郑州银行党委书记、董事长 王天宇
党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央高度重视科技创新工作，将创新摆在我国现代化建设全局中的核心位置，全面部署实施创新驱动发展战略，创新成为新时代高质量发展的鲜明主题和澎湃动力。本文分析了城商行支持科创企业发展的重点，并提出推进城商行支持科创企业发展的创新方向。
支持科创企业发展是城商行的使命所在
科创企业是推动创新发展的重要力量，其繁荣发展离不开金融“活水”，不断加强对科创企业的金融支持，对于建设世界科技强国，实现金融高质量发展具有重大意义。中央全面深化改革委员会通过的《“十四五”时期完善金融支持创新体系工作方案》明确提出，要加快推进金融支持创新体系建设，推进科技信贷服务能力建设，统筹金融支持科技创新和防范金融风险，强化金融支持科技创新的外部支撑等。城商行作为我国多层次商业银行体系的有机组成部分，是支持地方中小科创型企业发展壮大的重要金融力量。持续加强和优化科创金融服务，既是全面深入贯彻新发展理念，落实科创金融服务战略部署要求，更是践行金融的政治性与人民性，推动城商行高质量转型发展的必经之路。
郑州银行紧跟国家创新驱动战略，将科创金融确定为全行首要战略，探索商业化、政策性“一体两翼”协同发展，早在2020年便启动了科创金融“千帆计划”。围绕科创金融业务，进行了体制、机制上的梳理与优化，着力破解科创企业融资难题。一是打造了“1+9+N”的运营模式，在总行成立科创金融事业部，单独建账、独立考核、专业运营，指导引领全行政策性科创金融业务发展，设立金融智谷、中原科技城科创专营支行，组建9个专营团队，地市分行主力经营。二是建立了“三专五单独”的运营机制，即专营机构、专职团队、专注科创，单独建账管理、单独绩效考核、单独风险容忍、单独客户准入、单独授信审批，提升服务科创企业能力。三是实行“专项授权+专职审批”，优化审批流程，全力推进线上化的贷款产品和风控模型建设，开通线上申请、绿色审批通道，平均贷款审批时限为5个工作日。四是努力构建覆盖科创企业全生命周期的金融产品和服务体系，在河南首推“科技人才贷”和“认股权贷款”，为科创企业量身定制“科技贷、专精特新贷、郑科贷”，面向成熟企业推出“上市贷”等多维度多层次产品。五是精准开展科创金融服务，针对郑州市130多家、其他地市140余家科技园区重点企业，开展全覆盖对口分包服务，全面对接政府相关部门认定的“白名单”科技企业，建立预授信机制，由专人专岗全流程服务企业。
截至2022年6月末，郑州银行已累计支持各类科技型企业1600余户，累计发放金额390亿元，科创金融贷款余额135亿元，有贷户1400多户，预授信金额300多亿元，科创金融服务取得积极进展。为更好地推动科创金融发展，加速战略转型，未来的发展还需要进一步明确城商行支持科创企业发展的重点，厘清遇到的难点问题，并据此深化城商行自身的管理与创新工作。
城商行支持科创企业发展的重点
新时代科创企业在高质量发展中发挥着长期性、底层性和关键性作用。支持科创企业发展，城商行需要聚焦科创企业的发展阶段和融资需求，以国家发展战略为依托，构建适配科创金融的运营体制，创新和迭代相应的金融产品和服务，并做好科创金融风险管理，充分发挥城商行服务中小企业和地方经济发展的重要功能。
主动服务国家战略和产业升级。发展科创金融，城商行必须紧贴国家政策导向，落实中央《“十四五”时期完善金融支持创新体系工作方案》的相关具体要求，以金融创新促进科技创新，推动实现高质量发展。城商行作为我国一支重要的金融力量，服务地方经济和中小企业发展本是职责所在，要贯彻落实国家科创金融发展战略部署，立足区域经济和科技发展实际情况，结合经营管理特色，从战略高度谋划发展科创金融，丰富服务实体经济的时代内涵。要把科创金融内嵌入城商行发展的引领战略，明确科创金融的发展目标，积极将国家战略落实到位、执行落地，把城商行打造成为服务科创企业发展的金融生力军。
构建适配科创金融的运营管理体制。科创企业具有高成长、高风险、高收益、轻资产等显著特点，融资需求总体呈现出持续性强、时效性强等特征。在传统意义上，科创企业融资渠道少，融资规模小。城商行现有的运营管理体制与科创型企业的全生命周期融资需求并不完全匹配，支持科创企业发展，必须构建适配其需求特征的金融运营管理体制。这需要在组织架构、尽调审批、风险管理、资源配置、考核评价机制等方面加大探索和尝试，构建并完善一套适用于科创金融业务的专属专营管理体制机制，强化支持科创企业发展的内生动力。
