，所以风险非常大。

而且大多数保险产品是为了搞长期规划的，在短期之内可能没有什么很大的收益，要是储户此时发现不对劲想要退保，也极有可能需要缴纳一部分违约金的，最终能够拿回来的钱可能比原来的本金还要少。

更让人担心的是，保险产品买了之后，资金会被锁定一段时间，在这期间这笔钱不能随意取用，储户在进行自己的经济规划的时候，基本上要把这部分排除在外，这也会让自身在使用资金时受到限制。

在12月去存钱的时候尤其要注意这一点，因为银行人员业务压力大，部分人可能为了完成自己的目标，在介绍产品的时候会模糊存款和保险的概念，只会一味的向储户强调保险产品的高收益，而不讲述其内在的风险。

于是，便有不少不了解类型的储户，会将保险产品看成看成是一种高收益的存款类型，后期即便储户发现之后，也有可能会蒙受一些不必要的经济损失，而且还会很浪费时间，让人心力交瘁。

因此，在12月去存款的时候，千万不要随意购买银行的保险产品。

年底银行业务可能相对会比较繁忙，储户在办理一些相关的存款手续时可能会受到催促，因此也没有时间去阅读一下相关的协议，这种就会导致储户忽略一些关键性的隐藏条款。

在这些隐藏条款中，可能会附带一些对储户不太利的条件，比如某些存款协议可能默认储户同意银行，将其个人信息推荐给第三方的金融机构。

还有一些存款协议中还会规定，储户需要满足一定的金额才能够享受到约定的高利率优惠，否则就会按照较低利率计算存款利息。有些储户最初也只听到银行人员告知的高利率，不知道这些附加条件很轻松就签了字，等到后来发现事情不对劲一切都已经晚了。

毕竟这些储户是在没有明确情况的时候，在一些理财产品的附加协议上签的字。但当时这些储户是不清楚自己在不同产品中所需要承担的责任和可能获得的利益，一旦出现问题资金出现亏损，这些储户可能就没有合法的渠道去维护自身的权益。

因此年底去存钱的时候一定要注意不要随便签字，这样才能更好的保护自己的资产，避免其他的一些损失。

到了年底又是回顾一年的时刻，好好计算一下存款余额，也做好下一年的规划，手里资金要是不宽裕的话，大家就没有必要存定期，存成活期更加方便取用。

如果手上闲钱比较多，拿出一部分存定期做出合理安排，也可以有效的节制自身消费，更好的保护自身财产。

参考资料：

《内行人提醒：去银行存定期，记住“一个要”和“两个不要”》

《银行经理说了实话，定期存款牢记“5不要，5要”，不少人不幸中招》

《银保监会：警惕一些保险从业人员违规销售非保险金融产品》

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