不断推出基于科创企业需求的金融产品和创新服务。科创企业涉及的行业领域众多，专业性强，知识密集，在科创企业发展的初创期、成长期、成熟期和衰落期等不同阶段，其融资需求不尽相同。城商行需要认真研究、把握科创企业发展特点和成长规律，做到因时制宜、因企施策。针对不同周期及不同行业企业的融资特点创新金融产品，持续进行以科创企业需求为导向的金融产品和服务创新，是城商行支持科创企业发展的一项关键工作。重点构建支持科创企业“全生命周期”融资需求的金融服务体系，伴随式帮助科创企业度过初创期、步入发展期、走向成熟期，以多层次和多元化的金融产品服务满足其实际融资需求。
做好科创金融风险管理，推动可持续发展。科创企业以中小微企业为主，业绩波动大、前景不确定，具有天然的高风险属性。城商行作为地方金融机构，与国有银行和大型股份制银行相比，其资产规模较小，抗风险能力较弱，信贷风险偏好更倾向于“低风险、稳收益”的传统行业，这与科创企业“高风险、高收益”的特点难以相适应。因此在开展科创金融业务时，城商行还须做好相应的风险管理工作，在原有制度的基础上，完善适应于科创企业的风险管理体制、机制，提高风险管控能力，增强科创金融发展的内生动力和可持续性。
城商行支持科创企业发展的难点
城商行传统管理体系难以适应科创企业发展规律。科创企业涉及高新科技密集行业，从事的具体业务和项目种类繁多、专业性强。不同科创企业的管理架构和管理机制差异较大，在企业发展周期的不同阶段，其融资需求与传统企业存在着很大差别。城商行强调制度管理，以规则、程序和流程为中心，在管理体制、组织流程与人员结构等方面较为稳定，侧重于资产抵押类的传统信贷投放，较为关注企业规模。而科创企业以技术为中心，其企业组织体系与管理框架是围绕技术研发和技术人才建立的，这在一定程度上造成了其金融供需两端的错配，导致传统银行服务体系难以适应科创企业的发展规律和融资需求。城商行的层级式和区块化的管理体系难以统筹不同区域、部门及层级的金融资源来满足科创企业多纬度的综合化金融需求。同时，科创企业的融资需求时效性强，城商行的传统授信审批须经过逐层核准、上会与批复等多个流程环节，审批链条和周期较长，在及时有效地满足科创企业融资需求上也存在不足。
城商行离不开科创金融生态体系支撑。完善的科创金融生态体系是促进城商行科创金融发展的基本保障和重要支撑。在科创企业发展的全生命周期中，由于各发展阶段的融资需求不尽相同，城商行需要与政府及市场专业机构等多部门进行业务协同，共同构建完善的科创金融业务生态，以发挥各自力量与资源，各扬所长、相互赋能。当前，在这一生态体系中，相关主体对开展科创金融业务的支持和保障措施不一，在搭建科创金融生态体系方面还未统一步调，在涉及科创企业的大数据信息共享、发挥多元金融协同支持及有效的市场风险分摊等方面都还存在不少的问题，影响和制约了城商行在支持科创企业融资上的功能发挥。例如，城商行针对科创企业进行的信贷管理，迫切需要全面获得涉企的政务大数据信息，而涉企政务信息的整合度及开放度上有严格限制，相关部门提供的科创企业支持名单也不够明确。除了传统的授信手段外，城商行还需要积极争取投贷联动监管许可，在与股权投资基金开展合作时，也面临较大的企业价值评估和投资方法上的差异，尤其是在涉及科创企业信用风险评价及风险损失分担上，城商行都还需要得到更大的社会面的共同支持。
城商行信贷产品难以满足科创企业全生命周期融资需求。科创企业以中小微企业为主，所处的发展阶段不相同，其对金融产品和服务的需求也存在差异。科创企业的可持续发展，需要城商行针对企业全生命周期及其各发展阶段的融资需求构建涵盖多层次、综合化的金融服务方案，推出与各个发展阶段相适应的融资扶持政策。虽然目前城商行对科创企业的金融支持力度不断增强，但对科创企业的分层及分类管理体系还不完善，缺乏对科创企业的多梯度分类机制，涵盖科创企业全生命周期的综合化融资服务还未普及，城商行多元化与定制化信贷产品不足的问题仍然突出。如果忽略科创企业在各发展阶段的特征及其相应的金融需求，缺少因地制宜的差异化与定制化的专属科创金融产品，城商行将难以满足科创企业多元化的全生命周期融资需求，进而影响金融支持科技创新的效果。
城商行数字化应用尚需深入。数字化转型是城商行适应数字经济发展的重要能力建设，也是更好地推进管理体制变革和产品创新的关键抓手，使得城商行在科创金融领域能更好地评估企业价值并识别风险，为科创企业发展提供更为精准的金融产品和服务。然而，在城商行推动的数字化转型过程中，受制于规模小、创新能力弱等方面的约束，还存在着一些问题与难点。与国有大行和股份制银行相比，城商行的科技投入成本有限，科技人才相对不足，业务数字化与线上化建设缺乏自主创新系统，推动数字化应用较为依赖外包的科技团队，数据整合与治理能力弱。在构建科创金融业务专属的科技系统与数字化链接时，不仅面临着数据、系统和人才的缺口，更需要推进内部管理机制和流程的再造，以客户为中心，实现前、中、后台企业数据共享，更好地提供全方位、便捷化和多要素的数字化金融服务。另外，城商行数字化应用还面临着商业模式、数据安全、技术漏洞等方面的风险。
科创企业高风险属性给风险管理带来挑战。科创企业具有高风险属性。科创企业所处高新技术行业，往往具有研发投入大、回报周期长，以及技术和市场的双重不确定性等特点；同时由于依赖核心技术人员和少数供应商，导致科创企业具有天然的高风险属性。特别是由于初创科技企业存续时间短，无可供参考的经营记录，信用等级较低或不具备符合银行要求的抵（质）押资产，在风险评价中属于较高风险，缺少特殊增信政策，导致城商行的授信管理面临较大的风控压力。在城商行开展科创金融服务的过程中，科创企业的持续创新能力与主营业务发展的可持续性、公司收入及盈利水平等都具有较大不确定性，增加了贷后管理的风险管控难度。另外，科创企业的发展过程中，经常出现企业核心技术及专利资产增减转移、企业研发方向与主营业务变化及核心技术人员变动等，这都加大了科创企业的金融风险管控难度。
不断推进城商行科创金融发展的创新
构建专职专营的科创金融组织体系
科创企业分布在不同的科技领域，所处的企业发展周期也不尽相同，涉及的专业性较强。城商行需要建立专职专营的科创金融机构和团队，并匹配相应的经营考核机制，以实现精准的资金投放，提升科创金融业务的运营效率和风险防控。
管理架构上，总行层面需要设立专门的科创金融主管部门，统筹全行科创金融业务规划及考核管理。在分支行层面设立专营的科技（科创）支行，在城商行所服务的地域内，选择科技企业密集的高新区或科技创新示范区，设立专营机构，贴近客户提供差异化科创金融服务。培养专业化科创金融服务团队，汇集科创金融专门人才，提升专业能力，推动科创金融前台市场营销与中后台专业管理服务相衔接。
管理机制上，要推动多元化产品、集中式审批、专业化服务相贯通的运营机制。针对差异化的企业客户、金融产品、合作渠道及风险管理等，逐步拟定标准化和流程化的管理制度，并依据科创企业的技术特征与融资需求，优化审批流程与贷后管理，在内部资金转移及定价方面给予相应倾斜和灵活支持。考核管理要秉持短期与长期相结合，强化科创企业科技性与成长性权重，弱化抵押担保条件，密切与政府性担保机构及科技平台等合作，在合规基础上优化落实容错纠错、尽职免责管理，适当提升科创企业不良贷款率的容忍度。
优化科创金融业务的外部协同生态
在科创企业发展的全生命周期中，不同阶段的融资需求不尽相同，客观上需要城商行加强与政府相关部门及各类市场专业机构的业务协同，完善科创金融生态体系，更好地为科创企业提供包括授信和股权投资等在内的全面金融服务。
完善与政府部门的沟通与政策响应机制。城商行作为服务地方经济的金融机构，应持续深化与地方政府财政、科技、工信、金融及大数据等部门协作，共同构建双方和多方协同机制，就科创金融推进战略协作。充分利用地方政府设立的科技金融风险补偿资金池、政府专项贴息及政银担风险共担等方式，在信贷资金的财政补贴、风险共担及涉企大数据信息共享等方面深化合作，提升金融服务质效。通过出资参与政府产业投资基金和创业投资基金等方式为科创企业发展提供股权融资，加大科创金融支持力度。
加强与市场专业机构的合作。针对科创企业在不同成长阶段的差异化融资需求，城商行还需推进与金融同业、担保公司、私募基金、证券公司、行业协会，以及科技园区等专业机构的业务协同，通过信贷、股权和债券等方式为科创企业提供多元化金融支持。尤其是在科创企业的发展初期，客观上需要城商行突破传统的单一信贷模式，支持城商行设立投资子公司，试点推广投贷联动，打造“银行+投行”模式，探索债权融资与股权融资的合作联动，依托科技产业园区，探索产融结合批量授信，推动科创企业全生命周期中的信贷金融服务前移。
推进科创金融产品的创新和迭代
科创企业具有和传统企业不一样的企业属性和融资需求，城商行在发展科创金融业务时，也应根据科创企业群体的金融需求，结合金融科技，创新推出相应的金融产品和服务，如基于科创企业上下游产业链的供应链金融供给等，多方位满足科创企业的实际需要。
积极开展科创金融产品和服务创新。针对科创企业在不同阶段的融资需求，推进信贷产品的创新迭代，按照广覆盖、长周期、弱担保、低利率和便捷化的标准，打造能涵盖科创企业全生命周期的专属产品和服务体系，推出完善创业贷、科技贷、知识产权质押贷、人才贷、股权贷、专精特新贷、上市贷、研发贷等多维产品，加大供应链融资产品推广。开通科创金融绿色通道，聚焦满足科创企业各成长阶段的资金需求难点与堵点，提高科创企业的资金获得率。
针对企业特点健全科创金融产品的分类管理。分别为处于孵化期、初创期、成长期和成熟期的科创企业量身定制相应的金融产品和服务，完善梯度的科创企业培育机制。将多样化科创金融产品“全覆盖”式对接地方政府科技部门提供的高新技术企业和科技型中小企业，工信部门提供的专精特新和小巨人企业，发改委部门提供的天使风投创投基金备投企业，地方金融监管部门提供的重点上市后备企业等，开发特色产品，扩大科创金融产品适用面。建立科创金融产品的预授信机制，设置专人专岗全流程服务，帮助预授信科创企业便捷提款。
深化科创金融发展中的数字化应用
由于科创企业具有专业技术性强、企业成长不确定性强等特点，城商行在开展科创金融业务时面临着较大的信息不对称问题，给信贷投放和贷后管理带来了挑战。在金融科技突飞猛进的时代背景下，城商行应加大数字化技术应用与创新，提升科创金融专业化运营水平。
大力推进科创金融运营链条的数字化建设。依据城商行的实际情况，选择合适的数字化建设战略，强化大数据和金融科技在科创金融运营中的应用。借助政府部门的政务大数据、专利大数据及工商信息大数据，加强对科创型企业创新实力与经营风险的研判，通过分类管理，给予差别化的信贷政策，提升授信支持精准度。开展数据智能化应用，丰富和增强在涉及科创企业业务营销、信用调查、信贷审批、贷后管理的方法手段，完善相应的科创金融风险管理机制，全面推动科创金融业务、运营、产品和风控体系升级。
增强科创金融发展的内生动力和可持续性。灵活开展与金融科技平台公司的合作，政务数据结合市场数据，全面掌握科创企业实际状况与融资需求，多维度画像，精准化投放，为相应企业量身定制金融产品，研发适配科创企业多周期需求的金融服务。同时，通过大数据等金融科技手段的广泛运用，也能优化城商行科创金融业务运营流程，提升科创金融服务质效，包括业务审批与资金投放的线上化，既便捷了客户，也提高了科创企业专利质押及押品动态管理的效率。
完善适配科创企业特点的风控管理
科创企业本身具有天然的高风险属性，城商行资产规模相对有限，风险管理作为经营管理的核心主题，需要在科创金融业务上处理好支持科技创新和实现稳健经营的平衡关系，统筹好科创金融业务创新与风险控制，依托现有的风险管理制度和措施，完善和创新适应于科创企业群体特点的风险管理模式。
创新和优化科创金融风险管理模式。建立城商行科创金融风险的分级分类管理体系，按照科创企业的全生命周期发展规律，明确各个发展阶段风险管理的重点，借助金融科技手段，完善更加有效的风险识别、预警与管控手段。在传统风控制度基础上，构建适用性更强的科创金融信用评价与风险评估模型，借鉴投资基金的一些做法，重点考察科创企业发起者个人信息、研发团队、技术水平、专利状况等，借助第三方机构合理地进行商业前景评估，构建更加全面的科创企业风险评估与控制体系。
充分利用好政策性和市场化的科创金融风险分担。城商行作为地方金融机构，在大力开展科创金融业务时，要综合利用地方政府的各项扶持政策，完善风险分担机制。通过积极争取财政补贴资金、风险补偿资金等政策性资金，加强与政府融资担保与再担保平台合作，扩大融资担保规模，用好、用足政府鼓励科创金融发展的政策支持工具。密切与保险机构、公私募投资基金等市场化的专业机构合作，引入多元社会资金参与科创企业项目的收益分享与风险分担，有效缓释信贷风险。通过多层次风险分担，降低城商行开展科创金融的业务风险。
作者：王天宇
郑州银行党委书记、董事长
